中国保险网3月26日讯 2020年过去了，在这大起大落的一年里，汽车保险经历了两大事件。一个是新冠肺炎爆发的“黑天鹅”，导致汽车保险业近十年来首次“开门黑”。第一季度，行业车险保费一修正增长趋势，-2.74%的增速真的让很多车险人在年初感到一身冷汗。另一个是车险综合改革实施中的“灰犀牛”。第四季度车险保费增速和利润率快速下降。截至11月底，车险月保费增速和利润率均呈现两位数负增长。很少有“黑天鹅”和“灰犀牛”在同一年先后出现。
回顾2020年的保险业，对这个行业有深入了解的人，最能形容的就是奋力前行。与此同时，去年的保险行业也涌现出不少保险热词：新冠肺炎疫情、车险综合改革、收购天安华夏机构、重疾新规、互联网保险新规、信用保险爆增、惠民保险等。
与疫情引发的“黑天鹅”相比，财险业早在去年初就知道车险改革是迟早的事。车险综合改革于2020年7月至9月19日正式实施。时间短，实施快，就像一头“灰犀牛”奔向车险市场。车险保费增长的大幅下降、赔付率的上升、利润的急迫，是车险被“灰犀牛”踩在脚下的“印记”。但“灰犀牛”对车险的影响还只是处于起步阶段。车险综合改革《指导意见》已经明确指出车险改革的主要目标是“保护消费者权益”；短期内，“降价、增保、提质”将是阶段性目标。因此，在“降价、增保、提质”的措施下，受车险改革影响最大的，是受益于原有车险格局的人。
财产保险的变化来的深远，车险综合改革成为关注的焦点，《实试车险综合改革指导意见》 《商业车险 示范条款(2020版本)》。这些变化将进一步推动财产保险公司优化业务结构，提高服务质量，对整个车险行业的改革产生重大影响。但是，纵观车险改革的进程，“挤水”只是车险改革的一小步。如监管发言中所说：“车险改革确实触及了根本利益，触及了利益壁垒的改革，深水区的改革还没有开始。”车险综合改革中的“灰犀牛”只能算是对整个车险行业的危机预警。我们应该更加意识到，更多的“灰犀牛”已经准备好呆在深水中，随时可能向我们扑来。如果保险公司还抱着侥幸的态度，对车险市场的变化视而不见，用原来的经营管理方式对待车险，危机就会大面积爆发。这个变化会淘汰更多的人。所以，目前车险行业真正需要的不再是上述四类“水”企业，而是那些真正能帮助车险行业各个环节“挤出水”的企业。
记者26日从中国银保监会获悉，车险综合改革自2020年9月19日实施以来，“降价、增保、提质”目标效果明显，呈现“双升双降”特点，市场乱象得到明显整治。经估算，车险综合改革每年至少为车险消费者让利1500亿元(人民币，下同)。
可见车险核保理赔模式会发生哪些变化？一个可以想象的场景：当一个手机厂商变成汽车厂商，车险最基本的计费流程发生了变化，车险市场不再需要计费人员，客户完全可以通过汽车携带的人脸识别技术来完成保险。另一方面，无人驾驶将重塑车险商业模式，这也是可预见的趋势。所以，不要以为车险行业会长期改变，我们看到的那些“灰犀牛”已经向前迈了一步。
对于车险来说，可能还有一件更可怕的事情，那就是“灰犀牛”并不是唯一。由于生存的现实压力，大部分车险人还是停留在“解决行业眼前问题”的层面。这也印证了监管一句话：“一些由来已久的深层次矛盾和问题没有得到根本解决。定价高、手续费高、操作粗放、无序竞争、数据失真等问题更加突出，离高质量发展的要求还有很大差距。”但是车险最本质的问题不是保险问题，而是车的问题。未来谁来造车？谁开车？每个人心里都有不同的答案。一方面，保险公司的竞争对手从传统的汽车经销商逐渐丰富到新能源汽车经销商，再丰富到造车的新生力量。现在连华为、苹果等手机厂商都涉足汽车领域。
随着时代的发展，保险业在如何更好地服务于社会经济发展，更好地保护消费者利益方面也越来越完善。车险改革引发的行业震荡仍在继续。预计未来几个月，保费规模压缩、赔付率提高、利润下降，将进一步对中小车险机构造成巨大的经营压力，保险公司应提前做好准备。新的一年里，保险业将健康发展，产品结构将不断优化，与时俱进，与时俱进，与社会进步。
