财险寿险“老大”南北同受罚：违规“顽疾”不断 内控等新问题引热议

　　强监管最直接的方式就是罚款。2021年，这一惯性手段正在不断加强。

　　3月9日，一南一北两地银保监局分别对当地财险、寿险两个领域的“老大”动刀，发起了对“龙头”险企的惩治。其中，深圳银保监局对财险“老大”及相关负责人开出了109万元的罚款处罚；黑龙江银保监局则对寿险“老大”开出51万元的罚单。

　　相较银行来讲，保险的处罚金额或许显得轻微。但罚款不是目的，通过罚款带来的警示才是处罚的出发点。

　　近年来，针对保险业的处罚已有多方解读。而且从处罚的原因看，监管对于那些行业中经常出现且屡禁不止的行为，处罚力度在不断加大。这一趋势的变化，可以看出监管对保险“顽疾”的打击决心。

　　尤其是作为保险行业的龙头，不单单要在业务上领头，更要在遵纪守法上带头。这才是一个健康的市场需要的“先锋精神”。 为此，在对头部险企的处罚上，监管或许更加严厉。

　　财险违规重地

　　财务数据不真实频频上榜

　　据深圳银保监局公开的处罚信息看，财险“老大”有五项违规行为：

　　○ 未按规定使用经批准的保险费率

　　○ 财务数据不真实

　　○ 给予投保人或被保险人合同外利益

　　○ 未经监管机构批准变更营业场所

　　○ 任命临时负责人未向监管机构报告

　　而这些违规，是经常出现在保险罚单中的主要内容，也是财险市场上险企经常触犯的地方。

　　有统计数据显示，2021年前2个月中，涉及财险公司的处罚数量最多。其中，1月有15家财险公司被处罚；2月有8家财险公司被处罚。

　　从原因看，财险公司被罚主要还是因为财务数据不真实、虚列费用、给予投保人或被保险人合同约定以外的利益等常规性的老问题。例如，1月，黑龙江银保监局对财险“老大”等多家机构开出罚单，原因主要是“利用保险中介公司虚构保险中介业务套取费用、编制并提供虚假报表资料”等。

　　另外，需要注意的是，3月，针对这种顽固性违规现象，监管也开始加大惩罚力度，尤其是对于大型的头部险企。

　　例如，3月2日，深圳银保监局也对财险“老二”开出了百万罚单，处罚的原因依旧是“财务数据不真实、给予投保人或被保险人合同外利益、未经监管机构批准变更营业场所；财务业务数据不真实”。

　　寿险违规“顽疾”不断

　　内控等新问题引热议

　　对于寿险“老大”的处罚，还是源于一场“举报事件”。据悉，3月9日，寿险“老大”在官网“自曝”当地分支机构收到黑龙江银保监局处罚51万元，原因是内控机制不健全等。

　　对此，寿险“老大”也表决心称，及时组织责任单位进行问题排查整改，后续将继续深入加强合规管理工作，强化合规教育培训，持续提高分支机构依法合规经营能力。

　　虽然对于这项处罚，行业均知晓其背后的故事，不过对于“内控机制不健全”这项违规，在保险行业中并不多见。此前，内控管理多与公司治理相关联，在保险业内，因公司治理或者内控问题被点名的公司，多是因为股东股权问题。

　　不过，随着监管的渗透与加强，更多的违规性问题将浮出水面。

　　另外，从前2个月的保险处罚看，集中于寿险领域的违规，多是编制虚假材料、欺骗投保人等原因。例如，部分公司利用朋友圈、客户节等进行不实宣传，存在欺骗投保人的违规行为。这些同样也是整个保险市场需要整改的顽疾。

　　此外，在对保险公司的处罚中，今年也多次出现“未按规定使用经备案的保险条款、保险费率”的违规行为。例如，3月初，上海银保监局就因这项违规行为对外资寿险公司“老大”罚款64万元；福建银保监局因一养老险公司存在“利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益、未按规定使用经备案的保险条款费率”，对其处罚55万元。

　　合规性起异议

　　如何引导性“挤水分”

　　说到违规，其实各行各业都存在一些问题。只不过单从保险业来讲，这些违规现象已成为保险业“难啃的骨头”，一时半会难以消解。

　　具体到违规被罚的事由，最主要最常见的即为数据不真实、虚列费用、虚假材料等等。作为做诚信业务的企业，为何频频作假，导致产生这一现象的背后原因究竟是什么，也值得反思。

　　在今年的全国两会建言中，也曾有代表就合规性的问题提出了建议。比如，“给予保险合同以外利益”，保险法规中明令禁止的行为，却时常成为险企被处罚的原因。在越来越严的监管规定下，这一行为规定该如何正确理解，又该如何与时俱进，全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳给出了相关建议。

　　周燕芳建议，对“禁止给予合同约定以外利益”的定义和范围加以明确，指导机构经营和金融监管；确保在防范商业贿赂、不正当竞争的同时，赋予保险公司开展正当商业经营活动的一定自由度；在避免不正当竞争、商业贿赂行为的基础上，允许给予客户合理的礼品和增值服务等。

　　虽然对于一些《保险法》中禁止的行为，或许在日常的经营中会产生与经营相反的效果，但是，“无规矩不成方圆”，合规下的经营才是行业正常前进的保障。

　　监管对于大型险企的严惩，不仅是为了维护市场秩序，更是以儆效尤，给其他险企敲警钟。近年来，银保监会及其派出机构对头部险企的惩罚力度在加大，即使头部险企出现了与其他险企同样的违规问题，其被罚的金额也会大于中小险企，这往往与违规程度、涉及规模正关联。

　　市场的合规经营，需要引导。而头部险企在其中则承担了“标杆”的作用。如果“头”不正，身也会斜。