中国保险网8月2日讯 科技的进步为现代金融发展中发挥了极其重要的作用。历史经验告诉我们，大数据对金融业的影响将是全面而深刻的。金融业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织架构乃至金融监管都必须符合大数据时代的要求。然而，虽然保险业近年来积极探索大数据战略和网络管理，但与银行和证券公司相比，保险公司在电子化、数据化、移动化和平台化方面仍处于相对落后的状态。不仅大部分保险公司的内部数据还没有整合，甚至数据还处于信息孤立的状态。保险公司对内部数据的价值认识不全面，大部分内部数据的价值没有得到充分挖掘。也缺乏实现大数据价值的应用场景。现在我们已经进入互联网金融时代，所有的商业思维都在转向数据思维。保险业也要利用大数据分析客户需求，开发产品，运营企业，进行风险定价。
近几年来，随着通过网络平台售保险产品的保费规模的快速提升，这一现象引起了保险公司的重视，各家保险公司逐渐开始部署网络保险这一销售渠道。目前，互联网保险中退运险、航班延误险、UBI等属于真正意义上的互联网保险创新。退运险体现在差异化定价和理赔自动化上，航班延误险体现在保险公司和机场数据直接互联互通上，而UBI体现在基于用户行为的差屏化定价上。而内含价值较高、具有保障性质的长期寿险产品在整个互联网保险的保费收入中占比很少，恰恰这些长期寿险产品才是资本市场对保险公司评价的准绳。因此，从销售产品的结构来看，目前的互联网保险处于网络销售渠道的培育阶段，目的在于获取客户、扩大品牌的影响力。目前互联网保险的创新更多停留在营销上的创新，距离精准营销、产品差异化定价、基于大数据的核保核赔业务等实质性创新还有很长的路要走。
众所周知，在大数据存在之前，商业数据往往来自一些被动的调查形式和滞后的统计数据。大数据时代出现后，海量数据的收集和处理成为可能。大数据通过全球数据了解事物背后的真相。与以往样本整体替代的统计方法相比，统计结果更加准确，有利于保险公司精算师计算产品的收益率和定价。同时，利用大数据分析结果归纳和演绎事物的发展规律，可以帮助人们做出科学决策，帮助保险行业进行精准营销。这就是我们常说的，根据客户需求设计保险产品，根据客户需求推荐保险产品，让更多的人享受到合理的金融服务。
这是最糟糕的时代，传统金融业受到了互联金融企业的强烈冲击。这是最好的时代，金融业可以利用大数据实现涅槃重生。中国保险业的渗透率只有3%，远低于西方发达国家10%左右的渗透率。保险业分为财产保险和人寿保险。面对以电话销售为主的人身寿险和财产险服务，电话销售面临巨大挑战。八九十年代出生的年轻人不愿意接保险公司的电话，保险行业的电话销售率逐年下降，已经影响了保险行业未来的发展。
业内人士认为，互联网保险肯定会取代传统的保险销售模式。现在，各种互联网保险产品之所以小麻烦，是因为传统保险还是可以盈利的。然而，未来可能不会这样。未来，客户会在网上和微信上，这是获得客户的方式。传统的保险，从产品设计到代理系统销售模式，都无法从客户的角度去买卖保险。超过90%的保险公司保单平均保费在1万元以下，这意味着每个人真正需要的是保障，尤其是价格低、标准化、保障大的产品。监管机构对互联网保险持开放态度，互联网保险存在巨大的衍生市场空间。电商平台越来越重视这一点，比如最近获得保险代理牌照的苏宁，以及一直在航空旅游意外险细分领域发家的携程、去哪儿。
大数据时代，一切商业运营都要开展数据转型之路，保险业也要利用大数据分析客户需求、开发产品、运营企业、进行风险定价。目前，互联网保险仍以互联网渠道创新为主。虽然保险线上销售平台相继建立，但其规模和影响力远不如金融行业其他行业。可以预见，无论是传统保险公司还是新兴互联网公司，都会针对传统业务的不足，利用移动互联网和大数据技术，采取集聚战略，聚焦某一保险核心产品，细分客户市场，围绕整个业务流程创新业务逻辑，有望催生出伟大的保险产品，实现“小而美”的保险运营。
