3月份起，随着中国人民银行公告〔2019〕第30号公告的出台，各银行纷纷进行存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的工作。那么，什么是LPR？LPR和房贷利率是什么关系？贷款选择固定利率还是LPR？到底哪种方式更省钱？如果选择LPR，需要加减多少个基点？麦田房产小编为您答疑解惑。
一、什么是LPR？和房贷利率什么关系？
LPR是贷款市场报价利率的简称。我们可以简单地把它理解成根据市场化程度更高的浮动利率。目前是由18家具有代表性的报价银行每月报价一次，然后由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算，LPR每月20日报价一次。房贷利率=LPR+加点，每月银行会对加点进行相应的调整。公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。
二、LPR定价和按照贷款基准利率定价的区别
首先，两者的定价参照值不同，基准利率定价方式下，贷款利率锚定人民银行公布的同期同档次基准利率；LPR定价方式下，贷款利率锚定全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR。
这两者之间所反映的市场化程度不同，基准利率由人民银行不定期调整并公布，LPR由全国银行间同业拆借中心于每月20日公布，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
他们的浮动方式不同，基准利率定价方式下，一般按比例来浮动，比如基准利率上浮10%；LPR定价方式下，按照点数来浮动，比如LPR加40个基点。
三、哪些贷款可以转换为LPR定价？可否不选择转换？
之前发放的贷款如果同时满足几个要素，就可以转换为LPR定价，首先是要在2020年1月1日前银行已发放的贷款，也包括在这之前已签订合同但未发放的贷款，同时这些贷款是参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。LPR转换完全根据个人意愿自行选择，但只能选择一次，选择后不能更改。当然，也可以弃权不做选择，超过转换时间银行将按照原合同利率执行。
需要特别注意的是，有些贷款是不纳入转换范围的：一个是我们的公积金个人住房贷款，还有我们贷款到期日早于2020年12月31日(含)的贷款以及原合同约定适用固定利率定价的贷款将不纳入转换范围。
可转换条件：1、在2020年1月1日前银行已发放的贷款，包括在此前已签订合同但未发放的贷款2、贷款参考贷款基准利率定价3、属于浮动利率贷款不纳入转换范围贷款：1、公积金个人住房贷款2、剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款3、原合同约定适用固定利率定价的贷款4、经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款。
四、LPR和固定利率怎么算？选哪个更省钱？
贷款者如果选择固定利率，依照目前4.9%为基准利率进行计算，根据原借款合同约定的折扣或上浮的情况，计算出今后的贷款利率，转换后房贷利率即固定，至贷款结清为止都不会改变。贷款者如果选择LPR浮动利率，要先针对原有合同中规定的贷款折扣或上浮等情况进行LPR加点数值换算，加点数值是等于原房贷执行利率减LPR，加点数值从转换日起到贷款结清，不会改变。
此次转化LPR 的计算参照值是2019年12月公布的相应期限的LPR，5年期以上LPR为4.8%。加点数值(可为负值)=原合同最近执行利率-2019年12月公布的LPR（其中五年期以上是4.8%）如果您转换时最近的贷款执行利率是5.39%，那么用5.39%-4.8%，得到0.59%，这个0.59%就是这笔贷款的LPR加点值。
接下来我们的房贷利率水平就等于利率调整日前一日的LPR加上转换时确认的加点值。利率水平=利率调整日前一日的LPR（根据约定调整时间变化）+转换时确认的加点值（固定不变）那么到底这两个方案要如何选择？其实两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果你判断市场利率会上升，选择固定利率可能更有利；如果你判断市场利率会下降，转换为LPR可能更有利。
麦田房产温馨提示：
利率转换的时间是2020年3月1日——2020年8月31日，在这段时间，您会接到银行转换利率的通知，您可选择以下两种贷款利率换算方式：固定利率或LPR浮动利率，选择基于自愿原则，如果你已经确定要选择何种贷款利率方式，也可以主动联系贷款银行进行调整。
