从2020年至今，城市定制型商业医疗保险(又称惠民保)的发展已进入第三个年头。
中国证券报记者注意到，在今年两会期间，代表委员关于保险业建议中的一大高频词便是惠民保。代表委员表示，惠民保在快速发展的同时也面临挑战，建议出台相关政策支持惠民保，并建立惠民保信息披露机制。
总参保人次为1.4亿
日前，昆明市医保订阅号微信公众号发布消息称，2022年度“春城惠民保”将于3月9日上线。据悉，昆城惠民保“春城惠民保”自2021年上线，目前第一个承保周期即将结束。相比2021年度版本，2022年度“春城惠民保”价格不变，同时下降免赔额以及扩大保障范围。
可以预见的是，随着惠民保业务在多地遍地开花，今年多城市将相继发布新版惠民保。
中国证券报记者注意到，在过去两年中，惠民保已出现“井喷”发展状态。数据显示，截至2021年末，全国28个省(区、市)共推出了177款惠民保，1.4亿人次参保，保费约140亿元。
全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，惠民保出现爆发式增长，主要是因为它具有三个特征：价格亲民的普惠性与商业保险的补充性相结合，实现了商保对社保的衔接。城市地域的专属性与可保可赔的灵活性相结合，实现了商保对社保的补充。基本运作的商业性与产品设计的区域公共性相结合，“虽然商业保险的本质使其具有很好的‘下沉市场’的触达性，但其运行机制有点像‘小社保’，比如，在区域范围内推行一个产品，实行统一价格，与社保的统一费率和统一报销政策很相像，并且有经办业务和队伍。”
聚焦惠民保难题
惠民保发展迅速，但也逐渐暴露出一些问题。今年全国两会上，一些代表委员聚焦惠民保，直指其发展过程中的症结。
一方面是“死亡螺旋”问题。郑秉文指出，作为“互联网+”的新生事物，惠民保也存在一些不足，其中最大的潜在风险是“逆向选择死亡螺旋”。惠民保的本质是商业保险，可实行差别价格规避出现“死亡螺旋”，但其统一保费的特征会逐渐失去年轻参保人，并且价格提高后，将会逐渐失去“惠民”的特征。
保险领域的“死亡螺旋”指一种导致保险产品最终失败的循环过程。例如，由于种种原因，参保的健康人群陆续退出，剩下的都是患病人群，那么该健康险整体赔付率就会越来越高；当赔付率越来越高以后，商保机构就会提升保费来弥补亏损，而保费的提升也会使得健康人群逐步退出参保，由此呈现一个螺旋下降的过程。
全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁持有类似的观点，其认为城市普惠险因为保障的主要是大额支付的风险，因此通常设置较高免赔额。年轻的健康人在参保后很可能因得不到赔付而降低续保的动力；反而是具有疾病和明确花费的带病人群会积极续保，使得城市普惠险也面临“死亡螺旋”的风险，赔付率不断攀升。
另一方面则是信息披露不完善、各地赔付率差距较大。“惠民保的理赔信息披露没有统一的规范，披露信息非常有限，网上可以看到的简单赔付率从不足20%到99.88%，波动非常大，这样不利于未来的产品设计和升级迭代。”全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳指出。
银保监会政策研究局负责人叶燕斐此前表示，业务赔付率受项目赔付条件设置、当地基本医保政策和参保率影响较大，目前赔付风险暴露尚不充分，不排除部分地区将来可能出现亏损，这是探索的一个过程。
此外，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼表示，部分保险公司在理赔等方面的服务效率和服务能力还需进一步提升。
更好发挥惠民保积极作用
惠民保业务要实现可持续发展，其中一个重要因素便是参保率。
相关数据显示，目前各地惠民保产品的参保率差异很大，部分地区的首年参保率在1%-15%之间，参保率低的地区甚至不足5%，最高超80%。除发达城市外，大多惠民保业务参保率有限。“在实践过程中，如果参保率不高于30%，很难说这是一个普惠的项目。”险企内部人士曾对记者表示。
为提高参保率，郑秉文建议，允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付惠民保保费，“目前尚未使用医保个人账户支付惠民保保费的地区约占40%，如果惠民保在全国范围内得到个人账户的支持，将有效提高参保率和规避逆向选择，同时也增强了地区间惠民保的公平性。”
与此同时，构建数据信息共享平台、建立行业自律组织和制订行业标准也被反复呼吁。
张琳表示，应以年度为单位，从费用、赔付、参保等方面向社会公众披露数据，增强公众知情感，提升惠民保的获得感。建议为惠民保业务划定费用范围，防止过低或者过高，沦为“经办业务”或者“普而不惠”。
孙洁则建议，按照确保用户隐私安全、最小化可用、数据脱敏等原则，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交互通道，推动医保与商保数据共享，为惠民保产品的精准定价和迭代演进、惠民保与其他商业保险的保障优化组合以及实现精准保障提供数据支撑。
