小孩子的投保清单，很久没写了，今天来更新一下。
01
首先记住一条原则，不管你买不买保险，反正孩子出生三个月内，记得先去当地的社保局，办理新生儿医保，
它的应用范围很广，大病小病都能按照规定进行报销，
每年一两百块，孩子感冒发烧、肺炎、摔伤烫伤都能用上，很划算。
还有一点就是有医保后，买商业保险尤其是医疗险能便宜很多。
接下来几个原则别搞错：
先大人后小孩。
很多家长当了父母后，都很容易犯一个错误，就是什么事都紧着孩子来，包括买保险，
这种做法， 其实遗留下来的风险缺口还是蛮大的，虽说父母是孩子的心头肉，但我们从务实和经济角度出发，先大人后小孩才是比较正确的做法，
因为说到底，我们才是孩子最后的保障。
切忌盲目购买教育金。
很多宝爸宝妈给孩子买的第一份保险可能就是教育金，
但竹子必须提醒一下，它不像重疾险一样是必选项，但如果基础的健康保障都买好了，有能力的，可以储备一部分，
这个险种更多是储蓄作用而非保障作用，基础保障没做好，买教育金基本就是本末倒置。
因为考虑到孩子在成长过程中，面临的风险无外乎就两个：意外和疾病，
下面依次给孩子买好：重疾 - 住院 - 意外 - 门诊。
02
具体推荐产品清单如下：
重疾险
少儿定期重疾：复星妈咪保贝终身重疾险：完美人生守护尊享版
少儿定期重疾不像成人重疾，在下半年有比较明显的更新换代，总体还比较稳定，
目前我最喜欢的是复星妈咪保贝，
和其他几款少儿重疾相比，它的特色是含有重大疾病二次赔付(不分组)以及少儿罕见疾病保障，另外同样含有忠诚客户权益。
在保障期限上，不仅可以选择20年/25年/30年，还能直接保到70/80岁/终身。
保费上，以0岁男孩，50万保额，每年只要585元，如果预算充足，也可以直接买到80岁或者终身，当然价格也要更贵一些。
详细的产品评测，点击蓝字：妈咪保贝。
少儿终身重疾险，目前最优的选择应该是信泰的完美人生守护尊享版，
它是一款重疾多次赔付重疾，轻中症赔付比例高、价格低是它的绝对优势，
另外尊享版还额外保障10种特定少儿重疾翻倍赔付，这是目前其他同类产品没有的优势，如果是给孩子投保，还挺实用的，
在测算保费的时候，我还惊喜地发现它的癌症二次赔付附加成本竟然非常低，
以0岁男孩为例，30万保额保终身，一年的保费是1971元，附加癌症二次赔付后保费是2148元，高了177元。
换算成30岁成人，相同保障下，男性也只高了441元，女性高了582元，
基本和康惠保2020的附加成本持平，对于大人和小孩都挺合适。
具体的产品评测，点击蓝字：完美人生守护尊享版。
至于孩子的保障期限是选择二三十年还是更长时间?
