人寿保险强势推出新产品：为国民养老保驾护航的一种稳妥选择

　　伴随2022年走入最后一个季度，人们在不断适应着这个世界的“不确定性”。国际社会“黑天鹅”与“灰犀牛”事件频发，国内经济发展向新的历史进程不断深入，改变着国民原有的消费与生活观念。近两年，人口结构的变迁及老龄化程度的加剧，使养老话题不断冲击着民众对未来的养老理念认知：对更长时期的财务规划投入越来越多的时间与精力，未来的现金流和财富准备逐渐被视为必要，以保障自身未来的生活。

　　根据中国人民银行的数据显示，2022年上半年，我国金融机构本外币各项存款余额达到257.68万亿元，其中，住户存款余额113.69万亿元。按照我国14.13亿人口来算，上半年，人均存款余额已经达到8.05万元，比2021年末增长10%。这种庞大的资金规模，也说明了相对保守的投资策略仍然是社会公众的主流心态。而理财产品打破刚兑、存款利率的不断下调等未来诸多不确定性的因素，也必然搅动着人们对长期、稳定给付的需求心态。

　　在当前不确定性预期持续走强的环境下，人们对寿险产品的需求与要求正在持续增强，保险作为“社会稳定器”作用也将进一步放大。这也是寿险业的头雁险企中国人寿(601628)保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）在近期重磅推出国寿鑫享未来两全保险的时代背景与初心所在。作为我国社会经济重要的大型国有企业及行业当之无愧的巨头，中国人寿寿险公司将这款2023年开门红的主打产品紧紧围绕当下人民群众的切实需求，以科学而稳定的保障及灵活的内容设计配置，在为客户牢牢守住确定性底线的同时，也让客户对于未来拥有了更多的选择。

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　　贴近国民购买特点

　　两全+万能账户实现个性化规划

　　虽然预期寿命的提高使得养老需求不断提升，提前进行长期规划的呼声也越来越高，但居民消费习惯的变迁仍然是一个漫长的渐变过程，长时间占用资金的传统养老型保障在推动中面临着种种挑战，这都意味着保险产品必须充分考虑客户的现实需求。国寿鑫享未来正是采用了两全保险的形态，兼具储蓄、给付与保障，全面契合我国消费者注重储蓄和多重保障功用的特点。产品的保险期间设计为8年和10年两种，并且根据具体的保费情况，对应了3个结算利率不同的万能账户，使得未被领取的生存金和满期金可以进入万能账户进行持续的累计生息。

　　在这种两全返还与万能账户相结合的设计下，国寿鑫享可以为客户进行灵活的保障配置，投保人既可以作为8-10年的储蓄与保障规划，又可以根据自身情况为更长时期的未来进行资金配置。在进行保险保障的同时，也为客户提供了一种抵御通胀的手段，这使得国寿鑫享未来两全保险得以满足大众群体在中长期的多元化、个性化保障需求，充分发挥保险产品风险管理的核心功能与专业优势。

　　在寿险业持续深入转型的过程中，行业的产品思维也在发生演进，曾经开门红主打的快返型产品正在被这类更具功能性、灵活性，更能对接长期保障需求的产品逐渐取代，行业对于市场的长期主义消费者教育正在逐步推进。可以预见的是，以国寿鑫享未来为代表的这类产品也将成为2023年开门红中的绝对主力。

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　　广泛覆盖+三重保障

　　四大亮点护航主险优势

　　主险部分的扎实与全面是国寿鑫享未来两全保险的重要优势，其对于投保群体的广泛覆盖及作为两全保险的各项保险金，也让这款产品展现出四大亮点。

　　首先是投保宽泛，惠享大众。该保险产品灵活的设计与全面的功能，使得投保范围宽泛，覆盖人群广。凡出生28日以上、72周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，可让更多客户享受到中国人寿寿险公司的优质保险保障服务，也让鑫享未来得以惠及千家万户。

　　在生存金方面，鑫享未来灵活对应了各种不同的交费期与保险期，做到了生存给付，尽享价值。该保险产品自合同生效年满５个保单年度后的首个年生效对应日起，至合同保险期间届满前，若被保险人生存至合同的年生效对应日，可按照合同约定，交费方式为一次性交付的，每年可按合同基本保险金额确定的年交保险费的20%领取生存保险金；交费期间为３年的，每年可按合同基本保险金额确定的年交保险费的60%领取生存保险金；交费期间为５年的，每年可按合同基本保险金额确定的年交保险费的100%领取生存保险金。给付确定额度的生存保险金，尽享价值。

