保险公司是否真的会破产呢？

　　一朋友刷视频，刷到三家要保险公司破产，担心的不得了，自己买的保险怎么办？还有效吗？能理赔吗？

　　马上问我怎么办？考虑到不少朋友也有类似的担心和困惑，今天就来聊聊这个话题：第一保险公司真的会破产吗？第二如果破产，怎样善后？如果不会破产，出问题又是怎么处理的呢？关注勇哥话财经，给您不一样的解读。

　　先说第一问题：保险公司会破产吗？也会，也不会。

　　为什么这样说？首先要确认的是寿险公司还是财产公司，不能笼统说买的产品是太保的或者是是平安，而要区分是太保财产险的产品，还是太保寿险的产品。

　　有人就问了这二者有区别吗？有区别，还很大。简单讲：买保险是用来保人的，还是保物的。如果是用来保物的，就是财产险。比如每年买的车险，主要是保车子的，以车子为标的，类似的还有厂房啊，住宅啊，都是这一类，都归财产险管。另一类，就是保人，也就是万一人伤了、残了、病了、走了，保险公司给钱；这一类，归人寿保险。当然这是比较简单粗暴的说法，细说还是比较复杂的。

　　通常一家保险公司就是一个集团，集团公司，即有寿险，也有财产险。以平安为例，就包括平安财产险和平安寿险，一般还会有资产管理公司等。虽说都是一个集团公司，是亲兄弟，但还是明算账，是互不干涉，相互独立的法人，自负盈亏；其他保险公司也是如此，比如太保啊，人保啊等等。

　　做了以上的铺垫，现在正式回答第一个问题：保险公司是否会倒闭？财产险是可以破产倒闭的，而人寿险是不允许破产的，只可以分立和合并，除了这两个原因，不得解散。

　　大家注意这里的用语：是解散，而不是破产。感兴趣可以搜索一下《保险法》第八十五条。

　　小结一下：不能笼统地说保险公司，是可以倒闭破产，还是不可以，要具体看是寿险公司还是财产险公司。

　　第二个问题：保险公司出问题了怎么处理呢？根据第一个问题的回答，就有两种情况了。

　　先说可以倒闭的财产保险。如果有问题，资不抵债了，那就接管呗，接管整顿后，如果也没有人做接盘侠，怎么办？倒闭呗。为什么说的这么轻巧呢？

　　因为财产险经营的都是短期险，大部分是一年期的，而出问题后往往是公司先被接管，接管的期限一般是两年，两年内的现存保单都会被安全、平稳过渡，该理赔的理赔，该处理的处理了，所以接管整顿后，该倒闭就倒闭了。

　　再说不能倒闭的寿险公司，出问题了怎么办呢？

　　同财产险处理方式一样的：先接管，再整顿，然后重新上市。区别是如果整顿、注资解决不了问题，必须有一个接盘侠，不能破产倒闭。

　　这是与寿险的产品大部分是长年期的有关，时间很可能就是一辈子，处理起来也就没有财产险那么简单粗暴。

　　先给大家吃个定心丸，和财产险不同，寿险不仅要找个接盘侠，而且是“概括承受“。必须要秀一下这个专业词语，因为这个法律用语代表了法律的庄严承诺，玩笑不得。翻译过来就是照单全收，不能挑挑拣拣，买保险时怎么承诺的，一点都不能改变。保证投保人不会吃亏，该怎么赔，还是怎么赔，该赔多少还是赔多少，一分一厘都不会差。

　　还是不怎么相信？那我们上几个真实案例。

　　案例一：新华保险

　　2006年，新华保险130亿公司资金挪用被曝光，导致偿付能力严重不足，充足率仅为61.32%；随后新华保险被接管，工作组入住。2008年9月，一家基金公司接手了新华保险的股权。经过整顿、注资等操作，达到预期效果，接管结束，工作组退出，新华保险重新上市独立运作。而那家基金公司把手上的新华人寿38.815%股权全部转让出去，干净利索退出。事了拂衣去，深藏功与名，大家想不想知道这位活雷锋是谁呢？它就是中国保险保障基金公司！

　　好奇这是家什么公司吗？查下股东构成，发现只有一个股东：国家财政部，财政部的背后是谁？不就是我们国家嘛。是不是这个雷锋的身份很不简单？不过一进一出，中国保险保障基金盈利12,5亿。

　　案例二：中华联合保险

　　2010年中华联合保险出事被接管，保险保障基金再次出手，接手中华控股75.135%的股份，代行股东权利。通过接管、整顿、注资等多措并举，企业恢复生机，接管结束，工作组退出。保险保障基金将股权全部转让，纯赚84亿，完美退出。

　　案例三：安邦集团

　　同样的味道，同样的配方，同样的神奇三板斧。

　　第一板斧：接管。2018年工作组接管有问题的安邦集团。

　　第二板斧：整顿注资。雷锋这时又出现了，保险保障基金注资608.04亿，拿到安邦集团98.23%的股份，原有股东绝大多数被清退。这次问题有点严重，接管整顿不行了，于是2019年7月成立了一家新的保险集团：大家保险集团，大家集团再合并经整顿、剥离瘦身后的安邦集团，且是概括承受哦，没有一例客户权益受到损害。

　　第三板斧：退出。工作组撤出，保险基金把掌控的股权转让，潇洒退出，不留一片云彩。

　　案例四：美国集团

　　但但我们的案例还不够说服力，再看看外国人是怎么处理的，拿美国国际集团-AIG为例。

　　2008年美国爆发了次贷危机，AIG也牵连其中，受到重创，不得已美国政府动用1820亿美元，分三次对AIG进行救援。具体实施援助是美国财政部，纽约联邦储备银行等。

　　通过一系列整顿、瘦身、出售了一些不盈利或盈利不好公司业务等，再加经济复苏的大环境，美国集团实现了华丽转身。

　　2012年12月11日，美国财政部卖出危机中接手的AIG股票，标志着美国历史上最大金额救援行动结束。而美国财政部和纽约联邦储备银行，盈利227亿美元，也实现了多赢。

　　有没有人担心没有接盘怎么办？看过上面四个真实案例，是不是就不担心了？是不是如果有机会，我也愿意做接盘侠呢？

　　那这四个真实案例，有什么启示呢？

　　第一、 不管中国还是外国，处理问题的方式无外乎那三板斧：接管、整顿注资、退出。

　　第二、 股东有更换，保险公司也可能有变更，但客户的利益没有改变，得到了保护，没有一例违约。

　　第三、 在救援活动的背后，是国家的支持，国家的兜底和背书，所以尽管放心。