生活中的很多东西食之无味弃之可惜，有时保险也一样。
“早就跟你说过你那个嫂子不靠谱，乱买这么多没用的保险，现在怎么办？真的是成事不足败事有余！”孟科对着妻子李艳一顿埋怨。
“我还不是想给孩子一些保障，人家都买了。之前你不操心，现在反过来全成了我不对了！”李艳也毫不示弱地反击回去，3岁的儿子孟小宝在一边被两个人的疾言厉色吓得愣住了。
2019年末，李艳和孟科的儿子孟小宝出生了，孩子的出生让夫妻俩既兴奋又紧张。尤其是李艳这个当妈的，恨不得把最好都给儿子。
当时自己的娘家嫂子刚好在做保险代理人。饭桌上，在嫂子的极力推荐下，李艳准备给孩子配置保障30年的两全险，附加重疾、医疗、定期寿险等，年交保费1.3万。
不过孟科对他这个舅嫂子一直是看不上，“她靠谱吗？她才干多久，干啥都没长性，你最好找别人问问。”
“你就是看不上我娘家人，我闺蜜人家给孩子买的可比咱们的多多了！再说了，我有钱还不得给我嫂子赚吗？”
“行行行，你随便吧！”孟科见李艳如此坚持，也懒得再问。
这几年身边的朋友陆陆续续完成结婚生子，每家都给孩子买了保险，对比当初自家买的产品时夫妻俩都坐不住了，发现自己的保费虽然高，但产品保障的时间、额度、责任好像并没有什么优势。
李艳两口子思量再三，想再询问下这份保险的具体内容时，当初帮助投保的嫂子也已经从保险公司离职。于是便找到了其他的保险代理给参谋一下。没想到保险代理表示他们的保单配置非常不合理：
总结起来大概有以下几个问题：
1、保险不划算
李艳夫妇希望给孩子配置的是一份更加有保障的保险，但是最后买的却是两全险。
所谓“两全险”是指生死两全保险，又称生死保险或返还型保险。在约定期限内有身故保障，若约定期限内未发生身故理赔，期满后被保险人依然健在，那么还能获得生存保险金。简单来说——有问题，赔钱；平平安安的，到期就把保费归还给你。
这种保险听上去稳赚不赔，但实际上也没那么划算。因为两全险价格较高，在我们合理预算内，买到的保额就不如纯保障型产品高。
每年花一大笔钱缴保费，保额却不如别人的高。设想一下，发生了重疾，或者发生了意外伤残，那可是后半辈子都受影响的事情。
如果只有10万元或者20万元，连治疗费用都不够，更不能补偿我们在康复期间无法工作的收入缺口。
2、给孩子配置定期寿险并不合理
咱们国家对小孩的身故赔偿有限制：10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。而且寿险的作用是——谁的身故会导致家庭经济的崩塌就给谁买，小孩显然不需要寿险！
3、给孩子配置了一些鸡肋的保险，比如与社保重合的意外医疗险（只限社保内用药），这个并不必要。
听完保险代理的分析，李艳和孟科夫妻俩非常后悔，开始打算退保。可仔细研究之后才发现，这要是退保，他们已经交了2年的保费2.6万元，最终只能拿回6000元，一下子就亏掉了近80%。
面对高额的损失，夫妻俩觉得左右为难。“保费已经交了2年，现在退保的话前两年的钱白交了；如果不退的话，显然保险产品不合适，每年交的钱更是如鲠在喉，心理别扭。”
那么问题来了——一份保单，如果发现产品不合适，但已经交了不少钱，到底该不该退呢？
如果这份保单能够完美地全面覆盖人身风险的话，是没有必要退保的。
但是，如果保单存在比较明显的低性价比或者风险覆盖得并不全面，当然建议重新制定保障方案。
一．退保
比如，你想解决看病费用，本应该购买医疗险，却错买成了意外险，只能解决意外事故造成的小额就医费用。该退掉意外险去买医疗险吗？不建议这么做，因为意外险能解决意外身故、伤残造成的收入损失，而医疗险解决不了。
比如，你想解决退休前因重大疾病导致的收入损失，却购买了分红险产品，或者一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高，风险的缺口就会比较大。尤其是如果刚买一两年，这时候投入的沉默成本还不高，应该早下决心，避免更多投入。退保后，保单失效，保险公司会退还现金价值。
二．减额交清
很多保险已经交费很多年，一下子退保损失很多，可以选择减额交清。
减额交清的意思就是，用当时保单的现金价值，充当以后的保费，但保额也会相应减少，不过要注意，只有在保单具有现金价值的情况下才可以。相对于退保而言，至少能让保障继续存在，减额交清对应的保额，在任何时间段都是低于现金价值的。减额交清之后的现金价值归零，不再能够减保、保单贷款等。
举个例子：某人本来贷款买了一栋别墅，但是突然没钱还房贷、或者出于其他原因不想要了，又不想卖了别墅没房住，他可以把别墅置换成一套便宜的房子继续居住，并且以后不用再偿还房贷了。
总之，退保和减额交清两种方式都会造成一定的损失，但是两者之间最大的不同就是，退保可以拿到保单的现金价值，但不再享受该保单的保障。减额交清则不能拿回保单现金价值，但是后续依然可以享受一定保额的保障，保额相对较低。
选择退保还是减额交清要看投保人的目的是什么。如果还需要保障继续，那么减额交清会是不错的选择；如果明确已经不再需要这份保障，或者换成其他的产品，那么退保的损失肯定更小一些。
最后给大家几点建议：
如果是本身经济条件还不错的客户，在充分了解退保的损失后，愿意并且能够重新购买新的更好的产品来对之前的保险进行替代，可以在新保单过了犹豫期后再进行退保。请注意，一定要在新的保单度过观察期后再办理退保，不然，万一在老保单已经退保，新保单又还没过观察期这段时间出险，损失巨大。虽然是小概率事件，但是相信没人愿意“裸奔”。
如果是经济比较拮据的客户，或者不愿意接受退保造成的损失，可以继续缴纳原保单。在原保单基础上，增加类似意外险、百万医疗、定期寿险、定期重疾等价格便宜的消费型保险，以弥补之前保单的不足。
在客户实在无力缴纳后续保费，又不能接受退保的情况下，考虑办理减额交清，起码还能够拥有一份保障，虽然保额很低，但聊胜于无。
减额交清较适合很长一段时间无法担负保费开支的人，若只是一时的资金周转问题，投保人不妨通过自动垫交、保单中止与复效、保单贷款等方式解决。
