保额、保费等眼花缭乱 你该如何挑百万医疗险

　　近年百万医疗险凭借超高保额、超低保费等特点在保险业迅速走红，但目前市场上的百万医疗险种类繁多，五花八门，故如何挑选合适自己的百万医疗险产品是所有消费者在购买保险时都存在的疑惑。为了让读者更直观地了解如何挑选百万医疗险，本文将对市场上热销的五款百万医疗险产品进行测评。

　　一、五款百万医疗险指标对比

　　笔者对目前市场上热销的五款百万医疗险从基本信息、保障内容、续保、增值服务、保费五大方面进行对比，具体如表1。

　　从表1可以看出这五款百万医疗险产品差异点主要在健康告知、智能核保、医院范围、续保条件、外购药服务、质子重离子治疗、增值服务等方面，下文将具体介绍。

　　

 

　　二、重点关注的指标对比

　　1.健康告知

　　健康告知是购买保险的第一步，也决定了能否有资格投保。一般来说，医疗险的健康告知均较为严格。从这五款产品健康告知来看，均对甲状腺结节、高血压、乳腺结节等常见疾病进行问询，不过众安保险的好医保住院医疗、人保的好医保长期医疗2020版、超越保百万医疗险特需版/轻奢版可通过智能核保来决定是否可投保，“定心丸”乐享一生百万医疗险也对特定健康情况作了例外问询，如甲状腺异常、轻度脂肪肝、高/低血压等，符合条件可正常投保。

　　具体来看，这五款产品中，众安保险的好医保住院医疗和人保的好医保长期医疗2020版健康告知最为宽松，仅有3条，并提供智能核保;其次是超越保百万医疗险特需版/轻奢版，健康告知虽有7条，但整体较为宽松，如对甲状腺结节良性且术后痊愈满1年的可正常投保，并提供智能核保;“定心丸”乐享一生百万医疗险和尊享e生2019医疗险健康告知较为严格，其中“定心丸”乐享一生百万医疗险除了对被保险人就医行为、健康状况、既往症等问询外，还对被保险人吸烟、酗酒史情况进行问询，如对每日抽烟超过20支的人群拒保，而尊享e生2019医疗险对被保险人就医行为、职业、健康状况等均有严格要求，并且不符合健康告知要求直接拒保。

　　2.续保条件

　　续保条件也是投保人在挑选百万医疗险时需重点关注的指标。从这五款产品来看，续保均无需重新审核也无等待期，其中好医保长期医疗2020版续保条件最好，不仅6年保证续保，而且停售续投新品无等待期且无需重新填写健康告知;其次是超越保百万医疗险特需版/轻奢版，承诺6年保证续保，即每6年为一个保证续保期间;“定心丸”乐享一生百万医疗险续保条件也较友好，主要是因为“定心丸”乐享一生百万医疗险为5年期保险产品，并且续保无需重新审核;尊享e生2019医疗险和众安保险的好医保住院医疗为市场上常见的续保条件，为1年期的非保证续保保险，但续保无需重新审核也无等待期。

　　3.报销范围

　　从这五款产品的具体保障内容来看，差别不大，均涵盖了住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用四大报销范围，其中住院医疗费主要包括手术费、床位费、护理费、药品费、膳食费等。

　　4.增值服务

　　目前不少百万医疗险均有提供增值服务，如就医绿通服务、医疗垫付等。从这五款产品来看，尊享e生2019医疗险的增值服务最为齐全，不仅提供就医绿通服务、医疗垫付、肿瘤特药服务、质子重离子治疗服务外，还提供了特定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗等可选附加险;而人保的好医保长期医疗2020版和众安保险的好医保住院医疗不仅提供就医绿通服务、医疗垫付、肿瘤特药服务、质子重离子治疗服务，还提供重疾津贴1万元、新冠特别保障服务;“定心丸”乐享一生百万医疗险的增值服务相对较弱，仅有就医绿通服务、医疗垫付等常规增值服务，不含有外购药和质子重离子治疗服务等含金量较高的增值服务。

　　另外值得注意的是，百万医疗险的外购药有严格的要求，通常为恶性肿瘤外购药，并且对药物和药店均有严格要求，如超越保百万医疗险特需版/轻奢版只能报销当年和第二年的恶性肿瘤外购药费用。质子重离子治疗费用报销也有限制，如尊享e生2019医疗险质子重离子治疗最高保额为100万元，并且对床位费限制为1500元/天;而超越保百万医疗保险特需版/轻奢版质子重离子治疗费用报销是扣除免赔额后按照保险金的100%进行赔付。

　　5.保费

　　从这五款产品保费来看，有社保和无社保的保费价格差距较大，故医保作为国家给予的一项基本福利，一定要参保。从保费对比来看，超越保百万医疗险特需版/轻奢版保费最高，是其它四种产品的保费2-6倍，主要是因为超越保百万医疗险特需版/轻奢版的医院范围更广，涵盖了二级及以上定点医院普通部、特需部、国际部及VIP部，其中特需部、国际部及VIP部大部分费用医保是无法报销;而众安保险的好医保住院医疗保费价格优势最为明显。

