交强险之你问我答

“又得多交钱了。”这是私家车主郭女士对交强险的第一反应。“其实到现在，我也还没太弄明白交强险到底是怎么回事？光我知道的两厢富康就要交1050元的费用，比以前的保费贵了不说，保额也没以前多了，而且差了好多。”在记者的采访中，和郭女士一样，对交强险这个概念仍然模糊不清的车主不在少数。

什么是交强险？

哪些人需要投保交强险

车主应当何时上交强险

      机动车交通事故责任强制保险(简
  称“交强险”)是我国首个由国家法律
  规定实行的强制保险制度。《机动车交
  通事故责任强制保险条例》(简称《条
  例》)规定：交强险是由保险公司对被
  保险机动车发生道路交通事故造成受害
  人(不包括本车人员和被保险人)的人身
  伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔
  偿的强制性责任保险。

      根据《条例》规定，在中华人民共和国
  境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理
  人都应当投保交强险。同时《条例》规定，
  机动车所有人、管理人未按照规定投保交强
  险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动
  车，通知机动车所有人、管理人依照规定投
  保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。

      根据《条例》规定，交强险制度于
  2006年7月1日起实行。机动车所有人、
  管理人自施行之日起3个月内要投保交强
  险，并在被保险机动车上放置保险标志。
  在交强险制度实施前已购买商业三责险
  并且保单尚未到期的，原商业三责险保
  单继续有效，驾驶人应随车携带保单备
  查。原商业三责险期满后，应及时投保交
  强险。

投保人购买交强险要注意以下事项：

交强险的责任限额：

      (1)投保时，投保人应当如实填写投保单，向保险公司如
  实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印
  件；
      (2)签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。
  不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条
  件的要求；
      (3)应当在被保险机动车上放置保险标志。
      (4)在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、
  使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知
  保险公司，并办理批改手续。
      (5)交强险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一
  年度的保险单。
      (6)被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取
  合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险
  公司。同时，被保险人应当积极协助保险公司进行现场查勘和
  事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人
  应当及时书面通知保险公司。

被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：
死亡伤残赔偿限额：50000元人民币
医疗费用赔偿限额：8000元人民币
财产损失赔偿限额：2000元人民币

被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：
死亡伤残赔偿限额：10000元人民币
医疗费用赔偿限额：1600元人民币
财产损失赔偿限额：400元人民币

交强险几大看点

  看点1：交强险赔完商业险再分责赔
　　在发生交通事故时交强险先赔付，商业险再根据责任认定进行赔付。例如：Ａ、Ｂ两车相撞，双方均有责且都只发生财产损失，Ａ
  车为1万元，Ｂ车为5000元。首先，双方通过交强险赔给对方2000元，之后Ａ车还损失8000元，Ｂ车还损失3000元。这些超过责任限额
  的部分，按照道交法规定，双方将根据责任比例赔偿。假设双方各占50％事故责任，那么Ｂ车需通过商业三者险再赔Ａ车4000元，Ａ车
  需通过商业三者险再赔Ｂ车1500元，而Ａ车需自负本车损失4000元，Ｂ车自负本车损失1500元。
  看点2：4种情况交强险不赔
　　 4种情况造成的损失交强险不负责赔偿和垫付：
　　 1．因受害人故意造成的交通事故的损失；
　　 2．被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；
　　 3．被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等
　造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；
　　 4．因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
  看点3：交强险不保本车人员被保险人车上人和财产损失交强险能否赔付？
　　据专家介绍，保险公司是第一者，投保车主是第二者，被害人是第三者。和商业三者险一样，交强险也是只保第三者。交强险条款
  的第五条规定：“交强险的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上
  人员、被保险人。”要想对本车人员进行保险，可以补充投保商业车险中的车上人员责任险。
  看点4：交通事故先抢救再报销
　　过去发生交通事故后，是车主自己先垫付费用，然后再到保险公司报销。而现在交强险保险条款中规定，事故发生有人员受伤，
  并且情况危机的情况下（如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人），
  医院将参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，进行抢救。对此，保监会介绍
  说，目前国家基本医疗保险标准正在制定中。
  看点5：4种情况抢救费须先垫付
　　交强险规定，受害人受伤需要抢救的可以先由保险公司垫付。但并不是在任何情况下都能由保险公司垫付抢救费用。只有一些特
  殊情况保险公司才垫付，如驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事
  故的，垫付的费用限额为8000元。对于垫付的抢救费用保险公司有权向致害人追偿。