我的建议是如果预算有限，那么先集中保障孩子成长过程中的前三十年，也基本够用;如果预算充足，可以考虑买到终身，给孩子更加长久的保障，
当然，最稳妥的选择其实是：定期重疾+终身重疾，组合买。
03
医疗险
百万医疗险：尊享e生2019小额医疗险：平安少儿住院万元护2019门诊医疗险：华泰少儿门诊暖宝保
如果单纯买重疾险，存在的一个问题是，
一般的小病小痛保障不到，原因是重疾险理赔有门槛。这个时候医疗险起到一个很好的补充作用，
在具体选择上， 可以根据自己家情况判断怎么买。
1)百万医疗险
特点是报销范围更广，普遍不限制社保用药，自费公费、靶向药都能报;完美填补社保的不足，
但它一般有1万免赔额(超过1万才开始报)，并且5岁之前购买的价格比较高。
在产品选择上，可以重点关注众安的尊享e生2019，基础保障前提下，还可以选择「儿童综合保障」责任，
主要保障的是儿童意外伤害的发生，0-4岁附加成本是95元，
如果想通过一款产品给孩子比较全面的保障，可以直接买这款。当然，家长们也可以单独购买意外险+医疗险的组合。
2)小额医疗险
解决1-2万以内的普通住院费用，一般感冒发烧、小磕小碰能用上，刚好也填补百万医疗不给报的(1万)那块空白，给孩子买价格也非常便宜。
目前，竹子最推荐的是平安少儿住院万元护2019，
这款产品应该是之前平安万元护的升级版，最大的特点是：
0免赔，报销比例高，而且不限社保用药，自费药可报销，
基础版，一年的保费是180元。
另外还有一款平安小顽童学平险，
除了提供一般的疾病住院保障外，它还提供1万的意外医疗保障和20万的身故伤残保障，且意外医疗报销同样不限社保用药，100%可报销，
少儿意外险，竹子一直推荐的都是平安小顽童意外险，而这款新升级的平安小顽童学平险，如果大家仔细看，其实就是将“平安万元护2019+平安小顽童意外险”改造成一款了，
之后如果是想给孩子买意外险和小额医疗险，这款就能满足。
如果只需要买意外险，那么直接投之前的小顽童意外险，
如果只需要投医疗险，直接买万元护2019。
3)门诊医疗险
门诊险说实话我其实不太推荐买，原因很简单，价格并不便宜，而且有所限制，比如一般只能社保范围内报销，而且有免赔额等，
孩子感冒发烧拉肚子要去看医生的频率非常高，看一次门诊花的钱算不上太多，
但要理赔，无论是亲自跑保险公司还是快递各种票据花费就不少，反正就是耗时耗力。
但话又说回来，很多人又恰恰愿意买门诊险。因为它的保险体验感最强，日常使用率非常高，孩子得个流感看个病都能给报销，至少让很多家长觉得买了“不亏”，
另外，少儿医保不同于成人医保，门诊报销比例要更低，而且额度非常低，所以孩子的门诊要想获得报销，其实并不容易。
之所以说门诊险没必要买，是因为这部分费用一般家庭是有能力承担的，如果要买，目前比较好的是：华泰少儿门诊暖宝保，
保障内容如下：
门急诊保障额度是5000元，每次赔付免赔额是100元，优点是报销比例高，
医保范围内，扣除100块免赔额后，可以100%报销。
除了疾病门急诊，少儿门诊暖宝保还包含：
意外身故/伤残+疾病住院+意外门急诊/住院责任。
并且后面两个医疗责任，都是0免赔，医保范围内100%报销。
需要注意的是，如果你买的是「有社保」版，那么要求你先用社保结算报销一部分，剩下的减掉100元免赔额，100%报销，
如果你买的时候是按有社保版买的，但结算的时候因为没到医保报销的起付线，全部自己掏腰包，这个时候只能报销60%。
总体来看，如果是给孩子买门诊险，那少儿门诊暖宝保值得考虑，
但门诊医疗险，又不是必须买的险种，家长们自行斟酌一下吧。
04
最后分享下这两天刚做的一份儿童方案，宝爸宝妈们可以参考：
两个孩子，9张保单，总计保费8010.64元，折合到每月667块，可以获得的保障是：(以单个孩子的保障分析为例)
· 重疾保额：80万(30岁之前)，30万(终身)
· 医疗保额：303万(尊享e生300万+平安少儿住院1万+小顽童意外医疗2万)
· 身故保额：50万(30万重疾身故+20万意外身故)
重疾医疗保障最高可以做到710万，用于抵御孩子可能面临的疾病风险是完全够用的。
还是以白血病为例，因为白血病属于癌症，并且属于少儿特定重疾，因此只要确诊就可以通过两份重疾险一次性赔付110万。治疗过程中产生的费用，另外可以通过尊享e生和平安少儿万元护最高报销600万。
再比如孩子免疫力低，一到换季就容易感染上流感导致急性肺炎住院，这个时候通过少儿医保+小额医疗+百万医疗的组合保障，疾病住院最高可以报销到300万，住院产生的医疗费用几乎可以不花一分钱。
整套方案下来，用传统保险公司不到一份重疾险的钱，完成了俩孩子重疾、医疗、意外全方位、高保额的风险保障。
目前给孩子的投保建议和产品选择，大概就是这样，后期竹子也会更新成人和老人的保险组合建议，
关于产品的更多问题，大家关注“竹子说保”公众号，自行查阅。当然，如果你有问题，也可以添加竹子微信，并备注：保险，咨询。
