家庭健康管理+家庭健康保险=什么？京东健康5月8日推出的“家医保”回答了这个问题。
“家医保”是京东健康联合复星联合健康、京东安联保险等多家保险公司，共同推出的管理型健康险服务：以预防疾病、改善健康为核心目的，将健康险与京东健康的医疗服务、健康管理能力相结合，为家庭提供一站式终身医疗健康服务和健康保障解决方案。
这种健康管理服务与传统健康险结合的模式，实现了投保人价值、商业价值与社会价值的统一：对于用户来说，能有效降低家庭成员的患病风险、改善健康状况，提高家庭抗风险能力；对行业来说，明确了健康管理的付费方，是助推管理型健康险从“事后理赔”到“服务前置”的创新样本；对于京东健康来说，也是开放以“京东家医”为核心的医疗服务和健康管理能力的又一次场景拓展和创新实践。
#01
打造创新样本
2020年，中国商业健康保险的原保费收入达到8173亿元，同比增速15.67%，远超行业保费平均7%左右的增速。此外，在售商业健康保险产品超过5000个，可以说商业健康保险在服务健康中国、完善医疗保障体系、支持健康产业发展方面发挥了重要作用。
不过，商业健康保险在发展中还存在一些短板和不足。中国保险学会党委副书记、副会长龚明华在4月底的一场医疗保障论坛中表示，首先，目前商业健康保险以费用补充型为主，缺乏适应人口老龄化、慢性病多发这一社会环境的产品，同质化倾向明显。
其次，运用新技术推动健康保险服务水平的能力有待提升，医保部门之间还没有实现数据共享，不同的疾病发生率、医疗费用、生活行为监测等基础数据不足，提供健康管理服务的水平仍有待提升。
最后，商业健康保险机构的转型发展仍需持续推进，目前各机构的服务主要是体现在病后诊疗、用药服务等方面，还没有拓展到对客户病前健康状况的动态把握。不少健康保险机构还没有建成连接健康产业上下游的完整产业链，与其他相关机构的合作亟待加强。
因此，龚明华建议，应强化商业健康保险保障功能，使保险姓保，回归本原；同时推动商业健康保险机构转型发展，推广健康保险+健康管理的经营模式。
“家医保”正是从事后理赔转向病前管理并助力改善健康状况的产品，在保险公司提供的抗疾病风险保障产品的基础上，深度融合了“京东家医”的管家式健康管理服务，能在家庭成员的疾病发生之前介入；并通过健康促进、健康管理服务和医疗干预方案，降低疾病发生风险和延缓疾病进展，从而保障用户全家人的健康。
2020年以来，在疫情推动下，越来越多的消费者更加注重保险带来的风险保障，特别是对健康险的需求大幅增加。作为家庭健康重要风险保障的健康险，所发挥的价值越来越大。然而，传统的健康险主要是为了保障疾病或意外发生后的风险，对保险人的健康风险管理干预较少，与医疗服务供应方的结合较弱，基本局限于疾病赔付，并没有从根本上减少或阻止疾病发生，难以实现投保人价值、商业价值与社会价值的统一。
“家医保”健康险服务以“保健康”为根本出发点，帮助健康险从“得了病少花钱”的单一财产风险保障，升级为能帮助全家人“不生病、少生病”的健康与财务双重保障。正是基于此，“家医保”突破了传统的保险模式，助推健康险从“事后理赔”向“服务前置”升级，是业内管理型健康险服务的创新样本。
以“家医保”家庭百万医疗险为例，该产品以家庭为单位承保，可承保2-4人，年龄在28天~70周岁范围内的家庭成员均可投保。产品包含由京东健康提供的家庭医生服务“京东家医”，以及京东安联保险提供的百万医疗风险保障，其中，7*24小时的健康管理服务由“京东家医”的健康管家和覆盖5大专科的全职医生提供，同时还有来自京东健康互联网医院18个专科中心的名医在线会诊服务。
