保险销售行为可回溯将迎新规：扩大保险销售“双录”范围 取消投保人年龄限制

　　近日，银保监会消保局就《保险销售行为可回溯管理办法（征求意见稿）》向业内征求意见。与此前对于60岁以上投保人需要录音录像（业内简称“双录”）相比，最新的征求意见稿扩大了保险销售“双录”的范围，取消了投保人年龄限制，保险机构销售人员在面对面销售相关人身险产品时，都要进行“双录”，同时将互联网及电话销售、新车商业保险、融资性信保业务等销售行为均纳入“双录”范畴。

　　保险销售行为可回溯，是指保险机构根据销售方式不同，采取录音、录像、销售页面管理和操作轨迹记录等方式，记录和保存保险产品销售过程的关键环节和重要内容等原始资料和信息的一系列管理活动，从而实现保险机构的销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。根据2017年发布的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，面向60周岁(含)以上年龄的投保人销售相关保险产品，应实施“双录”。

　　与此前对于60岁以上投保人需要“双录”相比，最新的《征求意见稿》提高了门槛，取消了60岁以上的年龄限制，保险机构销售人员在面对面销售相关人身险产品时，都要进行“双录”。同时对于保险公司而言，《征求意见稿》还指出要建立完善的保险销售可回溯管理工作机制、使用专门的可回溯管理信息系统。

　　征求意见稿表示，保险机构通过互联网、电话销售方式向保险消费者销售所有商业保险产品；保险机构销售人员面对面销售保险期间超过一年的人身保险产品（不含普通型人寿保险），以及保险期间不超过一年且包含续保责任条款的人身保险产品；保险机构销售人员面对面销售财产保险产品，包括新车的商业机动车辆保险、融资性信用保险和保证保险时，必须施行保险销售行为可回溯管理。

　　“细化线下‘双录’的规范可以更进一步保护消费者权益，减少销售误导。同时，线下“双录”的复杂化，将有利于推动投保流程的线上化、信息化。”保险业内人士表示，新规的实施，对线上化经营比较成熟的保险服务机构是一个利好。

　　“实行全面‘双录’，有助于减少保险销售纠纷，引导消费者理性投保，降低保险公司退保率。”多位保险代理人表示，全面“双录”对于他们影响不大。对于保险公司来说，很多都已按照标准建立了系统。

　　不过，记者从业内了解到，《征求意见稿》“双录”行为要求更为细致，将导致“双录”动作更加复杂。比如增加要求销售人员要逐条说明免除保险人责任的条款，不论是对销售人员还是消费者，都将是巨大的作业量。还有一些保险代理人在“双录”过程中遇到了一些操作不便利的情况，比如录音时间较长、语音识别系统对普通话要求较高等。业内人士分析，“随着保险代理人和消费者对‘双录’的实践和熟悉，这些问题未来有望得到解决。并且将进一步推动投保行为线上化，通过技术的方式实现可回溯成本更低、体验更好。”