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保险哪种最好?如果预算有限,只买一种保险,买什么最合适?

[ 2021-06-09 13:53 ]   来源:[ 网络 ]    双击自动滚频 
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不少朋友反馈:保险那么多,自己预算有限,买什么最好?
 
买了医疗险还要买重疾险吗?医疗险几百块就能搞定大病费用,为什么还要买几千的重疾险?
 
意外险和寿险都保身故,买了一两百块的意外险,为什么还要买上千的寿险?
 
 
 
相信这是买保险时,大家伙所有人的疑惑,
 
深蓝君虽然多年来一直在科普不同保险的区别、作用,
 
但保险毕竟相对复杂,很多朋友还是对保险如何搭配一头雾水。
 
今天深蓝君就通过一个真实案例,完整地向你展示不同保险之间的区别:
 
有哪些保险是一定要买的?如果只买一种,买什么保险最好呢?
 
 
 
主要内容如下:
 
1)保险那么多,哪些一定需要买?
 
2)真实案例,买一种保险风险大吗?
 
3)如何挑选四大险种?
 
文章稍长,但保证绝对是满满的干货;可以先点赞收藏好,慢慢学习~
 
一、保险那么多,哪些一定要买?
买保险就是为了在风险发生时,能够为家庭遮风挡雨。
 
对于我们大多数人来说,主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大保障险种,每个险种的作用都会不一样:
 
医疗险:罹患一些大病,比如癌症,可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国,因病返贫的家庭实在太多太多了。
 
重疾险:医疗险可以帮助我们解决医疗费用问题了,但是一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱,解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
 
意外险:如果因为意外导致受伤、身故或残疾,都可以通过意外险来理赔。意外险价格便宜,保障实用,适合每一个人。
 
定期寿险:对背负家庭责任的人来说,尤其重要。如果走得太早,寿险的理赔款能让家人继续生活,孩子也能继续接受良好的教育。
以上四大险种,是最实用的保障性保险,每个人都可以认真考虑。
 
但不同年龄段人群,面对的风险不一样;因此在保险的选择上,其实也有差异化的。
 
我整理了一张表格,大家可以参考下:
 
 
对于正需要赚钱的成年人,家庭责任最重大;建议保障要配备全面,四大险种都不能少。
 
对于小朋友,没有家庭责任,定期寿险没必要买;考虑其他三类保险,建议优先顺序意外险>重疾险>医疗险。
 
而老人家,也没有什么家庭责任了,寿险也不必买;买重疾险的话,价格可能非常贵。如果预算不多,配置医疗险、意外险即可。
 
除此之外,不少家庭都有意购买年金险。但买保险的原则,一定要 “先保障,再理财”!
 
当风险来临时,你的年金险不但毫无作用,反而会套住你的钱;基础保障没有做好,就去追求所谓的理财,是本末倒置的做法。
 
二、如果只买一种保险,应该买什么?
下面深蓝君就通过一个真实案例,看看各种保险间有什么差异:如果只买一类保险,到底应该买什么?
 
 
关键词:煤气意外爆炸
 
58 岁的 A 先生是河南人,在河北经营着自己的饭馆。
在前年 5 月的某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身烧伤面积高达 80%,
被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。
 
 
治疗费用:共 70 万,自费 55 万
 
A先生整个治疗过程长达一个多月,经历多次手术和 ICU 监护,一共花费70万元;其中 15 万元的治疗费用可以通过老家医保来报销,但是仍然有 55 万需要自费。
 
 
下面我们就通过这个案例,来详细看看只买一种保险,会导致的不同结果:
 
1、如果只买医疗险,会怎样?
 
