宝马成立保险经纪公司 车企缘何都爱“涉”险？

　　经济观察网 记者 姜鑫 又一家车企“涉”险。天眼查App显示，2022年10月13日，宝马（中国）保险经纪有限公司成立，注册资本5000万人民币。

　　这是在今年1月和3月，蔚来保险经纪有限公司和比亚迪保险经纪有限公司相继完成工商注册，6月理想汽车收购银建保险经纪公司后，又一家车险将触角伸入保险行业。

　　天眼查信息显示，宝马（中国）保险经纪有限公司法定代表人为习安伦（ANDREASCHRISTIAN GLUNZ），经营范围包括信息咨询服务、保险经纪业务。股东信息显示，该公司由华晨宝马汽车有限公司和BavariaWirtschaftsagentur GmbH共同持股，分别持有42%、58%。其实，在9月中旬，国家市场监管总局企业名称申报登记公告就显示，已核准“宝马(中国)保险经纪有限公司”的名称申报。

　　车企“涉”险

　　宝马是2022年以来第四家“涉”险车企。

　　今年6月，银建保险经纪公司发生了股东变更，理想汽车旗下全资子公司车和家金融科技（江苏）有限公司成为了银建保险经纪100%控股股东，与股东同时变动的，还有银建保险经纪多名高管，包括董事长、经理、多名董事、监事、财务负责人等，均进行了“换血”。

　　今年1月和3月，蔚来保险经纪有限公司和比亚迪保险经纪有限公司相继完成工商注册。

　　车企和保险的联姻已不是新鲜事。

　　早在2011年，车企就开始向保险领域进军。彼时，上汽集团和广汽集团是第一批先行者，2011年5月上海汽车集团保险销售公司成立，一个月后，广汽集团联合发起创立了众诚汽车保险股份有限公司。

　　在2012年，保监会就发文明确表示，鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司，或者采取与已有保险代理、保险经纪公司合作，由保险代理、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务，推进车企代理保险业务专业化运营。

　　2019年3月，奔驰曾注册成立了梅赛德斯-奔驰保险代理(北京)有限公司，经营保险代理业务和保险经纪业务。

　　随着新能源汽车的发展，其能源车企对保险行业展示出了更大的热情：2018年7月，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，并获准开展汽车保险代理业务。2019年4月，特斯拉收购了美国马克尔公司，获得保险经纪牌照，2020年8月又在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。

　　为何车企纷纷布局保险？

　　在车车科技创始人兼CEO张磊看来，在新能源汽车时代下，人、车、厂关系正在重构。现有模式下，车企正在渗透汽车产业价值全链条，成为消费者用车综合服务的主要提供方。新能源车险是车企直接连接车主用户的“金线”，车险成为车企掌控车主服务的入口，并重塑两者关系，从销售走向用户生命周期管理。这将大大增强用户的获得感与归属感，构建以用户为中心的服务闭环。因此，不少车企都在布局保险业务。

　　但车企发力车险直销，机遇与挑战并存。张磊表示，首先，车企为开展车险业务获得必备的经营牌照存在一定难题。其次，直销的模式要求车企必须具备功能完善的线上系统，不仅建设成本大、时间周期长，而且与保司系统对接复杂。再者，车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，需要长期积累。因此，无论是百年传统车企还是造车新势力都不具备车险行业经验，都需要花费大量的人力、财力去跻身车险赛道。面对新能源车险这一战略机遇，车企借力车车科技这样的新能源车险专业第三方服务商，能够更高效地服务好车主，在未来的生态竞争中赢得先机。

　　去年年底，新能源车险正式落地。目前来看，新能源汽车赔付率、出险频率及案均赔款仍均高于传统汽车，保费上涨也被不少车主吐槽，对此，部分保险公司尤其是中小保险公司有可能设置更为复杂的承保政策。

　　张磊认为，整体来看，目前去年年底发布的新能源车险尚处于起步阶段，定价数据模型有待建立，新能源汽车的风险结构、风险成本也与传统燃油车有较大区别。不过，新能源车险保费上涨的情况不会长期存在。一方面，通过更多的数据积累，未来新能源车险产品将会更具适用性。另一方面，随着新能源汽车保有量的提高、大数据精准定价、车企参与理赔闭环，新能源车险高赔付率的问题也可以解决。“从我们最近的运营数据来看，价格的涨幅情况相对平稳，有一些新能源车的赔付率已经基本下降到了和传统燃油车差不多的水平。同时，从燃油车切换到新能源汽车，当车主驾驶新能源汽车更加熟练，习惯新能源车的驾驶之后，也能适当降低赔付率。”

　　车企的入局，能带来哪些改变？在张磊看来，车企服务链条延长，有望主导用车综合服务市场；以车险为服务抓手，车企将积极拓展汽车生态服务；汽车产业智能化改变车险商业逻辑，加速车险创新，而新能源汽车将是车险创新的最佳载体。

　　对于保险公司来说，则须加快新产品的研发设计，更快积累经验数据，以互联网模式的“小步快跑，快速迭代”为参照，在此过程中不断改进产品和服务，顺应未来新能源汽车占据市场主流的趋势，把握新能源车险的战略机遇。