中国巨灾保险明障不足：承保率在亚洲普遍较低只有近2% 科技助力洪涝观测

　　日前，河南省出现历史罕见的极端强降雨，截至8月3日，河南保险业累计接到报案41.23万件，初步估损金额达98.04亿元，彰显了保险业作为社会“稳定器”的积极价值。

　　与超千亿元的经济损失规模相比，目前各级政府、民间及保险业所提供的累计补偿尚不足200亿元，二者之间的缺口较大。从国际经验来看，面对自然灾害所造成的严重损失，很多国家都将巨灾保险作为自然灾害损失补偿的重要工具，而在我国，巨灾保险明显保障不足。

　　巨灾保险保障不足

　　目前来看，我国巨灾保险保障不足，有保险覆盖的自然灾害损失占直接经济损失的比重很低。

　　慕尼黑再保险公司发布的数据显示，2020年，我国因自然灾害导致保险损失的金额预估超过90亿元人民币，这种损失不仅是因为极端天气事件的发生概率和损失幅度增加，且伴随着我国持续的城市化进展和经济增长而加剧——由于大量的人力和财产集中在城市圈及其周边，热带风暴等灾害在人口稠密的城市地区上空移动的可能性增加，损失愈发严重。根据国家应急管理部通报的数据，2020年我国自然灾害直接经济损失达到3701.5亿元。

　　“目前我国只有近2%的由自然灾害造成的经济损失有商业保险覆盖。”慕尼黑再保险公司非寿险大中华区业务执行官刘臻表示，尽管巨灾承保率在亚洲普遍较低，但在世界其他发达经济体中，巨灾保险覆盖率可高达40%。

　　论及中国巨灾保险承保率水平低的主要原因，刘臻认为其中一点是普遍风险意识的缺失，“目前，社会对于以保险形式承保自然灾害这一命题还相对陌生，更无需谈论‘定制化’巨灾保险解决方案，即所谓的基于具体情景的保险。”

　　商业保险在巨灾市场承保不足的另一原因是社会对政府公共财政的依赖。刘臻表示，目前，公共财政仍是政府治理巨灾风险的主要手段之一。但是政府不能解决灾难发生后所需的即时财政救济的全部问题，因为政府的紧急援助往往覆盖更广泛的人或公司，但不能为每个单一的受益人提供大量资金。通常情况下，大多数的损失仍然无法得到适当的补偿。同时，随着经济的快速发展，自然灾害高发的地区，比如东南沿海地区承受台风损失的脆弱性和损失幅度都在显著提高。气候变化所带来的极端天气事件的增加也加大了巨灾损失发生的频率。

　　“因此，国家层面上可以充分考虑商业巨灾保险和再保险在整体巨灾保险制度中的作用，主动将其纳入制度的顶层设计中。合理的商业保险运作模式可以帮助行业、企业和政府通过平滑维持运转所需的现金流来应对未预料到的损失波动。”刘臻说。

　　此外，刘臻还表示，在中国以及许多其他国家，人们往往很难对所谓“百年一遇”的灾难主动采取预防型措施。这种情况也说明了为什么保险公司不能简单地将西方市场的巨灾解决方案复制到中国，在设计保险方案时，必须充分考虑当地市场的经济发展水平，以及商业文化和广大被保险人的接受程度。

　　农业巨灾保险来支招

　　河南作为中国产粮大省，在本次灾害中遭遇重创。

　　农村地区是防汛的重点区域和薄弱环节，暴雨洪涝容易造成农作物减产绝收，禽畜养殖受损且防疫难度增大、水产逃逸、发病率提高，以及基础设施受损等重大损失。

　　农业洪水巨灾保险则可以为上述自然灾害提供保险保障。农业洪水巨灾保险通常指由省级政府出资购买并作为投保人和被保险人，用于分担洪水发生后政府应承担的救助责任的保险。针对大型洪涝灾害，农业巨灾保险是现行农业保险的有效补充，有利于优化财政投入，健全灾害治理和民生救助体系，提高政府防灾减灾救灾能力，形成财政支持下的多层次巨灾风险分担机制。