　　同时，产品还设置了满期保险金，使得满期领取安逸无忧。该保险产品的保险期间分为8年和10年两种，投保人在投保时可选择其中一种作为合同的保险期间。被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日，即可按合同基本保险金额获得满期保险金。

　　此外，鑫享未来具备的身故保障，也充分发挥了两全保险的特点，让保险的关爱得以延续。若被保险人不幸在保险期间内身故，中国人寿寿险公司按合同约定给付身故保险金。其中18岁前给付100%已交保费，16岁至40岁给付160%，41岁至60岁给付140%，61岁以后给付120%。

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　　穿越长周期的万能账户

　　兼具确定性的稳定与可选择性的未来

　　在主险之外，鑫享未来还通过附加鑫尊宝终身寿险产品，对应着万能账户，使得客户对主险的生存金及满期金有着更多的选择，也使得鑫享未来的功能穿越了其本身的保险期间。

　　根据所交保费的不同，鑫享未来分别对应了3个万能账户。当保费小于1万元时，对应鑫尊宝终身寿险（万能型）C款；当保费介于1万至10万元之间时，对应鑫尊宝终身寿险（万能型）乐鑫款；当保费大于10万元时，对应鑫尊宝终身寿险（万能型）A款。

　　3个万能账户使该产品在长期维度上可靠性更强，在长周期中具有相当的稳定性与确定性，在如今人们对物价上涨、资产不断缩水的未来预期下，这也将是广大消费者对抗持续性通胀卓有成效的方式。为此，多个保险产品测评媒体都对这个附加险给予了较高评价。该产品将是应对从子女教育到退休养老等未来各类情况非常有效的手段，真正实现穿越长周期的守护。

　　根据保费情况及生存金、满期金的领取自行决定万能账户的应用，使鑫享未来产品具有极高的自由度和时间跨度，也让客户牢牢把握住对自身未来的选择主动权。让客户真正成为自己未来的主人，享受人生，守护稳定幸福的生活，也许正是鑫享未来这一产品名称的背后含义。

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　　产品背后

　　是坚守与求变下的国寿优势

　　保证自身财富资产在不确定性长期未来的安全与稳定，也是广大民众迫切的需求所在，保障人民群众的财富价值，也正是保障人民未来的生活品质，这同样是“保险姓保”的一大体现。

　　而在鑫享未来全面、灵活的保障与功能，与穿越周期的确定性财富守护的背后，自然是中国人寿寿险公司强大的实力支持。

　　在当今的市场环境与行业局面下，中国人寿寿险公司始终以稳定的业务发展、强劲的投资能力及良好的风险管理，坚持为客户创造更高的投资收益，为自身创造“利差损”，确保了自身健康持续经营的底色及鑫享未来等产品对客户的长期服务保障。

　　中国人寿寿险公司截至2022年6月30日，其投资资产规模近5万亿元，投资实体经济累计超3.3万亿元。庞大的资金规模，使之有能力参与“粤港澳大湾区”“海南自贸区”“川气东送”“双碳建设”等诸多超大资金需求的国家级重要建设项目。这些项目，往往投资回报率相对较高，风险性相对较小，也保证了中国人寿在保险产品中的长期收益率。

　　由于保险公司用于投资的保险资金使用周期与保险合同的履行及给付时点保持一致，在资产负债相匹配的长周期下，使得保险投资资金可在保险合同的长期存续下，用于长线投资，更有利于降低短期不利因素的负面影响，利用长期性优势追求更加稳定的收益。特别是中国人寿一直以来秉承长期主义的经营理念，奠定了对客户全周期的守护。

　　此外，万能型保险产品的保底利率是写在合同中的确定性收益，不被环境及公司经营所影响，使得下有保底、上不封顶。当然，这本身也非常考验保险公司投研能力和投资团队实力，以及保险公司的风险管理和合规经营能力。而这也正是中国人寿在行业中的最大优势所在，也是鑫享未来长期保障客户，帮助人们应对未来不确定性最底层的专业性保证。

　　2022年第二季度，中国人寿寿险公司的综合偿付能力充足率为235.56%，核心偿付能力充足率169.05%，持续保持较高水平。公司最近一期的风险综合评级，即2022年第二季度的风险综合评级结果为AAA。这种良好的经营底蕴成为市场认可与客户口碑的基石所在。

　　在中国人寿2022年中期业绩发布会上，中国人寿董事长白涛提出了两个关键词：保持定力的“坚守”，和与时俱进的“求变”。对于下一步发展，中国人寿寿险公司提出了构建产品服务、营销体系、生态平台、资金运用、风险防控五大“核心优势”。鑫享未来的推出正是对这种“坚守”与“求变”的积极诠释，以及其产品服务这一“国寿优势”的淋漓体现。