2023保险的第一个亮点是什么？

　　“目前大家储蓄意愿较强，理财型产品较受关注”、“股市震荡、利率下降背景下，大家手里的钱没地方放”、“开门红奖金没有以前多了”、“今年开门红很难做，客户手头也并不十分宽裕”……

　　这是多位保险公司代理人聊起2023年开门红的直观感受。10月，事关保险行业来年生存大计的“开门红”已经启幕。

　　疫情、寿险业艰难转型背景交织，2023年保险业开门红会否如预期？据了解，今年险企开门红节奏跟去年较为相似，目前仍处内部宣导阶段。和往年不同的是，今年增额终身寿险逆袭成为诸多大型险企的开门红主力产品。

　　今年中国人寿依旧率先抢跑2023年开门红，9月13日即上线开门红产品，而一些分支机构也已启动开门红销售。据悉，截至10月12日下午3点半，中国人寿一家分公司的开门红产品个险渠道新品签单保费已突破4亿元。

　　与此同时，其他险企亦在筹备中。据悉，中国太保今年开门红的日期计划定在12月8日，目前的方向还是努力淡化开门红，以价值实现为主；中国平安的开门红时间计划由11月8日开始；新华保险较去年有所提早，准备自12月1日开始。

　　监管近年来有意降温“开门红”，但在保险代理人流失、保费增长乏力形势下，保险公司开门红之战或许亦是“不得不打”，“开门红”在为险企稳定当年保费规模的同时，也为当下转型争取更多空间。

　　代理人流失仍是2023年开门红面临的一大挑战。2022年上半年，五家上市险企个险人力累计减少49.6万人，合计占全行业减少数据近七成。另据悉，一家大型头部上市险企在2020年、2021年开门红期间销售人力分别为70万、45万，而到了2023年开门红仅剩25万。

　　“2023年保险公司开门红带着希望和挣扎”，一位寿险公司精算人士表示，在保险公司传统人力下滑和外部环境因素影响下，大家对于2023年开门红业绩能否达成预期，心里都不太有底。基于目前保险行业大环境，开门红即使费用太高、人力发展太激进也不一定能出好的效果。

　　“险企实施开门红也是边打边调。保费降幅收窄、慢慢提质，这并非一日之功，这个过程可能需要3-5年。但拉长时间看，2023年开门红做得好坏也没有那么重要。做正确的事，总能回到正轨，短期内急功近利不明智、也没效果。”一位保险业内资深人士如是说。

　　多家公司低调备战

　　从目前各家险企布局情况来看，中国人寿今年开门红节奏较去年稍早，其继续领先布局2023年开门红。据一位业内人士透露，中国人寿开门红从9月份即开始准备，其开门红正式启动时间为10月20日。

　　据悉，中国人寿的部分分支机构已启动2023年开门红销售。今年中国人寿开门红主力产品为一款“年金+万能险”产品，延续了其往年“高流动性”的打法。

　　据一位接近中国人寿的分公司保险代理人表示，今年中国人寿开门红产品从“十一”期间即开始销售，但开门红期间奖金力度较去年减少。这也和2021年开门红期间，中国人寿代理人先到先得、累计奖励的开门红产品销售局面有所区别。

　　最早进行“跑马圈地”的中国人寿，开门红业绩如何？据悉，中国人寿一家分公司自10月10日开门红产品上线后，截至10月12日下午3点半，开门红产品个险渠道新品签单保费已突破4亿元。

　　除中国人寿外，其他几家大型寿险公司开门红打法亦备受关注。经历了寿险领导班子变动后，中国太保2023年开门红筹备情况如何？

　　据一位接近中国太保资深人士表示，目前中国太保开门红日期计划定在12月8日，目前的方向还是努力淡化开门红，以价值实现为主，今年不考虑上架低价值产品。

　　对于目前中国太保开门红的进度，一位接近中国太保的保险代理人表示，目前还处在公司层面搭建客户经营活动平台、业务政策制定、内部思想动员的阶段。

　　中国平安2023年开门红时间较往年稍早。据悉，目前中国平安开门红也在积极筹划中，其开门红时间计划从11月8日开始。据一位接近中国平安知情人士表示，中国平安2023年开门红费用方面投入力度尚可，网格事业部开门红全国目标保费为1亿元。去年平安上海分公司开门红完成保费指标为3.28亿元，但随着传统人力模式下滑，2023年开门红保费应该不会超过去年。

