重疾新规实施前夕 给保单做一次系统“体检”有助于查漏补缺

　　随着保险意识的不断增强，很多人会选择给自己和家人购买商业保险，“保险，就是一份保障。”买了保险后，是不是就高枕无忧了？实则不然。保险的规划是一个动态变化的过程，保单和身体一样，每年也需要一次大“体检”。特别是重疾险新规实施进入倒计时，更应该看看自家的每份保单，关系到以后的重疾险怎么赔，与被保险人有直接影响。

　　重疾险赔付 根据情况而定

　　2020年11月5日，重疾险新规出台，同时规定，现在的老重疾险产品，必须在2021年1月31日前全部下架。

　　“现在市面上的重疾险用的是2007年的25种重疾，覆盖95%以上的大病风险。但这么多年过去，已经和现在的医学实践有一些出入，所以才出了新版定义。”中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司副总经理姚德勇说，新规在原来必保的25种重疾基础上，新扩增了3种重症和3种轻症。新增的3种重症分别为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增的3种轻症为：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

　　在赔付上，新规的3种轻症，以后最多赔20%。“这3种都是最高发的轻症，现在有老产品可以赔到45%，买50万保额，生一样的病，以后少赔7.5万。” 姚德勇介绍，此次降级赔付最明显的是甲状腺癌。以后轻度的甲状腺癌（占95%的发生率）只算轻症，最多赔20%保额；而现在的产品，甲状腺癌都算重疾，赔100%的保额。如果买50万的保额，就是拿50万和15万的差距，新规实施后的产品要少拿35万。

　　“新规在2021年2月1日实施，能不能认为保障明确的老产品更占优势？现在需要选择购买老产品？”采访中，投保人高丽萍疑惑，她和家人购买的保险有重疾险，也担心出险后赔付会变少。

　　对于这个疑虑，另一家保险公司负责人高先生说：“客户其实也不用担心老定义赔付难的问题，现在一些产品有理赔择优方案。以后得了某种大病，多数保险公司也会根据新定义和旧定义来判断，哪种对客户更有利，则按更有利的那个来赔付。”

　　给保单做一次彻底“体检”

　　保险不是一次买足的，而是要根据自己的收入提升、需求增加，不断增加保险保障。在重疾新规实施前夕，给你家的保单进行系统的“体检”，查漏补缺也很有必要。

　　保单“体检”查什么？记者采访中，多位保险业内人士给出了建议。先要查看保单是否在保障期间内，检查联系方式如地址、手机号、职业身份、缴费信息等是否发生变更，也要检查保单收益情况和其他情况，由于各种原因需要变更保险受益人，都是可以通过“体检”保单检查出来，这时候就可以联系保险公司，及时改正或变更信息，保证保单服务正常进行。如发生变更需及时到保险公司进行信息变更，保证保险利益不受损失。

　　保险的作用主要是转移我们的财务风险，如果保额不够，那么也就失去了保险的根本意义。在保单“体检”中，重点要检查保单是否涵盖了日常生活中的基本风险，意外+医疗+重疾+寿险是基础保障，由于不同的环境情况，需求保障和额度也不同，所以要根据家庭收入，在不增加过多保费的情况下，适当增加保额。

　　此外，要检查是否有重复保险或多余的保单，重复购买是可以的，但并不是所有重复保单都可获得多重理赔。