互联网保险乱象丛生 监管重点整治销售误导、强制搭售和诱导销售等突出问题

　　随着保险潜在用户的变化，互联网保险行业面临巨大的增长空间，竞争也更趋激烈。快速发展的同时，互联网保险乱象丛生，迫切需要对其进行整治与规范。近日,银保监会发布《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》（以下简称《通知》）表示，将重点整治互联网保险中销售误导、强制搭售和诱导销售、违规经营和用户信息泄露等突出问题。

　　许多保险消费者表示，自己完全不知情，就被签订了互联网保险合同，被诱导“强买强卖”，甚至收到的“赠险”却照扣保费；还有消费者表示买车、买房时，车贷、房贷被搭售保险出售。对此，《通知》指出，按照“净化市场环境”和“保护消费者合法权益”的要求，聚焦互联网保险市场突出问题，在全国范围内开展专项整治工作。

　　销售误导问题：

　　不得使用误导性词语，停售产品须提前告知

　　互联网保险诸多乱象中，最被诟病的当属销售误导问题，主要包括欺骗保险消费者、投保告知不充分、隐瞒承保信息三类。《通知》指出，在互联网宣传和销售保险过程中欺骗误导消费者行为，包括对保险产品做不实宣传，关键信息描述与合同条款约定不符；为吸引消费者购买，故意使用误导性词语，混淆和模糊保险责任，导致消费者不能正确理解产品功能和特点；片面或者夸大宣传保险责任，混淆保险产品与其他理财产品的界限，如以银行存款或理财产品等名义宣传销售保险产品，将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片面比较或夸大收益。

　　同时，《通知》对投保告知不充分、隐瞒承保信息方面也做出了具体要求。

　　强制搭售和诱导销售问题：

　　禁止使用“零首付”“红包补贴”等字眼宣传销售

　　《通知》针对近期互联网保险领域频繁出现举报投诉的强制销售及诱导销售问题作出规范。

　　通过默认勾选、捆绑销售等方式，限制消费者自主选择的权利，变相强制消费者购买保险产品；与网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中购买指定渠道或指定公司的保险产品，变相收取“砍头息”，若不投保则无法办理借款；在预订火车票、机票、酒店过程中，强制搭售保险，若不购买保险则不能享受优惠折扣等行为均为不合规行为。

　　除此之外，互联网平台突出宣传“零首付”“低首付”“首月仅为X元”“免费赠送”“免费领取”“限售、限时、限量”“限时优惠”“剩余X份”“分享有礼”“红包补贴”等字眼的销售的方式也被划上红线，属于诱导消费者购买保险行为。

　　经营不合规不审慎：

　　佣金不得脱离市场合理水平，杜绝以“技术服务费”等名义赚取佣金

　　除具体销售行为外，此次互联网保险专项整治的重点内容还包括经营机构的合规性。在要求经营平台机构持牌的基础上，对机构的经营范围、产品条款以及佣金费用都作出具体规范。特别是此次乱象整改中明确点出，行业内利用“技术服务费”“营销宣传费”等费用项目赚取佣金的行为属于不合规行为，并要求严格执行销售行为可回溯的相关监管规定。

　　用户信息安全问题：

　　不得违规收集用户信息，保障信息安全管理

　　此次《通知》明确提出，不允许违规收集用户信息，经营互联网保险的个人及机构须遵循合法、正当、必要的原则收集、处理及使用个人信息。

　　此外，对于用户信息安全隐患，《通知》要求不得出现用户信息安全管理不到位；互联网保险客户的资金支付以及用户的信息都集中在互联网系统上，存在资金被盗取、用户信息被非法利用的风险的问题。

　　“互联网保险销售乱象的原因是多方面的，保险公司、保险中介机构内控机制不完善、落实不到位，导致经营中出现了各种违规违法现象；保险市场激烈的竞争和公司内部的业绩考核都给了销售部门及相关人员较大的压力，使他们有违规违法的冲动；互联网销售渠道的实时互动性存在一定缺陷，让销售机构有条件‘故意’设计各种圈套与陷阱来侵害消费者的权益。”保险业内人士认为，此次互联网保险乱象整治的力度非常大，有利于进一步规范互联网保险市场，保护消费者权益，防范金融风险，促进互联网保险高质量发展。