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中国寿险业迎重大模式变革 泰康保险集团引领“双轮驱动”迈向“跨界融合”

[ 2021-08-25 10:35 ]   来源:[ 和讯保险 ]    双击自动滚频 
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  华为5G遭遇围追堵截、中国空间站顺利升空……伴随着一系列科技领域的重大突破,中国科技创新已渐渐驶入无人区。

  实际上,在经历了40余年的高速发展后,从诸多领域来看,中国在世界上的角色都在发生深刻转折,庞大且多元的市场需求,激烈的市场竞争,各种政策的引领,都推动着中国从一个追赶者逐步变成引领者。

  高精尖科技如此,保险业也是如此。在欧洲,保险业已有数百年历史,已经是相当成熟的行业,相较之下,年轻的中国保险业长期都处于模仿、跟随的状态,但在经历了数十年的高速发展后,随着市场需求的转换,国内保险商业模式也已经走到了深度迭代的阶段,除风险补偿、以及投资两方面的属性外,其服务属性也正日益凸显。

  可以看到,以泰康保险集团为代表的国内险企,在这一波的保险商业模式变革中走在了世界前列,其中泰康保险集团首创的“保险+医养服务”的模式,一揽子满足了客户风险保障、财富积累以及医养服务资源的需求,推动寿险商业模式从传统的“双轮驱动”走向不同产业的“跨界融合”。

  随着中国保险业驶入无人区,创新成为企业立足之本,而这背后,考验的是企业对于社会经济发展趋势深度研判与把握能力,但归根结底,考验的是企业对于人以及人性的深刻洞察。

  01

  寿险业迎重大模式变革,泰康引领“双轮驱动”迈向“跨界融合”

  在经历了数百年的发展之后,全球寿险业再度走到了经营模式迭代的关口。

  自寿险业在欧洲诞生,一直到世界第二次大战的数百年期间,各类寿险公司经营模式本质都是相同的,人们视“损失补偿”为保险公司基本职能,其向投保人收取保费,建立保险责任准备金以补偿出险者的损失,主要通过死差、费差谋利。

  到第二次世界大战之后,寿险业经营环境开始出现急剧变化,产品的变革最终推动寿险业经营模式的重大变革。这其中,日本寿险业贡献良多。

  战后,日本国内经济高速发展,国民储蓄不断提高,对于储蓄型保险产品也尤其偏爱,为应对同时期的高通胀率,日本寿险产品的预定利率不断提升。

  在这样的环境下,日本寿险业对于寿险产品的金融属性有了更深刻的认识,摒弃过往单一的“损失补偿”功能,负债与投资“双轮驱动”的经营理念蔚然成风。

  在投资、负债“双轮驱动”的经营理念之下,保险公司以投资收益来提升偿付能力、弥补承保亏损,破解了世界性的保险经营难题,并逐渐成为后续很长一段时间内保险业的主流经营模式,推动保险业,尤其是人寿保险业成为金融业重要的组成部分之一。

  但对于寿险公司金融属性的过分强调,也导致了新的问题,2008年席卷全球的世界金融危机之后,一些知名寿险公司被投资业务彻底拖垮。

  这一次,是中国寿险业给出了新的解决方案——在寿险公司传统的损失补偿以及投资属性之外,进一步延伸寿险公司的风险管理职能,开始更强调寿险业的服务属性,寿险业由此进入“跨界融合”阶段。

  人们渐渐意识到,支付金钱只是解决问题的步骤之一,彻底解决问题,不仅需要支付,还需要相应的服务解决方案。尤其是对于寿险业来说,通过积极的服务可以有效的对风险本身进行管理,从而降低赔付率。

  在这一过程中,早在2007年即开始发力“保险+医养社区”探索的泰康保险集团,无疑是领航者,迄今,经过多年摸索,其已先后在国内23个城市建设医养社区,5000多老人入住,同时通过设立或收购,其健康产业链布局也趋于完善,“保险+医养服务”的商业模式日臻成熟。

  泰康保险集团的探索,不仅在国内引发了竞相的效仿,即便在全球范围内,也早已成为新时期寿险业经营模式升级的典型案例,被各顶级咨询公司研究分析,并作为典型案例分享至全球。

  自改革开放以来,经历40余年的高速发展之后,中国在诸多领域都已经进入“无人区”,在寿险业的经营模式创新方面显然也是如此,这是中国寿险业在人口老龄化、市场激烈竞争下做出的历史性选择,同时也是以泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升为代表的企业家的开创精神的一个缩影。

  02

  成立25年,从模仿到创造,泰康的发展史就是一部创新史

  作为1996年8月获批成立,《保险法》颁布后国内首批股份制人寿保险公司之一,泰康即将迎来成立25周年纪念日。在这25年间,泰康经过持之以恒的创新驱动,稳健发展,已经从一家独立的寿险公司,成长为大型保险服务集团,横跨保险(产寿险)、资管以及医养三大产业,为客户提供覆盖全生命周期的一揽子服务解决方案。最新的《财富》世界500强榜单显示,2020年,泰康保险集团营业收入354.76亿美元,排名343位,相较去年直线上升81名。