其实在这个真实案例中,A 先生就是只买了一份百万医疗险,我们看一下只买医疗险的作用:
 
医疗险可以报销我们的医疗费用,由于是百万医疗险,扣除 1 万免赔额后,剩下的 54 万的医疗费得到了100%报销。
但是医疗险劣势也很明显,只会管医疗费用,其他一概不理。
 
A先生一家虽然不用为医疗费用发愁,
 
但在长达一个月的治疗过程中,整个家庭忙前忙后,不但彻底失去了工作收入,还要筹集营养费、护理费、丧葬费等。
 
但医疗险统统不管的,因为这些都不是医疗费用。
 
这个案例中,A先生一家还要在医院交了 71 万的押金,而不少医疗险的费用垫付功能还没有完善。
 
如果拿不出这笔押金呢?可能治疗都要被迫中断。
 
 
 
A先生是家庭支柱,可以预见,虽然医疗险解决了几十万的医疗费用;
 
但是后续小孩的学费、家庭日常开支、父母的赡养费,还有房贷车贷等,这些都是无底洞,会拖垮一个家庭。
 
总结下来,医疗险就是只会报销我们实际花费的医疗费用;
 
就算买了十几份医疗险,也不会重复报销;其他生活费、营养费也是一概不理的。
 
 
 
2、如果只买了意外险,会怎样?
 
如果只买了意外险,那么又会有什么结果呢?
 
如果 A 先生只买了 100 万保额的意外险,由于这次事件属于意外导致,所以可一次性获得 100 万赔偿。
 
意外险不管你是治疗花了 1 万、80 万还是 120 万;只要是意外身故,就按合同一次性赔付 100 万。
 
这笔钱要怎么花,可以全由家人自由支配。
 
但如果不是意外导致的,无论治疗花了多少钱,那么意外险都不会赔。
 
 
 
 
3、如果只买了重疾险,会怎样?
 
一提到买保险,很多人都会想到重疾险;所以不少人只买了一份重疾险,就觉得万事大吉了。
 
我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险,那么会有什么样的结果?
 
深蓝君对法定 28 种高发重疾险,合同条款理赔条款进行了分析,
 
主要可以分为 3 类:
 
确诊即赔:3 种
 
实施了某种手术才能赔:6 种
 
达到某种状态才能赔付:19 种
 
从上图可以看到,严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的,
 
一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上,而上述案例中烧伤已经达到 80%,所以可以获得重疾险的赔付。
 
其实重疾险也很简单,就是一次性给你 50 万,具体想怎么花、花多少,都是自己定。
 
深蓝君一再强调,买重疾险就是买保额,低保额毫无意义。
 
但是令人遗憾的是,通过近几年理赔数据来看 ,绝大部分重疾险理赔金额,都不足10万元。
 
如果遇到案例中的情况,10万保额的重疾险只是杯水车薪。
 
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4、如果只买了定期寿险,会怎样?
 
同样是上面的案例,我们看一下如果只买了定期寿险,到底会有怎样的影响?
 
定期寿险保障责任最简单,人不在了,就赔钱。
 
如果这位 A 先生,买了 200 万的定期寿险;那么在身故后,家人可以获得 200 万的赔偿。
 
这 200 万可以用来偿还外债,也可以用于子女教育和父母的赡养。
 
这就是定期寿险最大的意义,虽然人不在了,但可以通过保险将家庭责任一直延续下去。
 
可惜的是,很多国人觉得“寿险死了才会赔,实在太不吉利了”;导致这类深蓝君最喜欢的保险,在国内备受冷落。
 
每次和朋友聊到定期寿险,深蓝君都是想起:广东几年前一次台风灾情,一男子为了保护新买的小货车与强风对抗,最后不幸因车辆侧翻压倒死亡。
 
当时铺天盖地的言论都是“男子很傻”“要钱不要命”,但他们却不曾想,那小货车是承载全家生活希望啊。穷人,是没有多少选择的。
 
 
 
5、如果只买了年金险,会怎样?
 
