在刚刚结束的全国两会上，与养老、医疗相关的话题频繁被提及，代表委员们与此相关的议案和提案也是重头戏。而在我国多层次养老保障体系和医疗保障体系建设过程中，保险行业不可缺位，也必将有广阔的可作为空间。那么，针对“养老”“医疗”这些热点词汇，保险业如何更好地发挥作用？保险业对促进这两大保障体系的发展，又有怎样的建议？近日，大家保险相关负责人对《证券日报》详细解读保险业如何更好地助力养老和医疗保障体系的建设。
更好发挥商业健康险在医疗保障体系中的作用
近年来，中国商业健康保险迅速发展。官方数据显示，商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过30%。商业健康保险产品数量超过5000种，在满足民众多样化健康保障需求、完善医保体系、支持健康产业等方面发挥了积极作用。
大家人寿总精算师王智勇表示，未来商业健康保险将在中国整个医疗保障体系中发挥更重要的作用，需进一步通过政策引导、加强数据共享等举措促进其良好发展。他表示，人们不应只关注商业健康险保费的增长，还应关注在医疗保障体系中发挥的作用。虽然健康险赔付支出占医疗卫生总费用占比仍较低(截至2019年占比为3.61%)，但商业健康保险2020年年底总保额已达到745万亿元，考虑到商业健康保险，特别是疾病保险等长期产品赔付支出的滞后性(客户购买时年龄较年轻)，预计未来随着保险人群逐渐进入高发病率年龄和基本医疗保险目录外支出成本的增加，商业健康保险赔付支出占医疗卫生总费用中的占比将会进一步增长。
为更好地发挥商业健康保险在医疗保障体系中的作用，满足人民群众对美好生活的多层次需求，王智勇提出两方面建议，一是用足用好商业健康保险个人所得税优惠政策，进一步扩大适用产品和城市范围，降低保险公司参与该项业务的门槛和条件，更好地平衡政策专属性与市场推动意愿的关系，建议建立政策类产品准入清单制，进一步丰富客户可选择和保险公司可推动的产品类型。此外，建议优化税收抵扣流程，更加方便非单位代扣代缴人员享受税收优惠，增加在个人所得税APP“专项附加扣除填报”项目中自行申报税前扣除的保费支出。
二是建议提升数据共享程度，提升产品设计多元化和风控模型专业化水平。一方面在保证客户隐私权和数据安全性的前提下开放部分医保基础数据和医院诊疗数据，探索中国精算师协会等保险专业组织参与医保数据库的分析、挖掘及结果共享的合作机制，有效支撑细分病种、细分人群的产品创新和精准定价；另一方面打通保险业内部的数据共享机制，及时更新发布行业经营数据的变化趋势，支持中小保险公司有序参与商业健康保险产品的供给，有效遏制恶意重复投保和骗保等损害保障公平性和可持续性的不良行为。
助力养老体系
险企须从四方面发力
盘点今年全国两会的热点话题，“养老”一词可谓流量担当。2021年是实施“十四五”规划、开启全面建设社会主义现代化国家新征程的开局之年。站在新的时间节点，养老不仅要“老有所养”，还要全社会多方共同参与，实现高质量养老、差异化养老。目前，作为我国养老体系第三支柱的个人养老金规模还较小，但无疑是适应未来养老体系改革最具发展潜力的方向。
近期，国家人社部披露，要建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。对此，大家保险集团总精算师兼大家养老保险股份有限公司总精算师邹辉认为，提早建立政府监督指导、市场充分运作，个人灵活选择的个人养老金制度势在必行。他指出，第三支柱个人养老金的发展并非保险行业的专属领地，因为越来越多银行、基金、证券等金融机构已经加入了养老金市场空间的争夺战。但是，仅从近几年的养老产品市场供给和保险行业头部机构的实践来看，专业的商业养老保险机构无疑在产品与服务创新、收益保障、民众教育等方面走在了前面。
以大家保险集团旗下专业型养老险公司大家养老保险为例，其选择了依托大家保险集团“健养战略”，聚焦政企客户人群，将保险、金融和服务三者结合，建立养老服务生态的新赛道。大家养老保险总经理贺宁毅表示，“面对百万亿元级的养老市场，保险公司对于养老这样的民生大事，不能跑马圈地、追求短期利益，而要做到重服务、重长远、特色化经营，为各种收入人群在长寿时代提供适合的商业养老产品和服务。”
那么，专业养老险公司如何引领并健全完善我国社会养老保障体系？邹辉认为，养老险公司要在四个方面积极作为。首先是创新产品。解决养老保险问题的关键在“供给侧”，而“供给侧”的关键是产品的真正适销对路。既要产品设计上对准真实需求，产品定价上考虑允许浮动利率，也要适当提升养老金资产中权益投资比重，提升养老产品回报，抵抗长期通胀，物有所值。其次是专业化的服务。老龄化社会的养老需求不单纯是产品，更呼唤由专业的机构和服务团队所提供的与之匹配的优质服务。第三是品牌。经验认为强品牌背书的金融机构，在推动养老产业变革、教育民众方面更具主导优势。最后是科技赋能。数据驱动等技术不仅可以实现对客户需求的精准把握，推动行业数字化转型，还可以解决产品同质化、监管难等问题。
