中国保险网9月2日消息 对于保险业的发展来说，险企的保费收入取决渠道方式。寿险的三大渠道，即团险、个代和银保，正经历着变革的发展过程。其中，银行保险渠道经历了三个阶段：从初创到快速成长，再到规范发展。银行保险渠道的特点决定了它更适合销售简单、短期、可退保的保险产品。在保险业转型的背景下，由于银行保险渠道独家产品的缺乏，其价值优势不再凸显。
不同的销售渠道对于保险公司而言意味着什么？保险业曾一度严重依赖银保渠道，而其价值常被业界质疑，在保险业转型发展的过程中，部分观点认为银保业务价值很低，甚至“谈银保色变”。
不过，在近期举行的半年业绩发布会上，新华保险高管提出从“算大账”的角度看银保业务价值，为其正名。同时，上半年原保费规模同比增幅居前的新华保险和中国人寿的银保业务增幅都远超个险渠道。业内人士认为，银保业务也在改革转型，在规模与价值之间找到平衡点，和个险渠道一起为险企业务发展贡献力量。
从单点比较到“算大账”
发展银保渠道还是个险渠道？对不少人身险公司而言，这是个必须作答的选择题。在近几年的发展过程中，部分人身险公司对银保渠道严重依赖，也有公司押注个险渠道。如今，以上市人身险公司为代表的部分险企再次重新审视银保渠道的定位，希望做到规模和价值的并重，同时也在推动银保业务的变革。
从近几年的发展来看，多家人身险公司曾经高度依赖银保渠道。公开数据显示，2013年，13家成长型人身险公司对银保渠道的平均依赖度达63.01%。随着监管政策的调整以及行业的发展，个险渠道占比持续提升，到2018年一季度末，全行业的个险渠道超越银保渠道，重回第一大渠道。
今年上半年，新华保险以30.9%的原保费同比增速领跑人身险“老七家”。业绩背后，银保渠道的增长功不可没。数据显示，上半年，其银保渠道实现保费收入291.43亿元，同比增长133.8%，占总保费的30.1%。同时，其个险渠道实现保费收入662.58亿元，同比增长10.5%，占总保费的68.4%。可见，其银保渠道虽然保费收入位居第二，但增速远高于个险渠道。
对此，新华保险首席执行官兼总裁李全在中期业绩发布会上表示，不能单纯的将银保渠道价值率与个险渠道价值率做对比，而要从公司发展的战略高度去看待问题，要“算大账”。上半年，新华保险能够达成经营目标，正是得益于银保渠道的快速增长。随着银保渠道规模的提升，固定成本摊销基数变大，边际成本实际是降低的。同时，银保渠道在满足银行需求、客户需求，留存员工、提高收入、稳定社会就业等方面也都起到了助力作用。
除了新华保险，上半年，中国人寿的银保渠道增速同样高于个险渠道。中国人寿总裁苏恒轩在中期业绩发布会上表示，“一体多元”业务布局是中国人寿“鼎新工程”的一部分。其中，在多元板块中，正在对银保渠道的改革和发展进行探索。中国人寿半年报数据显示，其银保渠道坚持规模与价值并重，渠道转型顺利起步，总保费达285.42亿元，同比增长70.4%。其中，首年期交保费达118.67亿元，同比增长43.9%。续期保费达164.64亿元，同比增长99.3%。同时，该公司个险渠道总保费达3560.75亿元，同比增长10.1%。
银保业务价值也在提升
上半年，以新华保险和中国人寿为代表的多家险企银保渠道保费增速再度飙升，但值得注意的是，当前的银保业务和前几年主流的银保模式也有所不同，从趸交向期交转型，从主要追求规模向规模与价值并重转型。这一点，在上市银行披露的半年报中也有诸多体现。
去年12月份上市的邮储银行在今年的半年报中指出，其推进代理保险转型，加大代理销售业务的发展力度，代理保险建立多类型产品体系，全面满足客户保险需求，代理新单保费2575.38亿元，其中，期交新单保费516.39亿元，均居银行业首位，代理保障型产品新单保费494.67亿元，同比增长53.87%。
农业银行指出，上半年，其加快代理保险业务线上化进程，线上业务占比超九成，其中，掌银渠道占比提升27.4个百分点。同时，该行积极把握疫情带来的健康险发展机遇，代理健康险保费同比显著增长。上半年实现代理保险手续费收入51.04亿元，继续保持四大行首位。
中国工商银行在半年报中指出，该行持续推动代理保险向期交销售转型，开展“工行安盛日”、“工行爱车日”、“工行国寿日”等主题营销活动。上半年，该行代理销售基金3341亿元，同比上涨4.8%；代理销售个人保险730亿元，同比下降23.5%。
为推动保险代理业务的发展，交通银行也采取了多项措施，将保险与信托、财富管理等业务融合发展。“以保险金信托发展为契机，带动高净值客户保险配置。分析疫情冲击下的投资机会与风险，为客户提供投资服务。报告期末，私人银行客户数较上年末增长13.29%；管理私人银行客户资产较上年末增长14.13%。”该行指出。同时，该行丰富个人养老金融产品，形成养老存款、养老理财、养老FOF基金、养老年金保险四大养老产品体系。围绕家庭“现金、保障、投资、保值”四大账户，为不同风险偏好客户给予资产配置建议。上半年，其理财、基金、保险、信托等财富管理产品规模增量同比提升162.84%。
银保业务刚开始发展的时候，借助庞大的银行网点及用户，很快成为寿险公司的新秀渠道，业务规模呈现井喷式发展。在寿险行业，它曾经占据了新单保费规模的一半，是最大的业务渠道。但是，由于产品过于激进，预期收入不达标，误导销售行为难以控制，客户投诉率高，商业贿赂现象等突出问题爆发，监管部门迅速出台并不断收紧对银保渠道的监管要求，提高了银保业务的行业行为规范。银行保险渠道再也不能像赌马一样疯狂地跑了。