年金险是没有保障功能的,一分医疗费都不会承担。
 
而最后 A 先生身故后,大部分年金险都是只会退还保费,或赔付现金价值,只会堪堪保证不会亏本而已。
 
年金险只能带来稳定、长期的收益,很多产品在前面七八年还是亏钱状态的;
 
如果你这个时候急需用钱,只能退保,会有重大损失;或者通过保单贷款的方式。
 
所以,深蓝君一直强调:先保障,后理财。
 
但遗憾的是,据我多年的接触:很多家庭在没有健康险,或者只是买了几万保额的重疾险的情况,却每年花了好几万去买年金险。
 
 
 
三、如果买了保险组合,会怎样?
正如深蓝君开头提到的一样,一个保障的完善的保险计划,应该是一个组合,
 
一般要包含:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
 
这里深蓝君做了一个保险组合,根据这个组合我们可以看一下,
 
如果同样遭遇了文中的案例,会有怎样的结果?
 
 
如果发生文中的事故,可获得赔偿如下:
 
重疾险:在60岁之前重疾多赔80%,一共 72 万,可用于营养费、护理费,以及弥补家人收入损失等;
 
医疗险:医疗险报销 54 万,全额覆盖医疗费用开支;
 
意外险:由于是意外导致的身故,一次性赔付 50 万;
 
定期寿险:一次赔付 100 万,可用于偿还债务,子女抚养,赡养父母等。
这个保险组合每年才缴费5000多,如果发生了案例的情况,
 
不仅医疗费用不用自己支付,而且还可以留下 222 万赔偿金给家人;人不在了,但是爱与责任还在。
 
这就是保险雪中送炭的本质,普通人没办法应对突如其来的疾病和意外等小概率事件,
 
但是通过保险这种金融工具,可以有效地把这种风险规避掉。
 
对于背负着重大责任的家庭支柱,配备一个完整的保险组合是非常重要的。
 
四、四大险种应该怎样购买?
明白自己需求,我们才能买到最合适的保险。
 
但即使单单是重疾险,也会有几百上千款产品,怎样避开其中的坑,挑选到一款好产品呢?
 
 
 
1、重疾险,怎么买?
重疾险比较复杂,再下手之前,建议你先问清楚自己三个问题。
 
1、我有多少预算?
 
这是最重要、最直接的需求。
 
别管你什么世界500强大公司,什么分红、返还保费,重疾赔个5、6次;
 
只要我负担不起,这产品对我来说就是垃圾,不要!
 
我见过无数个年收入不到10万的家庭,买了一两万的重疾险。
 
这就不是保险了,而是负累。
 
一家人的所有保险开支,不能超过年收入的10%!真的不能再多了。
 
 
 
2、我要买多少保额?
 
重疾险是为了弥补经济损失,所以重疾险的保额至关重要!
 
如果你两三年不能工作,只赔你十几万,够生活费用吗?够孩子的学费吗?
 
你可以放弃大品牌,可以不要保终身、多次赔付;但是重疾保额,你一定不能妥协,低保额不如不买。
 
重疾保额至少30万起步,50万标配,100万会更好。
 
 
 
3、我的年龄、身体情况如何?
 
购买保险会有两道门槛,年龄 和 身体情况。
 
50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了,超过后就没什么必要买了。
 
一来,很难买到合适的了;
 
二来,价格也很贵,容易保费倒挂,没有意义。
 
保费倒挂:即你交的保费,比赔付的保额还多,常出现在老人的重疾险中。
 
 
买保险基本都会有健康要求,我们一定要如实回答自己身体情况。
 
而常见的拒赔纠纷,十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。
 
如果你年纪较高、或身体不佳;可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。
 
虽然要妥协,但有保障毕竟是好事。
 
如果想了解目前市面上有哪些值得买的重疾险产品,
 
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2、医疗险,怎么买?
去医院看病无外乎两种:门诊 和 住院。
 
所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险,只有两类:低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。
 
 
购买一款医疗险,我们需要重点了解以下四点:
 
1、保额
 
保额很容易理解,就是可以报销的最高金额。
 
咱们买门诊医疗险、小额住院险,可以着重关注保额。
 
不过百万医疗险的保额却不重要,在公立医院,就算是重病一年,治疗费用最高也就是百万左右;保额再高,也许仅是出于营销的需要,实际意义并不大。
 
 
 
2、免赔额
 
普通人只看保额,实际上免赔额才是保险公司关注的重点;免赔额越低,就越容易理赔。
 
 
不过同样的,挑选门诊、小额住院医疗险,可以留意免赔额。免赔额越低,我们去看病的费用就越容易得到报销。
 
但百万医疗险不同,正是因为有 1 万的免赔额,可以过滤掉大部分小额理赔;所以大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额。
 
而免赔额低的百万医疗险,产品稳定性往往不高,第二年容易下架或调整。
 
如果我们身体变差了,第二年却没得买了,那怎么办?
 
