银保监会：积极承保新市民群体服务养老体系建设

　　4月26日，21世纪经济报道记者获悉，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》（下称《通报》）。

　　2021年10月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》。 各人身险公司按照要求，努力加大老年人、儿童、新市民等群体保障力度，进一步满足人民群众养老、健康保障需求，人身险产品供给质量稳步提升。

　　积极承保新市民群体

　　《通报》指出，各人身险公司加大普惠保险发展力度，主动承担社会责任，积极提供适当、有效的普惠保险产品。一是大幅提高对欠发达地区的支持力度，助力巩固脱贫攻坚成果；二是积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品。

　　在基础上，积极承保新市民群体，一是聚焦保障水平偏低、职业风险较为突出的新市民群体；二是针对新市民特点提供产品服务。

　　例如，中国人寿(601628)的部分意外保险产品，主要承保从事建筑施工、工程管理和小微服务行业的农民工；平安人寿满足新市民在各类生活场景中的实际需要，提供7款适合新市民投保的健康保险产品，均不与户籍挂钩，为新市民提供简单便捷、灵活高效的产品服务。

　　3月4日，银保监会、人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

　　北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，对于3亿新市民的保险服务，银保监会《通知》主要从创业就业、住房服务、子女教育、健康服务、养老保障几方面对保险公司提出要求。涵盖险种之广可适用于不同新市民的全场景风险。其中，涉及雇主责任险、意外伤害险、出租人责任险、承租人责任险、家庭财产保险，新市民子女学幼险、子女升学补助金保险、实习责任保险、教育机构责任险、商业健康保险、养老保险等保险业务。

　　此外，《通报》指出，各人身险公司加大特定人群保障力度，积极发挥商业保险补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，加快开发适合特定人群的商业健康保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。一是支持群众体育运动和体教融合，提高体育运动意外伤害保险保障程度；二是推动军民融合发展，满足军队特殊商业保险需求；三是探索开发区域性人身保险产品。

　　服务养老体系建设

　　4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》。养老，越来越成为社会关注的话题。

　　服务养老体系建设，各人身险公司围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老保险产品。

　　一是积极开发具备长期养老功能的专属养老保险产品；二是探索可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务；三是积极参与养老服务体系发展。

　　例如，泰康人寿在养老社区配建康复医院，逐步实现急症的早期接诊和转运、老年慢病管理和老年康复。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示：“人口老龄化提升了养老服务需求，尤其是对于机构养老和专业护理服务的需求。养老的主要支出项目包括康养、护理和医疗等，养老保险发展有必要与康养服务资源保障有机结合。”

　　与此同时，满足人民健康保障需求，持续加大健康保险产品供给，扩大商业健康保险责任覆盖面。一是做好与基本医保的衔接补充；二是将保险产品报销范围扩展至医保目录外；三是加快商业长期护理保险发展。

　　在这一过程中，注重提高老年人、儿童保障水平。《通报》指出，各人身险公司通过简化投保及核赔程序、宽松投保条件、个性化收益形式等手段便捷老年人保险服务流程，拓宽儿童罕见病保险责任覆盖范围，有效提高老年人、儿童生活保障需求。一是加快开发老年人特定疾病保险；二是进一步提高产品投保年龄；三是适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。

　　某寿险公司负责人指出，七普数据展现出“一老一小”的人口年龄结构及其变化中蕴含的诸多保险市场机遇，行业需进一步丰富产品供给、扩大保障范围，满足“一老一小”保险消费者的产品需求。

　　增强产品创新动力

　　由表及里。《通报》指出，各人身险公司优化开发管理机制，找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制，有效改善产品供给质量，实现产品供需良性互动、业务高质量发展。

　　例如，太平人寿搭建内部研究平台，研究方向涉及母婴、少儿及老年保险，港澳地区保险，CAR-T治疗等，为产品供给创新提供有效支撑。

　　数字化发展是趋势。据了解，各人身险公司加大信息科技投入，深化大数据、人工智能、区块链等技术应用，努力实现定价更科学、投保更便利、理赔更及时，充分满足消费者多元化保险需求。

　　例如，阳光人寿开发引进智能产品精算线上管理平台，实现产品开发线上化、平台化、标准化、自动化建设，降低操作风险，预警合规风险，提升产品开发品质和效率，形成产品开发自动化闭环管理；

　　近年来，人身险监管工作颇受市场肯定。“以通报形式为例，既有好的通报，也有不好的通报，等于是行业的一面镜子，督促改正，形成正向循环。”一位寿险公司负责人称。

　　《通报》要求，各人身险公司要继续加大老年人、儿童、新市民等人群风险保障力度，不断完善产品开发体制机制，增强企业活力和产品创新动力(310328)，提升保险业服务实体经济质量和效果。