中国保险网8月9日讯 近年来，世界上许多国家和地区频频发生严重灾害。尤其是新冠疫情爆发后，疫情在全球蔓延引发的浩劫，造成大量人员伤亡，造成严重经济损失。 它已经成为一个区域。经济社会可持续发展的重要障碍之一。从全球范围看，巨灾保险是分散上述巨灾事故风险的重要手段之一。 “巨灾”一词源自法语，是指系统内部或外部的突变，使系统无法承受不利影响。其范围涵盖自然灾害、人为事故、大规模流行病等多种超级致灾因素造成的大量人员。涉及人员伤亡、影响范围更广、财产损失严重、救援需求更高的灾难性事故。新冠疫情的到来，催生了我国扩大巨灾保险的新需求，急需巨灾保险在分担国民经济损失、促进经济发展方面发挥更加重要的作用。
今年的异常天气使洪涝灾害风险更加凸显。据官方数据，光河南暴雨就造成1366.43万人受灾，直接经济损失高达909.81亿元。虽然灾情发生以来，保险行业全力投入救灾查勘，开通绿色理赔通道，目前保险行业对河南暴雨的估损也达到了近百亿元，最终损失还可能进一步增加，但100亿元的理赔预估对900亿元的损失来说，显然远远不够。
巨灾保险制度，是指对因地震、飓风、洪水等重大自然灾害引发的大面积财产损失和人身伤亡，给予保障的一种风险分散制度。事实上关于建立巨灾保险制度的话题早就是老生常谈了。2008年5月汶川地震震惊全国，巨大的财产损失和人身伤亡与微不足道的保险赔付形成强烈反差，使中国需要尽快建立巨灾保险制度成了社会共识。此后，国家在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》等文件中先后提到“建立巨灾保险制度”，这说明建立巨灾保险制度已经上升为国家意志。
从汶川地震到现在，一晃十多年过去了。不可否认，在这十多年中，相关政府部门和保险行业为建立巨灾保险制度做了大量的工作，比如2015年4月，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体在北京正式成立，现在已有45家财产保险公司参与其中；2016年5月，原保监会和财政部联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，加快了巨灾保险从单一保险产品设计向系统性制度建立的转变速度。
此外，像农业保险中类似巨灾保险的农房保险，在台风多发地区做得有声有色，切实保障了广大农户的利益。目前我国广东、四川、云南、宁波等地开展的不同模式的巨灾保险试点，主要以政府为主导，运用保险机制进行风险分散和经济补偿。不过总体看，我国巨灾保险市场规模偏小，尚未形成真正意义上的巨灾保险制度。
我国是一个灾害多发的国度，为何多年来巨灾保险制度建立却一直裹足不前？原因是多方面的。有专家提出，我国巨灾保险制度建设过程中面临五大难题，即模式选择、偿付能力、基金归集、责任限额和定价模式。比如巨灾保险制度模式是以政府为主，还是以市场为主，或者两者结合，目前尚无明确操作模式。又如巨灾保险基金归集则面临着渠道、规模、成本、效率等诸多问题。也就是说，巨灾保险制度的建立不是单一的保障问题，而是一个系统性工程。
从长远看，巨灾保险只有纳入国家层面的防灾减灾体系，才能发挥出巨大的能量。这意味着巨灾保险制度的建立亟待进一步的顶层设计，全国统筹不可或缺。同时由于巨灾保险制度建立的复杂性，需要较长的时间来建立和完善。因此，加快正式启动巨灾保险制度建设可谓迫在眉睫。
近期，银保监会再次发声，今年要推动巨灾保险试点和立法，将更多的自然灾害纳入保障范围。也许，巨灾保险制度设立离真正启动的时刻越来越近了。
罗马不是一天建成的，关系国计民生的制度也不是一朝一夕成熟推出的。从国际保险经验看，为加强国家对巨灾保险的统筹协调和直接领导，独资、保险公司出资、财险公司合资、独立于商业保险公司的巨灾保险机构已经成立。此类过渡机构的独立性和非营利性为更加中立的数据收集、产品定价和再保险安排创造了有利条件。目前，我国居民的保险意识还有很大的提升空间，巨灾保险的深度和密度亟待提高。在国家立法强制保险的基础上，先尝试推进政府补助巨灾保险的覆盖，然后逐步探索建立“桥接机制”的可能性。