　　招商证券指出，展望四季度，寿险行业在低基数背景下降幅有望轻微收窄，但下滑趋势短期难以扭转。因此，无论是产业还是市场，更多将目光投向2023年，积极备战和交易2023年开门红成为大众共识。从上市险企的战略规划和内部目标来看，各公司仍将积极筹备推进2023年开门红销售，但由于过往三年寿险行业持续低迷且受经济环境、疫情等相关因素扰动，各公司对开门红的展望和目标相对谨慎，传递到资本市场上的预期也同样相对看淡。

　　增额终身寿成“主力”

　　除中国人寿2023年开门红仍延续“年金+万能险”布局外，中国平安、中国太保、新华保险等险企开门红产品均涉及增额终身寿险。

　　具体来看，中国太保目前开门红计划以一款增额终寿产品为主，中国平安和新华保险则均以 “年金＋增额终身寿”为主。

　　“今年预计各家保险公司开门红都会重点推进增额终身寿险产品，这是基于市场需求决定的。”一位保险业资深人士表示。

　　虽然截至目前，大部分险企2023年开门红的主打产品尚未正式亮相，但业界预计，储蓄类保险产品仍将是主流。据一位大型上市寿险公司精算定价经理表示，存款利率下调对诸如增额终身寿险等储蓄类产品是利好，储蓄型保险产品的特点就是长期性和确定性。

　　存款利率下调背景下，市场对于增额终身寿险咨询热度情况如何？据多位保险销售人士表示，原先客户对于增额终身寿险都有过大致了解，目前我们只要主动问准客户，客户基本都不排斥了解，再结合下现有存款利率下行行情，基本都会考虑下。

　　据10月9日央行发布的《2022年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，居民当前储蓄意愿持续较强，选择“银行、证券、保险公司理财产品”投资方式的居民占比最高为45.6%。当被问及未来三个月准备增加支出的项目时，选择保险居民占比为14.1%。

　　不过，增额终身寿险亦存风险，利差损是悬在增额终身寿险头上的一把“达摩克利斯之剑”。据保险业精算人士表示，目前增额终身寿险长期利率风险较大，现价较高、纯储蓄、无杠杆，只能依赖利差盈利，如果未来长期利率走低，风险敞口将较大，对于保险公司未来10年、20年后都将是非常沉重的负担。

　　未来监管对于增额终身寿险将如何规范？一位接近监管的人士透露，监管目前不会对增额终身寿险产品“一刀切”，不会暂停增额终身寿险报备或者停止该产品销售，监管会对增额终身寿险产品配套定价、形态设计、销售渠道等周边进行管控，以保证产品不会走偏。

　　近日，中国精算师协会提醒消费者要警惕增额终身寿险误导宣传，其强调增额终身寿险复利3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。保额增长和投资收益概念差别很大，应予以警惕。终身寿险主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄应选择年金保险等。

　　每年10月份至次年2月份，各家保险公司集中力量销售一款或是几款特特供产品，借机冲刺业绩。开门红期间的保费往往在险企全年保费中占比较大，个别险企第一季度的保费甚至能占全年保费的五成。

　　而对于保险公司来说，开门红不仅仅是一场保险营销的考验，也是寿险营销员摩拳擦掌、上阵练兵的战场，前期险企“去产能化”后提高门槛的招募、定期培训效果等，都将在这里得到检验，而代理人的数量、产能也将影响着各家险企开门红效果。

　　2021年7月5日，银保监会曾发布《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》的落实情况的通报，通报批评了部分“开门红”期间销售节奏激进的公司，引导险企逐步淡化“开门红”。