交强险解读：

     1．网友：为什么要实行交强险制度？国外发达国家也有这种政府强制性的保险制度吗？
        周延礼：交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。它提高了三责险的投保面，
  在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。国外发达国家实行这种制度好多年了，比如
  日本、韩国等国也有这种强制保险的制度，应该说这是一种比较成熟的国际上通行的强制保险制度。
      2．网友：交强险和原来的商业三者险有何差异？
        周延礼：一是赔偿原则不同。根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人
  身财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公伤亡、司是根
  据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。

保监会副主席周延礼

      二是保障范围不同。除了《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，
保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。
      三是具有强制性。根据《条例》规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保
  和不得随意解除合同。四是根据《条例》规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利
  不亏损”的原则审批费率。五是交强险实行分项责任限额。
      3．网友：作为交强险的配套制度安排，道路交通事故社会救助基金在何种情况下发挥作用？
        周延礼：在抢救费用超过交强险责任限额之后，肇事机动车未参加交强险或机动车肇事之后逃逸的3种情况下，将由救助基金先
  行垫付，交通事故伤害人丧葬费用、部分或者全部的抢救费用，同时救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人进行追偿。
      救助基金来源主要是包括：交强险保费收入按照一定比例提取的资金；对于未按照规定投保交强险机动车辆的所有人、管理人的罚
  款；救助基金机构依法向道路交通事故责任人追偿的部分资金；救助基金的利息收入。
      4．网友：什么情况下保险公司将垫付受害人抢救费用？如果保险公司在接到抢救费用清单时，尚无法确定被保险人在交
  通事故中是否有责任，保险公司应该按照哪个赔偿限额承诺垫付抢救费用？
　　    周延礼：道路交通事故具有突发性，一旦发生事故时，受害人能够及时得到有效的治疗，所以交强险特别规定对驾驶人没有取
  得驾驶资格或者醉酒，被保险人车辆被盗抢发生肇事的，还有被保险人故意造成的道路交通事故的情况下，保险公司在交强险项下对
  抢救费用进行垫付。对垫付的抢救费用，保险公司有权追偿。（全文）

车主声音：交强险6万元赔额不够用

新条例规定，交强险总保额为6万元，按照车辆的用途分为8大类42种车型。其中，6座以下私家车保费为1050元，6座以上(含6座)

  保费为1100元。对于这样的保费金额超过五成(58%)的受访车主表示比较贵，
  有10.2%的车主则认为非常贵。而认为这样的额度属于一般的受访者则占
  30.2%，表示比较便宜或非常便宜的车主只有1.6%。调查显示，除上海以外
  的其他省市受访车主有七成人表示这样的额度不够赔。只有11.9%的车主认
  为6万元够赔（全文）。

      保险专家建议，车主应根据自己的经济能力，尽量投保高限额商业三责险进行补充。商业三责险限额从５万元到１００万元以上
  分为多档，消费者可自行选择。据了解，商业三责险的责任限额越高，保费差距越小，比如在北京地区，２０万元与１５万元档次的
  标准价格仅差８１元，考虑折扣之后，差距更小。

交强险下如何投保商业险：

   1．全面保障方案：
      交强险＋商业三责险（50万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约险＋车身划痕损失险＋其他
  个性化附加险。适用于新车新手及需要全面保障的车主。
   2．经济型保障方案：
      交强险＋商业三责险（20万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋不计免赔特约险。适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、
  愿意自己承担部分风险的车主。
   3．基本型保障方案：
      交强险＋商业三责险（10万元）＋车上人员责任险。适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费
  支出的车主。（全文）

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