人人都要安享晚年，所以做好养老准备是人生当中重要的事情。特别是作为养老补充的商业养老保险，需要好好筹划，包括事先的详细了解和其产品的优劣势，还有基本投保原则。
商业保险养老保险必要性
有效补充社会养老保险
从2001年到2100年的100年间，中国要面临快速老龄化、加速老龄化、重度老龄化三个阶段。针对我国目前的社会现状，中国人寿保险公司高级理财规划师姜廷赋表示，现在进入“421”的家庭时代，这表面看起来是幸福的，但是等到这个孩子长大以后对他来说责任重大，只有提前做好准备，退休生活才能真正幸福。据近日一项调查显示，九成以上的中国人现在担心养老问题，37%的人认为退休生活水平将严重下降。
正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。姜廷赋指出，一份完善的养老保障计划应遵循“三三四”原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。
商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。社会养老保险只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比，是保而不包。姜廷赋指出，商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。
优劣势:利弊权衡合理投保
商业养老保险作为社会养老保险系统的有效补充，亦因其设置而有着天生的优势与劣势。中国平安保险集团相关保险专家指出，商业养老保险包括第二支柱的企业年金和第三支柱的养老保障团险产品，除了上述灵活度较高、额度范围广等普遍优势外，与社保相比主要有几大优势：
1.账户积累制，享受经济发展的成果，能保值增值。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。以美国为例，其对个人账户总结出“10：30：60法则”，亦即退休时领取100元，他只需缴纳10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，是社保年均的约5倍。
2.账户透明，个人能清楚了解缴费和投资收益情况以及养老金总量情况。投资管理方面，部分商业养老管理主体可以实现由个人选择，养老管理机构负责具体操作，投资者个人可以具体查询并掌握账户的营收情况。
商业养老保险并非全是优点，中国平安保险集团相关保险专家指出其劣势：
1.商业养老保险纳税优惠扶持不足。目前，我国社会养老保险在缴费、投资、领取全程免税，而商业养老保险缴费企业年金仅有4%的税费优惠；团体养老保险则不享受税费优惠。
2.商业养老保险的发展空间被社会养老保险挤占。因社会养老保险平均缴费率全国达到28%，大大挤占了企业年金、商业团体养老保险的发展空间，企业难有财力为职工建立企业年金。
分类:四类保险投其所好
中国平安保险集团相关保险专家指出，所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：普通型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险、万能型养老保险。
普通型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。
分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。
投资连结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资连结型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资连结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。
万能型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险的缴费比较灵活，可以不定期不定额缴费，同时账户运作透明。保险公司会提供最低的年保证利率，同时保险公司每月会公布年化的结算利率，且结算利率不低于保证利率，万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。
【投保】三原则
商业养老保险的种类越来越多，一个公司就有几种养老保险，整个市场就会存在上百种养老保险产品，客户面对这么多的养老保险，应该如何选择最适合自己的险种是一个主要问题。太平人寿金牌理财规划师刘国琴指出，在选择购买商业养老保险的时候，投资者应当遵循以下原则：
1.首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障，根据自身的收入和未来养老的需求进行规划，选择险种的时候，应该注重资金的安全性、收益的稳定性。这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。
2.选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。
在相同保额水平下，缴费年限越短，总支付金额越少。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间一次性全部提走；期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金；定额领取的方式是在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式。
3.合理搭配商业养老保险险种。从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。
三步骤
针对如何购买商业养老保险，中国人寿保险公司高级理财规划师姜廷赋指出了“三步走”战略。
首先，要了解自己的现有保障，需求缺口和财务预算等信息；
其次，代理人根据客户的需求设计个人和家庭保障方案，介绍公司经济状况并讲解保障计划的详细内容；
最后，客户认真了解后自愿确认投保方案，填写投保申请书，如实告知自己的健康、财务状况等相关信息，并签字确定。
三处方
目前，我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升，养老产品是以现在的资金进行强制储蓄，越早投保产品利益越明显。中国人寿保险公司高级理财规划师姜廷赋给出三条处方：
处方一：养老规划依据职业特点而定。目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，据了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的，缴费比较高的多是外企。大部分人仍然处在养老的巨大压力下。
处方二：告别养儿防老，提前30年做准备。传统观念是养儿防老，而现在“421”的家庭结构，养儿防老并不现实。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。
处方三：自主养老，专款专用。目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，更需要自主养老、专款专用，自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般的白领阶层，建议尽早制订投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。