  在保险业的整体低迷之中,泰康保险集团依然能在世界500强榜单上直线上升,显示如今,其已经开始坐享模式创新带来的红利。

  纵观泰康25周年发展历程,创新也并非一蹴而就,事实上,作为国际保险业的“后来者”,泰康保险集团长期采取的都是模仿和跟随的策略,在此基础上适度进行本土化创新,日积月累之后,才逐渐开始了商业模式的创新探索。以时间为轴,泰康的创新历程大致可以划分为三个阶段:

  阶段一:率先模仿就是创新

  1996年,创立泰康之初,陈东升就认识到,保险产业已经是非常成熟的现代金融产业之一,在如此成熟的模式基础上进行创新是非常困难的,于是彼时的陈东升提出“率先模仿就是创新”,亲自带队周游世界,游历欧美、东南亚、日本等地保险公司去参观学习,希望能够做到“率先模仿”,同时积极引进国外的人才和技术、模式,保证泰康人寿在发展之初基本没走弯路,保证了前期发展的顺利进行。

  阶段二:概念创新,提出“买车、买房、买保险”

  2001年底,中国加入WTO,彼时,中产阶级在中国正在形成,陈东升很清楚地意识到需要抓住中产阶级,抓住中产阶级的家庭,抓住中产阶级的家庭价值观,所以泰康在那时准确的进行了概念的创新,先后提出“一张保单保全家”,以及新“三大件”的概念——毛泽东时代是“手表、自行车、缝纫机”,邓小平时代是“冰箱、彩电、洗衣机”,到了现代则是“买车、买房、买保险”,成为当时保险业发展的一句响亮口号。

  阶段三:模式创新,创造性打造“保险+医养”商业模式

  从模仿到概念创新,泰康人寿并不满足,进入到自主创新的阶段。2007年在萌生了改革老年人养老方式的念头之后,经过一段时间的摸索,泰康决定不走寻常路,进行商业模式的创新。2007、2008年泰康提出进军医养社区,2009年,原保监会批准泰康第一个先行先试,泰康成为中国“保险+医养社区”这一商业模式的引领者,并最终在业界引发大量模仿。

  所有的成功都有迹可循,所有的创新也都是日积月累的结果,对此,陈东升曾有过一段精辟描述,他说:“创新来自实践,创新是一个永续的过程。不是所有的创新都是断崖式的、颠覆性的。大多数的创新都是一个持续性的过程,通过不断地实践、不断地总结、不断地试错,最后豁然开朗,走出真正的创新。”

  03

  探究泰康创新灵感来源,“以人为本”就是最大的财富密码

  创新的重要性毋庸置疑,尤其是当中国保险业行至“无人区”,进入深度转型的关键时段,谁能率先闯出一条生路,谁就能在接下来的市场竞争中抢得先机。

  表面看来,中国保险业不乏创新,但细究之下,会发现很多都是无效创新,例如几年前引发巨大争议的“奇葩险种”,博眼球的作用远大于创新的作用。诚如陈东升所言,“商业创新的本质就是要便捷和实惠。所有的创新第一要让人们的生活更方便,第二是不断降低成本。离开这两个条件,创新就没有存在的基础”。真正的创新,永远根植于人性本身,以解决人的痛点为基本诉求,是真正的“以人为本”。

  泰康之所以能首创“保险+医养社区”的商业模式,就源于陈东升对人自身需求的高度关注。陈东升曾发文阐述泰康医养社区战略灵感的来源,一次婚礼上,一次偶然的机会人们谈到养老问题,陈东升瞬间醒悟,强烈地意识到这就是人寿保险应该锁定的方向,因为人寿保险直接关系人的生老病死。

  在向美国养老社区学习的过程中,他看到95岁的老先生在跑步机上跑步,87岁的阿姨在练习芭蕾舞,与中国老年人节衣缩食、暗淡无光的生活形成了鲜明对比,这促使其下定决心,一定要把这种生活方式带到中国来,让中国的老人也能够快乐、优雅地老去,实现“童年的纯真、少年的狂野、中年的潇洒、老年的神闲”。

  这种人文关怀其实贯穿于陈东升的创业生涯,据陈东升讲述,其之所以会发起设立一家人寿保险公司也源于一次偶然。在日本访问期间,他看到街上有大量“住友生命”的广告,不理解“生命”是什么意思,有人回答他“生命”就是“人寿保险”,正是这句话,让他开始对保险,尤其是人寿保险产生了浓厚的兴趣。

  也是由于对于人的高度关注,当国内诸多头部险企纷纷横向扩张产业链,意图打造综合金融集团之时,陈东升领导下的泰康始终专注于寿险产业链,并在业内率先提出“从摇篮到天堂”的口号,立志为社会提供覆盖全生命周期的服务。

  创建泰康并非陈东升的第一次创业,在这之前,其还创办了嘉德拍卖以及宅急送两家知名公司,而无论是聚焦高端富裕人群精神追求的嘉德拍卖,还是连接人与人的宅急送,所体现其实都是陈东升对于人,以及人类生活方式的关注、关怀。

  随着人们生活水平的提高,人们的生活方式一定会发生改变,消费需求也会进一步升级,“以人为本”就是陈东升所有战略思想的最初来源。

  以人为本,让陈东升洞悉了中国社会最大的财富密码,他提出了自己的战略方法论,“短期看宏观,中期看结构,长期看人口”——人口趋势决定一切。反观中国,人口众多,保险发展空间巨大,市场需求复杂多元,这无疑为保险商业模式创新提供了最佳的试验田。

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