国康保险：“十三五”脱贫攻坚战圆满胜利，标志着中国正式进入全面小康社会，几年来我国人均GDP显著提升，2019年突破1万美元，未来还将继续保持高速增长态势。但是在人均收入水平提升的同时，不能忽视中国正在迎来前所未有的社会结构变迁，其中，最为关注的是老龄化进程，其正在将家庭消费重心向财富保障、健康保障、养老保障转移。
商业健康保险前景可期
基本社保之外，商业保险在全民健康保障中正在发挥不可替代的作用。当下中国商业保险市场规模跃升为全球第二，其中商业健康保险近10年的复合增长率超过28%，2020年市场规模超过7000亿元。无可置疑是国民经济和社会稳定的压舱石。
国康保险注意到，在今年年初，银保监等13个部门联合发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，《意见》明确要求，力争到2025年，也就是“十四五”末期，商业健康保险市场规模超过2万亿元，预计每年平均增长率达37.14%，并为参保人累积6万亿养老保险责任准备金。到2030年，将全面建成以基本医疗保险为主体，补充医疗险、商业健康保险等互助的保障体系。可以预见，在政策牵引下商业健康保险的前景可期。
保险企业迎来重大挑战
政策明确、市场稳定、消费需求旺盛，商业保险企业迎来重大机遇的同时也面临着挑战。长期以来，我国的保险企业主要围绕渠道和产品展开竞争拉锯战，前者主要通过加大和管理销售队伍以铺市场，抢占市场份额，后者则主要通过产品责任多少、价格高低、收益水平等差异吸引刺激消费，但是随着人们保险认知增强和需求变化，购买保险的考量因素发生了深刻变化。
国康保险分析认为，保险企业原有的竞争焦点从渠道和产品正向服务和品牌竞争转移，即在产品力相当情况下，谁能紧跟消费需求变化，为消费者提供更高品质更多元个性的服务，谁拥有更好的品牌形象和口碑，谁就能在未来的市场竞争中占据高地。
医疗健康服务成险企竞争焦点
商业健康保险作为保险市场发展最快、受众人群最广、消费需求最旺盛的险类之一，做好健康险是险企营收增长的托底盘，也是品牌打造的加速器。
根据有关数据，目前现实中购买商业健康保险的人群比例为11.2%。但是在国康保险今年1月份开展的网络随机问卷调查中，86%的人表示在未来一年内计划购买商业健康保险，这一巨大反差反映出许多消费者具有较强的购买意愿，但是由于包括种种原因保持了观望。
主要原因包括，不知道怎么选、不信任销售员或机构（责任权益的信息不对称）和后续服务不满意（健康服务）三种。
而在意愿购买险种来看，重疾险、高端医疗险需求旺盛、养老保险和护理险需求呈上升趋势。
保险公司提供的健康管理服务需求不达消费者预期
国康保险还调查了消费者对险企提供的健康管理服务的使用体验，调查结果为整体满意度一般。
实际上，大部分的险企并未给客户提供健康管理服务，大部分的消费者也并无意识。而为客户提供健康管理服务的险企更多是为了控制医疗费用支出，降低赔付成本。
提供的健康管理服务具有单一性、片面性。比如，购买重疾险的客户，险企的健康管理服务仅限于生重疾时提供就医绿通。这种健康管理服务的象征意义远大于实际用途，消费者需要的是如何帮助他们降低重疾的患病率。
再如需求最大的健康体检服务，险企为消费者提供的健康体检服务也只是为客户对接体检机构，但消费者需要的更多是一站式的服务，包括了检前体检设计、检中全程协助、检后的报告解读等。
而现实情况是，目前大部分为客户提供健康管理服务的险企，多是引入的国内健康管理服务头部机构国康健康集团。
险企发力HMO模式，探索保险业升级方向
HMO模式源于美国，上世纪60年美国为了降低医疗费用支出发展出了健康维护组织HMO，标杆企业为美国凯撒医疗集团，后保险企业引入凯撒医疗集团的HMO模式，通过健康维护大大降低了医疗费用支出，后传入国内。
HMO注重的是对人的疾病的预防、治疗和康复的管理式服务，以此降低人的生病风险。具体的服务包括了慢性病亚健康管理、疾病预防、就医管理、护理服务等。特点在于该模式的一体化医疗健康服务的闭环模式。
目前国内做的最好的健康管理企业为国康健康管理集团，是最早1:1标准引入健康管理服务的企业。2010年国康保险与国康健康集团完成业务融合，推出国内首家HMO模式的保险模式。
国康保险HMO模式，为客户提供免费健康管理
通过对客户进行深度健康评估，结合科学体检排查其慢性病、亚健康及重大疾病(肿瘤)隐患，制定科学严谨的健康促进方案，服务内容包括体检方案设计、营养指导、运动指导、心理疏导、定期上门巡诊等，严密管控客户的健康状态，减少客户的患病率。
以重大疾病预防为例，目前肿瘤在重大疾病中的占比约70%，中国每年肿瘤治疗的总费用超过三千亿元，平均治疗费用在50万左右，而肿瘤等重大疾病保障也正是消费者的最为强烈的需求。
对抗肿瘤最有效的手段是早发现、早诊断、早治疗，日本在这方面全球领先。日本的精密体检可筛查大部分的早期肿瘤，每年大量的外国人前往日本进行早期癌筛查。国康与日本多家知名医疗机构建立了合作，为国内需求客户提供体检套餐设计、全程规划和指导，可为客户平均节省80%的时间和30%的费用支出。
高效诊疗是控费关键。当客户发生疾病后，选择对的医院、对的医生、对的诊疗方案。可极大降低客户在寻找医疗资源和可能出现的误诊误治时需承担的额外医疗费用支出，而一旦类似事件发生，除了医疗费用增加外，客户的健康将会受到更为严重的挑战，这是国康保险和客户自身都不愿看到的事情。
国康健康强大的医疗资源为高效诊疗提供基础保障。在国内，国康对接了900多家三甲医院，10万多名三甲医院医生，覆盖包括香港在内的全国100余城市;在国外，国康与日本、美国等权威医疗机构合作，全天候为客户实现精准分诊、导诊、名医预约、大病手术及住院安排等医疗服务。高效便捷的医疗服务为客户保健康。
为客户提供的医疗健康服务，大部分的机构在治疗完成后就停止了，严重忽略了治疗后疾病复发和并发症隐患，一旦复发或出现并发症，患者将会反复入院治疗，这将增加医疗费用支出和险企的赔付压力。因此为客户提供疾病及并发症管理在整个控费环节中起到闸口作用。
国康保险（保险+健康管理）HMO模式是以健康管理、医疗援助为核心的客户服务体系，通过疾病预防、健康干预高效就医、康复保健等手段，实现客户全生命周期健康管理。
从目前越来越多的保险企业与国康健康集团合作打造自家HMO模式，也奠定了国康HMO模式在业内的标杆地位。现阶段，HMO模式（保险+健康管理）在业内的关注度很高，也是诸多险企正在进行转型升级的方向之一，但是真正能够落地的鲜少，原因在于这需要险企搭建一个庞大的科学的医疗健康服务体系，而要险企搭建这样一个体系很难。恰恰国康保险在11年的布局，占据了优势。
