中国保险网5月19日讯 众所周知，保险的本质是转移风险并为其提供最大的保障。作为自然灾害，地震会造成人员和财产损失。我们需要积极应对，以最大程度地减少损失。 地震造成的巨大财产损失的确使我们无法承受。我们遇到了不可抗力和自然灾害，遭受了个人和财产损失。 如果我们不得不承担地震摧毁的房屋的抵押债务，那将太不人道了。但是，由于地震损失巨大且不可预测，因此商业保险公司承担的风险太大。幸运的是，政府开始建立地震保险制度以提高救灾水平。中国保险监督管理委员会和财政部提出以地震巨灾保险为切入点，率先建立城乡居民地震巨灾保险制度。已经建立了多年的全国性巨灾保险体系终于崩溃了。
中国的巨灾保险制度。2016年5月，中国保险监督管理委员会和财政部联合发布了《关于建立城乡居民住宅地震大灾保险制度的实施方案》。系统规定了保护对象，保险金额，条款和费率以及理赔方式。其中，关于损失分层的规定如下：损失分层计划设定了一个总体限额，而被保险人，保险公司，再保险公司，地震巨灾保险特别准备金，财务支持等构成了主要的分担机构。简而言之，被保险人首先承担部分损失，然后由保险公司承担其承担的部分风险，然后由保险公司承担由保险公司转移的风险，然后是专项资金补贴，最后 财务底限，以保险金额为总限额。自2016年7月1日正式正式销售地震保险产品以来，已保保19.8万个保险对象，保费收入503.09万元，保险金额188.75亿元。值得注意的是，为了更好地服务于国家巨灾风险分散系统的建设和提高我国巨灾风险管理水平，中再集团启动了建立中国再保险巨灾研究中心的工作，将建立巨灾信息共享平台。今后，将编制中国保险业巨灾保险的数据收集规范，建立巨灾保险数据库，开发巨灾模型和定价工具，并开发巨灾产品。
新西兰巨灾保险给我们的启示，地震保险制度被誉为全球运作最成功的灾害保险制度之一，相应法律法规也比较完善。为了防范和化解地震风险，新西兰政府采取了一系列措施，在保险方面，组建了地震委员会 ，并结合保险公司和保险协会共同为社会提供服务和保障。保险公司承保居民住宅及宅内财产价值超过地震委员会最高责任限额部分的地震险。在具体处理上 ，保险公司一般将全国各地按地震风险的程度不同划分成 315 个区域，聘请专业咨询评估机构，根据各区域地震灾害的历史记录，分析风险程度，并充分考虑建筑物的结构、强度、高度以及使用年限等因素， 厘定不同的费率 。各保险公司的地震保险费率和具体的承保内容不尽相同 ，没有统一规定，完全由保险公司依照市场规律自己决定。保险协会的保险应急计划是针对地震、洪水、暴风雨等巨灾风险出险后应急措施的计划。一旦巨灾发生， 应急计划会立即启动 ，各有关单位会按照事先协议的有关内容提供有关灾情数据，提供人力资源和设备等必要协助，以迅速对巨灾作出反应，发挥各方面集体协作的优势，尽快解决灾后救援 、查勘 、定损 、赔偿或重建等问题。
中国一直是一个容易发生自然灾害的国家，特别是地震和洪水等自然灾害。近年来，由于灾害造成的损失大大增加，反映出一个非常严重的问题。 保险范围和保护水平不足。巨灾保险制度缺失。根据国际经验，自然灾害的商业保险赔偿金额一般占灾害直接经济损失的30％至40％，而中国的比例仍不到1％。例如，汶川地震造成的直接经济损失为8451亿元，保险仅赔付了20亿元以上，约占0.2％。因此，建立巨灾保险制度非常迫切。 引入第三方保险公司避免灾害造成居民财产损失，可以大大减轻政府和财政负担，保持社会稳定。
灾难的显着特征是它们的发生频率非常低，但是一旦发生，它们将产生广泛的影响和巨大的损失。群众对通过保险和严重依赖政府分散风险的认识不足。因此，巨灾保险具有准公共产品的特点，发生区域比较集中，逆向选择效果明显。“投资意愿的风险过高，低风险的风险过高。 从这个角度来看，巨灾保险既具有政策属性又具有商业属性，需要政策的推动，保险公司的参与以及公众的积极响应。
保险公司如何应对风险？ 我们都知道，风险是无法避免的，只能转移。这场灾难造成的经济损失仅部分地从个人和地方政府转移到了保险公司。毕竟，保险公司是牟利组织，因此它们需要收取一定的保费才能承担相应的风险。但是，如果发生灾难，损失必须远远超过收入溢价。保险是根据大数法则赚钱的。风险分散得越多，赚钱的机会就越大。保险公司的保单不仅与地区相对应，而且在许多其他地区可以缓冲保费收入。但是，在发生灾难的情况下，保险公司仍可能遭受巨大的财务损失，因此保险公司经常选择为再保险公司承保风险。保险公司在早期阶段转移给再保险公司的风险可能高达90％。