　　三、参考价值相对较低的指标对比

　　1.保险公司

　　不同保险产品承保的保险公司可能不同，保险公司间实力相差可能也相距较大，但对投保人来说，安全性差别不大。首先保险公司的准入门槛和经营审核都非常严格，所有的保险公司均要通过银保监会审批，隶属于银保监会监管;其次，所有保险公司均需要交纳保险保障基金和实行保证金制度，如《保险法》明确规定保险公司应当缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济以及向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济，并且保险公司还需按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，要求除公司清算时用于清偿债务外，不得动用;最后《保险法》还明确规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让，简单地说即使保险公司破产了，也会有其他保险公司来接管其业务，继续履行原保单的保险责任。

　　2.承保年龄、职业限制

　　承保年龄、职业限制是不同保险产品针对承保人设计的硬性指标，有投保需求的人首先根据自身实际情况先选择出可投保的产品，然后再根据需求选择适合的保险产品。目前市场上百万医疗险的首次投保最高年龄限制普遍为60周岁，如尊享e生2019医疗险、人保的好医保长期医疗2020版、超越保百万医疗险特需版/轻奢版的承保最高年龄均为60周岁。

　　3.医院范围

　　目前市场上主流的百万医疗险适用医院范围主要为二级及以上公立医院普通部。从上述五款产品来看，人保的好医保长期医疗2020版、众安保险的好医保住院医疗、尊享e生2019医疗险适用医院范围为二级及以上公立医院普通部;“定心丸”乐享一生百万医疗险适用医院范围为二级及以上定点医院普通部，不只局限于公立医院;超越保百万医疗险特需版/轻奢版的适用医院范围最广，为二级及以上定点医院普通部、特需部、国际部及VIP部。其实对于大多数人来说，公立医院基本上可以满足所有基本医疗需求，但对医疗质量和环境有较高的要求，可以选择含有特需部、国际部及VIP部的医疗险。

　　4. 保额、免赔额

　　百万医疗险，顾名思义是指保额百万元起的医疗险。从上述五款产品来看，一般医疗保额为200万元-300万元，重疾的保额会相对较高，其中众安保险的好医保住院医疗和尊享e生2019医疗险的重疾保额为600万元，保100种重疾;人保好医保长期医疗2020版和超越保百万医疗保险特需版/轻奢版重疾保额为400万元，其中超越保百万医疗保险特需版/轻奢版保108种重疾;而“定心丸”乐享一生百万医疗险是恶性肿瘤保额为400万元。值得注意的是，由于“定心丸”乐享一生百万医疗险是5年期保险产品，故其一般医疗保额是5年共用200万元，相比其他产品性价比不高。

　　免赔额方面，一般医疗多会设有免赔额，并多为1万元，而重疾多为0免赔。从这五款产品来看，人保的好医保长期医疗2020版免赔条件最为友好，一般医疗是6年共有1万元免赔额，重疾0免赔;“定心丸”乐享一生百万医疗险一般医疗是5年共有1万元免赔额;尊享e生2019医疗险和众安保险的好医保住院医疗为一般医疗1万元免赔额，重疾0免赔;而超越保百万医疗保险特需版/轻奢版一般医疗和重疾均设有1.5万元免赔，但有1.5万元重疾住院津贴，不过此津贴仅给予一次。

　　四、结论

　　如何选择适合的百万医疗险产品主要还是看自身的健康情况和需求。

　　以上述五款百万医疗险为例，如果健康存在小毛病，可选择健康告知较为宽松的人保的好医保长期医疗2020版和众安保险的好医保住院医疗;

　　若父母年龄超过60周岁但又想为父母投保百万医疗险，众安保险好医保住院医疗是一个不错的选择，其首次投保最高年龄为65周岁，且健康告知较为宽松;

　　如果对续保条件特别看重，可选择人保好医保长期医疗2020版和超越保百万医疗险特需版/轻奢版，这两款产品续保条件好，并且保障也较为齐全;

　　如果想要保障齐全，尊享e生2019医疗险不仅提供就医绿通服务、医疗垫付、肿瘤特药服务、质子重离子治疗服务外，还提供了特定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗等可选附加险;

　　如果囊中羞涩，众安保险的好医保住院医疗、人保好医保长期医疗2020版、尊享e生2019医疗险均是不错的选择，保费不高但保障较为齐全;

　　如果对医疗质量和环境有较高的要求，可选择超越保百万医疗险特需版/轻奢版，其适用医院范围就为二级及以上定点医院普通部、特需部、国际部及VIP部，虽然尊享e生2019医疗险可附加指定疾病及手术特需医疗，但是其适用范围有严格要求，仅有恶性肿瘤或良性脑肿瘤的治疗、指定移植手术、指定重大手术三个项目才可报销特需医疗保险金额。