解读2020年保险理赔密码：重疾险件均保额仍有提升空间 恶性肿瘤仍为重疾理赔首因

　　截至2021年1月26日，已有数十家保险公司发布了2020年理赔数据。其中，重疾险赔付金额占比逐年提升，但件均保额仍有提升空间。

　　从重疾理赔中可以看出，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病普遍位列前三。此外，重疾理赔也存在年轻化的趋势。

　　上市险企中，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险2020年分别赔付470亿、352亿、164亿、116亿元。

　　重疾险件均保额仍有提升空间

　　重疾险正在日益普及。数据显示，2020年，新华保险重疾险赔付件数4.89万件、赔付金额40.02亿元。通过对新华保险十年间的理赔数据分析发现，重疾险赔付总件数及金额均大幅攀升，其中总件数增长9倍，总赔付金额增长25倍，但件均赔付金额仅增长1.5倍，显示重疾险件均保额仍有提升空间。

　　这种现象具有一定普遍性。2020年，中国人寿重疾理赔件数33万件，给付金额126亿元，但重大疾病件均赔付金额3.8万元，与重大疾病治疗康复费用平均所需额度10-50万元相比，存在明显缺口。

　　2020年，在慧择保险经纪协助理赔的案件中，重疾险和寿险的件均赔付金额均有提升，重疾险赔付金额占比高达64%。从赔付金额看，重疾赔付虽集中在40万元到50万元的中间水平，但还有近40%的赔付金额在30万元以下。

　　究其原因，慧择保险经纪副总裁宋号盛对21世纪经济报道记者表示，重疾年均赔付不高，一方面，是因为我国健康险是近几年才开始爆发式增长，而重大疾病的发病会有一段时间；另一方面，是因为大部分消费者的保额不高。

　　从历史数据看，经过1982年新医疗保险制度的确立，2003年非典疫情的爆发等重要阶段，商业健康险需求开始广泛萌发。2003年健康险迎来第一次爆发式增长。到了2012年，受健康保障需求带动，商业健康险进入发展快车道。2012-2016年，健康险保费收入的年均复合增速达42.3%，远远高于人身险的其他两大险种。2016年，监管提出“保险姓保”，健康险增速短期下降，但政策引导叠加市场刚性需求，健康险增速在2018年反弹。从发达国家的发展经验来看，人均GDP突破1万美元，对保险行业将是极大的促进。

　　自2019年中国人均GDP突破1万美元大关后，中国寿险业开始驶入高速发展的快车道。银保监会数据显示，2019年健康险保费达7066亿元，同比增长29.7%。

　　恶性肿瘤仍为重疾理赔首因

　　综合多家保险公司2020年理赔数据来看，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病是目前影响人们身体健康的“三大杀手”。

　　中国人寿2020年理赔数据显示，恶性肿瘤最为严重，占比高达73%，其次是心脏病和脑血管疾病，占比分别为13%和5%。

　　进一步分析中国人寿的理赔数据，从各类重疾发病年龄段占比看，重大疾病的发病人群中，40至60周岁年龄段占比最高。从患恶性肿瘤的性别比例上看，女性患恶性肿瘤的风险大于男性，其比例为56:44。从五大恶性肿瘤分布看，男性患肺癌的风险最大，占比21%；其次是甲状腺癌和肠癌，占比均为12%。男性患肝癌和胃癌的比例分别为10%和8%。女性患甲状腺癌的风险最大，占比26%；其次是乳腺癌和肺癌，占比分别为20%和15%。女性患宫颈癌和肠癌的比例分别为6%和5%。

　　新华保险2020年理赔数据显示，恶性肿瘤为男女重疾理赔的最大原因，男性在心血管疾病方面的理赔比例明显高于女性。在恶性肿瘤部位方面，肺癌、甲状腺癌和肝癌高居男性肿瘤前三，甲状腺癌、乳腺癌及肺癌居女性前三。在未成年人重疾赔付的主要原因构成中，白血病约占17.24%，显著高于其它疾病。

　　从理赔原因看，重疾仍是农银人寿客户申请大额理赔的主要原因。据统计，农银人寿全年重疾险赔付金额2.05亿元，同比增长35.4%，重疾险件均赔付10.35万元，同比增长33%。根据理赔案例看，恶性肿瘤是造成客户意外身故的主要元凶，其次分别是心血管疾病、脑血管疾病、终末期肾病和良性脑肿瘤。其中，女性客户罹患重疾的概率高于男性客户，重疾发生年龄50-59岁占比最高，其次是40-49岁。

