近日，中国保险行业协会与新浪财经联合举办“7.8全国保险公众宣传日”微博活动，在#这届年轻人该如何养老#主题连麦活动中，星图金融研究院副院长薛洪言分享了自己的见解。
薛洪言表示，单靠退休金养老，对于上一辈或当前正进入退休年龄的人来说是没问题的，但对于现在的年轻人来说，大家会担心未来的退休金不够用，所以年轻人规划养老才成为一个热门话题。
当前我国的基础养老已经覆盖了10.3亿人，但由于人口加速老龄化，年轻人越来越少，领取养老金的越来越多，因此，未来基本养老金支付能力会逐年减弱，甚至未来存在枯竭的风险。
2019年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》（以下简称《报告》）。《报告》预测，未来30年我国的制度赡养率翻倍，2019年当期结余总额为1062.9亿元，不过到2028年，当期结余可能会首次出现负数，为负1181.3亿元。《报告》同时指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。
“对于年轻人来讲，提前规划个人养老非常现实，也非常有必要，绝非多此一举，我觉得是个非常好的现象。”他说。
在谈及我国养老三大支柱时，薛洪言表示，从2020年的余额占比数据看，第一支柱占比70%，第二支柱占比30%，第三支柱个人养老寥寥无几。从覆盖人数来看，截至2022年3月底，基本养老保险参保人数达到10.3亿人，累计结存超过6万亿元；参加企业年金和职业年金的职工有7200万人，积累基金4.5万亿元。
他指出，养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，也是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。依据世界银行的建议，养老金替代率保持在70%—80%可以保证劳动者退休后生活水平基本维持不变，60%的替代率只能保证基本的生活。2021年，我国的养老金替代率只有45%，已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内，很难保障我们的退休生活。
从企业积极性来看，企业第一支柱的缴费率已经很高，缴费负担已经很重，企业难有余力再投保企业年金，再加上国家对于企业年金没有做出强制性要求，也没有税收优惠激励，导致第二支柱发展缓慢。“未来只能靠第三支柱，也就是个人养老，个人养老本质上就是个人存钱个人花，投入越多，个人养老金积累越丰厚。包括养老理财、养老保险、个人养老金等都属于个人养老的范畴。” 薛洪言表示。
此外，在谈及到近期出台的个人养老金制度时，薛洪言表示，个人养老金实行账户制，是一种长期储蓄机制，非特殊情况下只有退休后才能取出来。由于它损失了灵活性和流动性，所以为了鼓励大家积极参与，国家会给予一定的税收优惠。我们也可以把它理解成一种强制储蓄，可投资产品实行白名单制，而且产品费率优惠，鼓励金融机构让利，这对个人投资者来说，产品有人把关，不存在爆雷风险，还能享受费率优惠和个税减免，强制性的长期投资还可以很好地规避短期行为，真正享受复利收益。“总之，提前规划养老是一件好事，但同时要量力而行，毕竟我们只有先过好现在的生活，才能考虑老年以后的生活，有余力就多准备一些，没有太多余力少准备一些也可以，重在参与。”薛洪言说。
