“惠民保”类业务发展势头不减 创新发展推动更加普惠

　　用医保个人账户支付购买“惠民保”，正在成为一些地方政府探索推动“惠民保”更加普惠发展的新思路。

　　近日，北京市医保局发布《关于城镇职工基本医疗保险个人账户使用范围的补充通知》中明确表示，个人账户探索用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女参加本市城乡居民基本医疗保险和长期护理保险的个人缴费，支持购买本市补充医疗保险。这也意味着，未来北京医保个人账户专用存折资金可用于购买“北京普惠健康保”。

　　《金融时报》记者近期前往浙江采访时也了解到，在杭州上线的普惠型商业保险“西湖益联保”，参保人员也可用个人历年账户余额为本人及同为杭州医保参保人的父母、配偶和子女缴纳保费。从上海推出的“沪惠保”情况来看，用医保个人账户支付是投保市民的首选渠道，有超过576万上海市民选择通过医保个人账户余额支付的方式来投保，约占总参保人数的78%。由此可以预期，上述举措将进一步促进提升“惠民保”的投保率。

　　作为一种普惠型的医疗定制型保险，“惠民保”类业务自去年以来火遍大江南北。《金融时报》记者从银保监会了解到，2020年，共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目（即“惠民保”类业务），累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

　　今年以来，“惠民保”类业务的发展势头不减。以“北京普惠健康保”为例，自7月26日上线以来，参保人数已超过130万人。在此之前落地上海的“沪惠保”总参保人数超过739万人，创下“惠民保”类业务首年参保人数之最，首年参保率高达38.49%%。

　　值得关注的是，随着各地“惠民保”类产品的不断探索发展，其中，不乏一些创新的亮点。例如，太平人寿推出的“太平海南自贸港全球药械医疗保险” （暨乐城全球特药险2021全国版），在包含境外癌症特药基础上，新增了境内癌症特药及境外特定医疗器械的保障。“北京普惠健康保”则在新增医保外医疗费用责任之外，实现特定既往症人群可正常投保并理赔（赔付比例为健康人群的一半）。

　　加快创新发展之余，“惠民保”类业务的保障效果如何？

　　“沪惠保”近日发布的理赔信息显示，截至今年7月29日，“沪惠保”总受理件数为3995件，累计为3303名客户提供理赔服务，累计赔付金额为2111万元。其中住院自费医疗案件占85%，特药案件占13%，质子重离子案件占2%，5日结案率为95%。

　　在业内人士看来，不限年龄、不限健康状况、不限户籍、不限职业、价格优惠的“惠民保”类业务，使居民可以以较低成本获得健康保障，因而始终受到关注。从保险公司的角度而言，参与“惠民保”类业务，有助于提升其品牌影响力，展现自身服务运营能力，并获取宝贵的客户资源和运营数据。在多方需求的推动下，“惠民保”热潮仍将持续。

　　一位保险机构的精算师表示，随着越来越多的城市开始发展定制保险，定制保险本身也在不断进化，保障有限、服务不足的非带病体模式即将被淘汰，保障自费、个账支付、不限既往症的“惠民保”类业务将成为主流。

　　“随着政策的逐步完善，未来会出现更多以省为单位的定制保险。随着经验的积累，城市定制保险也将出现更多定制化责任，如对当地高发疾病的额外保障等。此外，随着互联网医疗的兴起，借助商业化运营，未来的城市定制保险将会提供更多依托于互联网的服务，如多学科会诊，让当地普通老百姓享受到全国的优质服务，解决异地就医痛点。”上述精算师称。

　　开源证券研报则认为，自2015年深圳试点推出第一款“惠民保”类保险业务后，城市定制商业医疗险经过5年的发展，定位逐渐清晰：投保门槛宽松、补充基本医疗、防范大病风险、价格亲民实惠。这一思路也将引领城市定制商业医疗保险的发展，并在未来的产品设计中逐步取得保障与价格的平衡：保范围扩大、起付标准提升、件均价格提升，这将起到消费者教育的作用，从而带动商业医疗险的销售。

　　在“惠民保”类业务热度持续不减的背景下，今年6月，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（以下简称《通知》），对快速发展的“惠民保”类业务进行规范。

　　《通知》要求，保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。同时，加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。

　　银保监会有关部门负责人表示，保障方案应体现地域特征，基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据，契合当地群众实际医疗保障需求。保险公司应遵循商业健康保险经营规律，实行市场化运作，按照持续经营和风险可控原则开展定制医疗保险相关业务。

　　2020年3月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

　　可以预见，作为社保和商业保险融合发展的一种新尝试，围绕“惠民保”的探索或将在未来一段时间继续深入，这股“热潮”也将进一步融入保险业高质量发展的浪潮之中，从而惠及更多的百姓。