　　指数保险是农业巨灾保险常用的产品形态，指数保险的赔付是以观测到的灾害客观特征指标（比如地震等级、降雨总量或者台风风速等）为赔偿基础，而不是依据实际查勘核定的损失。与传统保险相比，指数保险免除了损失勘验、赔偿核实、赔付争议等问题，可以保证在短时间内迅速赔付，满足政府在短时间内应急救灾所需的资金需求。

　　瑞士再保险公司亚太区农险负责人何兴龙表示，考虑到不同洪涝灾害的特性差异，农业巨灾保险产品设计需要因地制宜。洪涝灾害可以细分为流域性洪水灾害和雨涝灾害，洪水灾害主要由江河湖泊水位上涨泛滥以及山洪暴发引起的流域性洪水，影响面积大且发生时间短，往往几天或1-2周可以影响多个市县甚至省份；雨涝灾害主要由局部地区短时的强降水或降雨在某个局部区域长时间发生而引起。在现有农业保险保障基础上，作为有效补充，农业巨灾指数保险可以提供更明确至农业、农村，农民的一揽子全方位大灾保障。

　　“行之有效的巨灾风险管理手段加之能够全面覆盖‘三农’领域的农业巨灾风险保障可以为地方政府全面推行乡村振兴战略保驾护航。鉴于农村的基建和产业特性与城市在多方面有较大区别，因此在农业巨灾保险的产品设计上也应该兼顾农村和县域发展的具体需求。”何兴龙说。

　　瑞士再保险公司的研究显示，目前，针对洪涝灾害，农业巨灾保险可以有两种指数保险方案形式。

　　一种是洪水指数方案。流域型洪水带来的受灾面积大，受洪水影响的标的繁多，包括农田、农房、农业基础设施在内的多种类标的均会受到洪水灾害的威胁。同时，洪水发生地的地势、时间及当地防范措施等因素都会影响流域性洪水所造成损失的严重程度，且这些因素都是流动变化的因子。

　　洪水巨灾指数方案采用应急响应机制与雷达卫星观测相结合的方式。一旦相关政府部门启动防汛应急响应，该方案将自动启动卫星来观测承保区域洪水淹没情况。根据观测结果，得到投保区域中承保地图上（事先约定好的）被洪水淹没点的总数，并以此作为保险赔付的数据来源和依据。利用先进的遥感技术，实现即时反映洪灾发生时地面洪水淹没的实际情况，将淹没地区遭受的所有标的损失均涵盖在内并及时赔付，省去了现场查勘定损的时间、人力物力成本。

　　另一种是雨涝指数方案。雨涝指数方案，一般选取农作物生长的关键期，结合当地物候、气象条件及历史发生的经济损失等要素，设计保障春季、夏季、秋季过度降水的局地灾害的保险产品。该产品是对流域性洪水灾害保障的有效补充。降水过多指数的计算仅取决于1个变量，即当地气象站测得的降雨量。

　　科技助力洪涝观测

　　除了事后理赔外，目前巨灾保险也可以利用卫星遥感技术等第一时间了解受灾情况。

　　何兴龙表示，3S技术（遥感技术、地理信息系统和中国北斗卫星导航系统）和气象现代化能力的不断提升，为洪涝灾害的观测提供了越来越多先进的技术手段。通过引入雷达卫星遥感等新技术，结合日益完善的气象和水文地面监测网络，形成了天空地一体化监测体系。其中雷达卫星遥感由于其观测范围广、不受云覆盖影响且可重复采集等优点，成为最主流的观测手段之一。

　　瑞士再保险公司也对目前中国应用遥感等最新技术改进洪涝监测的情况进行了总结，认为近年来随着我国风云系列卫星以及高分系列卫星陆续投入运行，国产卫星采集的资料逐渐占据领导地位。中国自主研发的微波遥感高分三号卫星于2016年在太原卫星发射中心成功发射，作为中国高分家族中的重要一员，高分三号实现了1米分辨率合成孔径雷达（SAR）成像卫星；同时，高分三号卫星具备12种成像模式，成像幅宽大，与高空间分辨率优势相结合，既能实现大范围普查，也能详查特定区域，可满足不同用户对不同目标成像的需求。在今年7月的河南突发特大暴雨灾害中，高分三号卫星发挥了重要功能，为获取灾区数据、洪涝监测和灾后评估提供了强有力的支持。