再比如，“家医保”管理型重疾险是由京东健康提供的终身医疗健康服务、以及复星联合健康提供的重疾风险保障服务组成，该产品不仅提供高额的重疾风险保障，还包含终身“京东家医”服务和癌症筛查服务，并对健康人群和患病人群提供健康管理激励，帮助被保险人控制疾病风险，以及提供重疾康复服务。
与此同时，京东健康还与产学研多方协作，共同探索“健康险+全生命周期健康管理”模式，通过基于疾病筛查、治疗及随访路径相结合的创新商保模式，切实帮助投保家庭以相对较低成本获得极大的医疗价值，真正实现“少生病、早治病、避大病”。
#02
“京东家医”
近几年，尽管业内一直在针对管理型健康险积极创新实践，但像“家医保”健康险服务这样将健康管理与健康险实现深度融合，在国内保险行业尚属首次，这离不开背后京东健康医疗服务能力的支撑。
2020年8月，京东健康正式发布家庭医生服务产品――“京东家医”，通过整合平台全职医生和线下医疗资源，为家庭用户提供全科室医生团7*24小时在线问诊服务，以及全国三甲医院名医面诊预约、名医专家在线会诊等服务，并实现“一人签约、守护全家”。
具体来说，“京东家医”使用场景包括日常咨询，轻病问诊，疑难重症，健康管理四大场景；功能包括极速问诊、专科转诊、面诊预约、名医会诊、远程照护、慢病管理、健康档案以及健康计划八大功能。
2019年12月起，京东健康以国家级互联网医疗中心为目标，逐步成立围绕专病专科的专科中心，来连接、聚集更多顶级医疗资源，开展线上线下（300959）一体化的医疗服务。目前，京东健康已与中国工程院院士韩德民及专家团队成立“京东健康耳鼻喉中心”；与心血管病专家胡大一及专家团队，成立“京东健康心脏中心”；成立京东健康中医院，众多国医大师和国家级名老中医入驻，高思华教授受聘成为首席科学家……
自上线以来，“京东家医”在不同场景中不断创新落地模式，充分释放出其医疗服务能力的价值。一方面，京东健康把以“京东家医”为核心的资源和能力，通过政府合作项目，逐步开放给基层卫生医疗机构，以帮助社区医护人员高效、连续地为居民提供全生命周期、全流程的健康管理，以京东健康与湖北省卫健委合作的“湖北省新冠肺炎治愈患者康复和心理疏导项目”为例，该项目通过社区家庭医生与“京东家医”的资源和能力打通，开展新冠治愈患者签约服务工作；另一方面，“京东家医”也通过与IoT技术的结合，基于智能硬件提供可便捷使用的医疗服务和健康管理功能——比如，通过打造针对老年用户群体的“京东家医孝心版”，利用智能音箱的语音交互功能，帮助老年人跨越“数字鸿沟”、享受技术创新带来的更优医疗服务体验。
此次“家医保”健康险服务的推出，是“京东家医”的服务能力继应用到基层医疗机构与智能硬件服务场景之后，再一次拓展全新的应用场景。更重要的是，“家医保”还将京东健康在互联网医疗、消费医疗、智慧医疗等领域的关键能力串联起来，构建起覆盖线上线下全场景，以及诊前、诊中与诊后全流程的健康服务。换言之，这一模式能帮助用户把从健康筛查、疾病预防，到问诊、治疗、康复的全程管理起来，并从个人健康场景延伸到更符合国人理念和需求的全家健康场景，这是对“健康险+健康管理”服务模式的全新定义。
根据2020京东集团第二季度及半年度业绩报告，京东活跃用户突破4亿，这些具有消费能力的用户是京东平台的特有资源；而通过京东平台上的用户行为，京东健康可以精准找到需要医疗健康服务的用户。
京东健康CEO辛利军表示，随着“家医保”的上线，在健康险的应用场景下，京东健康希望以“京东家医”为核心，持续开放医疗服务和健康管理能力，打造行业创新样本，为社会和广大用户带来更为丰富多元的保险服务价值。未来，京东健康也将与更多合作伙伴携手，在“医+药+险”的生态中，将医疗服务和健康管理能力输出到更多场景，持续助推“健康中国2030”战略落地。
