区块链是数字经济时代核心技术之一，保险业可作为区块链重要的应用场景，也是最有可能规模化应用的场景。区块链用分布式的数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等方式，有助于解决行业面临的“信任”问题。
区块链智能理赔模式是在传统纸质理赔、移动自助理赔、医险直连快赔之后，保险行业在服务模式上的一项创新式变革，运用区块链去中心化、高度安全的技术特性，将服务体验与风险控制进行有效融合。
近日，中国太保旗下健康险公司区块链智能理赔服务正式上线，并在宁波第一人民医院完成首单赔付，从客户就诊完成到结案全程不到两分钟。
“这是中国太保积极探索前沿技术赋能客户服务的又一次创新实践，标志着健康保险领域区块链理赔服务首次从‘概念’走向‘落地’。”中国太保相关负责人说。探索区块链技术应用于客户服务的不只中国太保一家。3月18日，太平财险宣布成功为客户开出首张区块链电子发票。
业内专家普遍表示，随着风险意识的加强，人们对保险的态度不断转变，国民越来越重视利用保险进行风险管理。保险的覆盖面越来越大，与此同时，区块链技术在金融领域的应用不断延伸，使得区块链技术在保险行业的应用也成为必然。
服务模式创新变革
“区块链智能理赔模式是在传统纸质理赔、移动自助理赔、医险直连快赔之后，保险行业在服务模式上的一项创新式变革，运用区块链去中心化、高度安全的技术特性，将服务体验与风险控制进行有效融合。”中国太保上述负责人对《金融时报》记者表示，根据客户授权，医险数据加密互信验证后，客户可一键查询检查报告、费用明细等就医信息，保险公司可实时获悉客户就诊情况，采取主动服务，实现理赔全程免材料免拍照，为客户提供数字化交互体验。
据介绍，中国太保的区块链智能理赔现已向健康险及产团合作业务客户全面开放，首期以宁波为试点，覆盖宁波地区所有二级及以上公立医院，后续健康险将不断拓展，深研服务创新，持续为健康险以及渠道客户提供更优质的服务。
谈及区块链技术下一步的发展方向，该负责人表示，作为中国太保大健康智能营运中台的重要部分，将继续扩容应用领域，形成共享共赢的健康产业合作链，全面打造全域线上化、深度数字化、融合生态化的大健康服务平台。
据太平财险有关负责人介绍，太平财险的区块链电子发票系统可以直连深圳市税务局区块链平台，可提供与各业务系统对接开票、电子发票版式文件下载等多种服务。“此次区块链发票的创新点主要集中于电子发票开具、安全、系统对接和归档四个方面。如在安全方面，区块链电子发票技术实现了从发票开具到报销的全流程操作上链、数据上链，保证了数据存储的高可用性与安全可追溯性。在系统对接方面，通过整合太平财险内部业务系统的待开票数据，与太平财险核心业务系统中的开票数据联动，能够有效控制大、小保单的可开票金额、严防开票风险。”
接受《金融时报》记者采访的业内专家表示，区块链是数字经济时代核心技术之一，保险业可作为区块链重要的应用场景，也是最有可能规模化应用的场景，区块链用分布式的数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等方式，有助于解决行业面临的“信任”问题。
区块链与保险业开始融合
从去年区块链被国家纳入“新基建”范畴以来，各地关于区块链应用的政策暖风频频吹来，区块链在各领域的应用备受关注，保险行业也不例外。
“保险本身涉及多方利益，具有复杂性，牵涉到客户、中介、保险人、再保险人以及风险本身，因此整个系统中的每个环节都存在风险。”上海某保险公司相关人士表示，信息不对称、逆向选择风险和信息共享难是存在于保险业的三大根本痛点，使得行业整体运行效率偏低。而区块链技术恰好可以解决这一难题，由于区块链具有储存信息与较高保密性的特点，这能够让保险公司以更低的成本去实现信息共享、深度挖掘与识别骗保行为，同时为客户提供更加优质的服务，增强客户的体验满足度。
据《金融时报》记者梳理，近年来已有多家险企深耕区块链技术。2016年，阳光保险率先以区块链作为底层技术架构，推出“阳光贝”积分和“区块链+航空意外险卡单”；2017年9月，上海保交所推出区块链保险业务平台“保交链”，可以在金融清算结算、反诈骗、合规性监管及保险交易等多领域实现应用；中国人保在农险领域开发出“区块链+养牛保险”，以生物特征、DNA和耳标等多种生物识别手段为基础，实现了肉牛个体识别与验证。
“区块链作为一种分布式的分散公共分类账，是一种强大记录保存技术。在每笔区块链交易中，保险公司都可以利用丰富的资源来改善其开展业务的方式。”有业内人士指出，一是提升理赔效率和速度。区块链可以无缝结合来自不同来源的大量数据点，保险公司则可以利用分布式的区块链分类账分发信息和文件流，其中，包括第三方报告、现场证据、警察监督等，使提交理赔时的一些重要步骤实现完全自动化。二是提高信息透明度，能够有效消除双方信息不对称，以安全、低成本和高效的方式实现保险数据的共享和交换，用区块链的技术特性保证保险承保和理赔的逐笔数据都具有可穿透、可追溯、不可篡改等特性，这将提高再保险交易的透明程度，最大化消除再保险交易双方的信息不对称，促进双方公平开展交易 。三是助力保险反欺诈。
2020年10月，上海保交所联合多家行业机构共建的保险区块链创新中心成立。据悉，该中心以再保险区块链标准制定为切入点，从技术研发、场景应用、行业标准制定三方面，推进区块链技术在保险行业的规范化、规模化应用，助力上海国际金融中心和科创中心的建设。前不久，上海保交所宣布保险风控区块链平台二期功能模块解决方案已经开始在业内征求意见，拟将区块链技术引入到雇主责任险、意外险、医疗健康险等险种的风控中。
警惕新技术带来新问题
在业内专家看来，将区块链引入意外险、健康险、重疾险、雇主责任险等险种的风控中，可以在保障数据安全的同时让行业共享信息，为保险机构投保端和理赔端提供多维度的信息，有效缓解市场上屡禁不止的重复投保、重复理赔等问题，提升保险机构的反欺诈水平。而在数据应用及安全保护方面，区块链保险服务平台能够实现数据流通共享，可对投保人信息快速整合、分析、审核，并通过智能合约技术实现理赔自动化，从而实现区块链赋能保险行业。
《金融时报》记者在采访中了解到，区块链技术丰富的场景应用为保险业带来全新发展机遇，但业内专家也提醒，其不可避免地带来一些新问题。“从行业角度来看，目前关于区块链技术在保险行业应用方面的法律法规尚处于空白阶段，从企业角度看，为了让区块链技术发挥更好作用，保险公司应该从参与客户需求的角度出发，评估区块链技术最适用的保险场景。”该专家分析说。