　　国富人寿2020年重疾理赔中，占比前三是甲状腺癌、急性心梗和肺癌，分别43.3%、20.0%和10.0%。

　　一斑窥豹。根据2020年12月23日国新办发布的《中国居民营养与慢性病状况报告(2020年)》显示，2019年我国因慢性病导致的死亡占总死亡比例88.5%，其中心脑血管病、癌症、慢性呼吸系统疾病死亡比例为80.7%。两个方面原因：一是居民不健康生活方式仍然普遍存在。膳食脂肪供能比持续上升，农村首次突破30%推荐上限。家庭人均每日烹调用盐和用油量仍远高于推荐值，同时，居民在外就餐比例不断上升，食堂、餐馆、加工食品中的油、盐应引起关注。二是居民超重肥胖问题不断凸显，慢性病患病/发病仍呈上升趋势。城乡各年龄组居民超重肥胖率继续上升，有超过一半的成年居民超重或肥胖，6-17岁、6岁以下儿童青少年超重肥胖率分别达到19%和10.4%。

　　此外，平安养老险的2020年理赔数据显示，肺炎、上呼吸道感染等疾病在四个季节中占比较高。2020年因为全民戴口罩的防疫措施，上呼吸道感染等呼吸系统疾病的发病率较既往年度明显下降。按年龄看，41-60岁群体重疾占比最高，但18-40岁人群的重疾占比呈上升趋势。按性别看，女性多于男性，男性平均确诊年龄49岁，女性均确诊年龄44岁。

　　　如何配置重疾和其他保险？

　　针对上述现象，宋号盛建议，在购买重疾险时，除了产品的基本保障责任外，建议用户挑选一些针对癌症和心脑血管疾病提供额外赔付的重大疾病保险。额外赔付，不但可以解决客户疾病再次发作的隐患，也能解决中轻症这些极早期没有达到疾病严重程度或赔付标准的额外保额赔付问题。前些年，重疾险只是保障重大疾病，到了2007年，轻症责任出现在部分重疾险的保障范围内。时至今日，前症/轻症/中症降低了理赔门槛，重疾不再是非死即残才能获得赔付，而是更具备实用性。与此同时，这些疾病的爆发，往往都有身体的先兆。比如恶性肿瘤作为慢性病，从接触致癌因素到使细胞癌变，到最后形成肿瘤，往往需要几十年的时间。恶性肿瘤通过及时、有效和长期治疗，是可以让患者跟癌症和平共处很长一段时间的。因此，针对诸如女性高发的宫颈癌和乳腺癌等、男性高发的肺癌和肝癌等疾病的早筛查、早诊断、早治疗非常关键。

　　爱心人寿运营与客户服务部负责人金长磊对21世纪经济报道记者分析称，寿险公司从理赔类型主要分为医疗、重大疾病、身故、伤残四个类型。从赔付件数与赔付频次观察，医疗是理赔高发类型，占比接近90%。医疗类型一般指门诊、住院报销类，通常可以对医疗费用进行一定程度的补偿，也是大部分保险公司赔付件数最多的一个理赔类型，配置一份可以报销的医疗险可以一定程度的缓解收入损失。

　　从赔付金额角度观察，依次是重大疾病、身故、伤残。其中重疾方面赔付的金额是最高的，因为一旦发生重疾，整个家庭的经济损失，包括医疗费用的支出和无法工作的收入损失，都是非常巨大的，因此大多数购买保险的客户都认同重疾保障是必不可少的。

　　从整个理赔数据看，除了医疗和重疾之外，身故、意外、残疾的赔付金额比例也是相当高的。因此一份完善的保障计划应分别涵盖这些保障范围。防止可能出现发生了保险事故而得不到赔付的情况。

　　此外，保额应尽早配置充足，因为保费的多少根据年龄而定，年龄越高保费越高，甚至因为年龄高而无法购买保险。由于因疾病无法正常工作或降低的工作收入，以及后期不断康复，医疗复查治疗的费用可能要比首次治疗的费用还要高很多，因此保额最好可以覆盖2-3倍年收入以上。

　　从理赔的年龄来看，30-50周岁的年龄段，是理赔概率最高的，正是打拼事业的黄金时期，同时也是上有老下有小，家庭责任最为重大的时候。从疾病发生的客观规律看，年龄越大风险越大，从理赔数据看，重疾与身故占了多数公司大额赔案中的绝大部分。因此这个年龄段应尽早配置齐全保险保障方案，抵御不可预知的各类风险因素。同时研究发现，购买保险的主力人群也确实集中在这一年龄段。随着居民保险意识不断提高，80 、90后消费群体对保险的认可以及风险意识要明显高于以前。