所以对于百万医疗险来说,并不是免赔额越低就就一定越好。
 
 
 
3、报销范围
 
和医保一样,商业医疗险的报销范围也分有两种:
 
医保目录范围:只有在医保目录内费用的才能报销;
 
不限医保目录:就算不在医保范围内,也可以报销;
 
对我们来说,报销不限医保目录的当然会更好。
 
 
 
4、报销比例
 
这一点同样重要,有些产品只能报销部分,有些能报100%。
 
以下面某款产品为例,可以看到是报销不限社保内外,报销比例为 100%。
 
 
小结:在挑选一款产品的时候,我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例;
 
这四点是与我们能报多少钱是直接相关的,也是一款产品的关键信息
 
3、意外险,怎么买?
一款标准的意外险,通常会包括以下三个保障责任:
 
意外身故:人如果因为意外去世了,保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额,就赔50万;买100万,就赔100万。
 
意外伤残:如果因为意外残疾的,可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级,一级伤残最严重,就赔100%保额;二级伤残,就赔90%保额,以此类推。
 
意外医疗:因为意外受伤的医疗费用,保险公司可以报销。
这三点是意外险必不可少的责任,如果少一了任一项,这一款产品都可以果断拉黑了。
 
接下来,我们再围绕以下两点,挑选一款合适意外险。
 
1、意外险保额买多少?
 
意外险最大特色就是杠杆高,两三百的价格,就能买到百万的意外保额。
 
而意外保额,直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。
 
因此对于一个成人,特别是家庭支柱,保额一定要尽可能做高!50万起步,100万标配!
 
而孩子和老人几乎没有家庭责任,意外身故保额并不是挑选要点,应该重点关注意外医疗。
 
 
 
2、意外医疗怎么选?
 
相对于身故,大多数意外情况,只会导致受伤而已。
 
所以意外医疗会更加常用,建议大家关注 3 个方面:
 
保障范围尽量广:有的产品只保障社保内费用,有些产品报销费用不限社保内外;后者的保障当然会更好些。
 
免赔额尽可能低:0 免赔意外险,肯定比 100 免赔的更好,免赔额越低越好。
 
报销比例越高越好:100% 报销的肯定优于 80% 报销。
另外有的产品,还会有其它保障,比如 住院津贴、疫苗责任、救护车等;
 
这些都是锦上添花的功能,有当然会更好。
 
总而言之,挑选一款意外险并不难。
 
我们明白自己的需求,在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下,就能选到合适产品。
 
 
 
4、定期寿险,怎么买?
定期寿险保障很简单:如果不幸由于疾病或意外身故,就会赔付一大笔钱。
 
由于定寿比较简单,挑选也不难,首先要搞清楚两个问题:
 
1、保额买多少?
 
保额,其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。建议主要考虑下面的费用:
 
家庭债务:房贷、车贷
子女抚养:教育、生活、娱乐
赡养父母:养老、医疗
对于一线城市,或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。
 
2、保多少年?
 
关于保障期限,其实是可以根据具体预算来选择的;
 
如果预算有限,可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。
 
对于 90% 以上的普通家庭,我建议定期寿险都可以保到 60 岁;
 
因为 60 岁我们已经顺利退休,孩子已经成年,没有太多的责任需要承担了。
 
 
 
对于产品选择,我们重点注意3点就可以了:
 
1、有些产品只会有身故责任,缺少全残责任,远离这些产品
 
2、健康告知越宽松越好
 
3、免责条款列明不能赔的情况,当然越少也会也好
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