进一步满足新市民群体人身险保障 老年人投保条件放宽

　　“进一步丰富产品供给，更好地满足人民群众的多样化保障需求，是人身保险行业转型升级的重要方向”。在此背景下，2021年10月，银保监会办公厅出台了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》（以下简称《指导意见》）。时隔半年，人身保险产品供给情况发生了怎样的变化？对此，记者进行了采访。

　　《金融时报》记者获悉，银保监会人身险部近日在业内下发了《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》（以下简称《通报》）。《通报》显示，《指导意见》印发以来，各人身保险公司努力加大老年人、儿童、新市民等群体保障力度，进一步满足人民群众养老、健康保障需求，人身保险产品供给质量稳步提升。

　　老年人投保条件放宽

　　中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《金融时报》记者采访时表示：“随着我国人口老龄化程度不断加深，在实施积极应对人口老龄化战略的背景下，应当进一步丰富市场上可供老年人选择的人身保险产品。” 在此前发布的《指导意见》中，“一老一小”就被列为重点群体。

　　针对提高老年人保障水平，《指导意见》提出，进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求；适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障；加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。

　　《金融时报》记者注意到，目前，人身保险公司新备案的养老保险产品投保年龄上限已出现放宽趋势。例如，市面上的部分年金保险、老年人特定疾病保险产品，在连续投保且未停售情况下，投保年龄上限可达80岁。同时，针对老年人群体的投保条件也得到适当放宽。已有保险公司推出定期寿险产品，支持已患糖尿病、高血压、乙肝、甲状腺癌、乳腺原位癌等多种疾病的人群在互联网线上直接购买保险产品，投保流程同样较为简便，无需客户提供繁琐的健康证明。

　　王向楠表示，提升针对儿童群体的人身保险供给水平相对较易解决。《指导意见》印发以来，保险机构迅速行动，已经推出了儿童教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，同时也加大了对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

　　积极保障新市民群体

　　覆盖3亿人的新市民群体，也是人身保险行业提升产品供给水平的重要发力方向。

　　就现状而言，新市民群体的医疗、养老等保障需求较为突出。银保监会、人民银行在今年3月出台的《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）中提出，支持保险机构针对新市民群体中短期工、临时工较多的情况，加强保险产品创新，为新市民提供更加灵活的健康保险产品。同时，鼓励保险机构主动对接新市民所在企业，提供灵活、实惠、便利的团体健康保险产品。

　　保障水平偏低、职业风险较为突出的新市民群体，尤其应当受到人身保险行业的高度关注。在新市民群体中，农民工、外卖骑手等群体面临较高的意外伤害风险，且一旦发生事故，将面临较大的健康、财产损失。《通知》就提出，聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体，扩大保险保障覆盖面。记者注意到，中国人寿(24.490, -0.53, -2.12%)推出的部分意外保险产品，主要承保对象就是从事建筑施工、工程管理和小微服务行业的农民工。

　　在王向楠看来，新市民中的临时工等群体人数众多，但在既有的保障体系中通常处于弱势地位，保险业应为其设计开发层次多样、投保灵活且携带自由的人身保险产品与服务。《通报》显示，人保寿险与某网约车平台合作开展“司机专属商业养老保险计划”，截至今年一季度末，服务网约车司机1.5万人。

　　服务大湾区成果显著

　　“人身保险行业贯彻‘以人民为中心’的发展理念，努力构建服务经济社会发展的新格局，其中一个重要表现就是，服务特定人群的人身保险产品供给显著增加。”王向楠说。

　　《指导意见》提出，研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品。同时，鼓励开发区域性人身保险产品，助力区域发展，满足自贸区、自贸港差异化风险保障需求，为不同区域的人群提供意外、医疗等各类保险保障。

　　在2020年修订的重疾发生率表中，新增了“粤港澳大湾区产品专属”重疾表，这是我国首个也是目前唯一一个区域性专属重疾表。粤港澳大湾区专属重疾表落地后，目前已有太平人寿、中信保诚人寿等多家人身保险公司，根据大湾区人群特点、保障需求，开发推出配套的专属人身保险产品。《通报》显示，截至2022年一季度末，粤港澳大湾区重疾险累计承保20.28万人次，保额722.06亿元，跨境医疗保险累计承保1.27万人次，保额1246.94亿元。

　　王向楠认为，在新发展阶段，我国居民在风险保障上仍存在较明显的不平衡不充分的情况，人身保险行业仍具有很大的作用空间和发展潜力。

　　银保监会人身险部也在《通报》中表示，各人身保险公司要持续贯彻执行《指导意见》要求，重点发展普惠保险、养老保险、健康保险等与民生保障密切相关的人身保险产品，继续加大老年人、儿童、新市民等人群风险保障力度，顺应保险消费升级新趋势，推动科技创新与保险服务的紧密融合，不断完善产品开发体制机制，增强企业活力和产品创新动力，助力经济高质量发展。