历史罕见强降雨让保险业又一次面临大考 巨灾保险保障仍待完善

　　近日，河南多地遭遇历史罕见的持续性强降雨天气。据河南省应急管理厅党委委员、副厅长李长训介绍，截至7月26日12时，此轮强降雨造成河南全省150个县（市、区）1558个乡镇1290.74万人受灾，因灾死亡69人，直接经济损失715.29亿元。

　　“保险的本质就是防范和化解风险，在如此重大的险情和灾难面前，保险公司就应该挺身而出。”中华财险河南分公司总经理唐华志说。面对严峻的灾情，保险业迅速行动，参与到防汛救灾工作中，积极发挥自身保险保障功能，为暴雨之下的中原大地送去了救援和温暖。

　　车险理赔较为集中

　　截至7月23日12时，据初步统计，河南保险业累计接到报案17.69万件，估损金额58.27亿元。其中，企业财产险1863件，估损8亿元；工程险赔付集中在郑州地铁，估损金额1.66亿元；农险6112件，估损1.05亿元；其他险种1304件，估损4560万元。

　　车险成为此次灾情中报案最为集中的险种，目前报案量已达16.75万件，估损47.11亿元。在穆迪投资者服务公司分析师郭嘉铭看来，此次受灾影响最严重地区的家财险和业务中断险覆盖率仍然偏低，是造成保险理赔主要来自于车险的原因之一。

　　华安保险河南分公司总经理助理张子友告诉《金融时报》记者，由于基站受损，一些受损客户无法与保险机构取得联系，保险机构也无法获取车辆定位，很多被淹车辆还因为积水严重而很难被拖出来，给前期车险查勘救援工作造成了一定困难。

　　面对这一情况，保险业的救援力量汇聚成强大合力。《金融时报》记者从河南省保险行业协会了解到，目前，各家公司投入施救人员2358人，救援车辆2022辆。其中，从全国集中调拨救援车1063辆、查勘车183辆、查勘定损专家508人，已救援汽车1.63万辆。

　　人保财险、国寿财险、中原农险等多家公司成立应急救援突击队，加强与地方交警中心沟通协作，共同对水淹车辆开展施救，统一拖至集中救援点，仅在郑州就设立了11个救援中心，服务区域覆盖各市县。“将受淹车辆统一拖至集中救援点提高了救援效率，后期也由保险公司统一处理赔付。”张子友介绍说。

　　此外，保险公司还在此次救灾中坚持“两个不分”，即在车辆救援中不分是否投保、不分哪家公司承保，只要群众有需求，全部提供车辆救援服务。例如，人保财险开通的绿色救援通道就承诺：只要拨打其服务热线电话，就将提供无差别救援服务。记者还了解到，人保财险增派了77辆救援车，对郑州市全部受灾车辆（包括非人保承保车辆）进行救援。

　　多措并举做好理赔

　　除了积极展开查勘救援，保险业还采取多种举措全力做好理赔服务。

　　7月21日，河南银保监局发文要求，各保险机构强化大局意识和责任担当，按照特事急办、急事先办的原则，集中调配查勘人员、救援设备，建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率，做到快受理、快查勘、快理赔，特别是对因灾受伤人员，要通过减少医院等级限制、直赔、一站式结算等方式提高理赔时效。全省各保险机构在用足自身理赔资源的基础上，积极协调总公司在全国调拨理赔资源支援河南。

　　记者注意到，灾情发生以来，保险公司普遍迅速建立理赔服务绿色通道，建立免现场查勘、免气象证明、免费救援、定损直赔到店“三免一直”服务，做到应赔尽赔、早赔快赔。不仅万元以下赔案从报案到资金赔付到账仅需10分钟，还对因灾发生事故的企业直接进行预赔付。

　　记者从太平财险了解到，7月22日，太平财险接到一起报案，一位投保家财险的客户，因暴雨导致房屋墙体和地板遭受损失，太平财险理赔人员通过微信与客户取得联系后，指导客户手机拍照，在15分钟内完成资料上传、理算、核赔等核损核赔动作，并将赔款支付到被保险人提供的银行卡内。针对车险，太平财险承诺能修的车辆将在当地或就近外地快修，全损的车辆保证快赔，此外还增加全损后购置新车方案，帮助群众降低损失。

　　针对因灾受伤人员，保险公司在通过减少医院等级限制、直赔、一站式结算等方式提高效率的同时，也积极利用自身资源为群众提供更加全面的健康保障服务。中国人寿（601628）就协调卫生健康类服务资源，向河南投放首批1万个电话医生服务资源和不限量在线问诊服务资源，支持当地政府做好受灾群众帮扶救助和卫生防疫工作。

　　科技赋能也在理赔中发挥出重要作用。7月17日以来，河南省新乡市平均降雨量830毫米，最大降雨量965.5毫米，位于东部长垣的农村受损较重。据阳光财险相关负责人介绍，依靠线上理赔作业的优势，7月23日下午报案的25户家庭均在当天下午或晚上收到了阳光保险支付的保险赔偿款，最快的仅用时十几分钟。

　　截至7月23日中午12时，保险业已决赔付6137件，已决赔款3.68亿元。

　　保险保障仍待完善

　　值得注意的是，除了车险、家财险、企财险、工程险、农险等群众较为熟悉的险种外，还有一个保险产品在此次河南暴雨灾害中受到关注，这就是治安家财保险。

　　7月22日，中央政法委新闻网站官方微博确认郑州市中原区政法委之前为全区居民购买治安保险一事属实。目前，除中原区外，记者了解到，郑州市高新区、管城区、金水区也均为居民购买了治安家财保险。根据保险合同约定，凡因暴风、暴雨、山体滑坡等自然灾害造成的家庭财产损失，都可以进行赔付，这次暴雨洪水灾害造成的家庭财产损失也在理赔范围内。受灾市民可拨打承保公司全国服务电话进行报案、登记，后续核实后进行赔付。这一举措在网络上获得广泛好评，也让保险的作用再次得到认可。

　　保险保障功能在此次防汛救灾中得到了充分体现，但面对灾情造成的巨大损失，如何更好地应对巨灾风险更加值得业内外关注。目前的巨灾保险主要限于地震，尚不包含台风、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等其他灾因，保障内容有待进一步丰富。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示，我国应加快建立全国性的巨灾保险体系。“目前都是以普通商业保险来承担巨灾损失，这对保险机构分公司的财务冲击很大，也不利于保险公司系统性、全局性地参与地方防灾防损工作。”

　　中国银保监会在近日印发的《关于做好保险业参与第一次全国自然灾害综合风险普查有关工作的通知》中表示，各财产保险公司要充分认识到本次普查形成的风险数据成果、评估与区划成果对提升风险管理能力的重大意义，坚持“边普查、边应用、边见效”，在风险普查中积极探索普查成果在保险领域的应用，丰富重大自然灾害保险保障体系，进一步提升保险业参与防灾减灾救灾的能力和水平。

　　支持受灾地区灾后恢复重建，也需要更好地发挥保险保障经济、服务民生、稳定社会功能。银保监会表示，支持稳步拓展财产保险、安全生产责任保险、农业保险等保险覆盖面。王国军认为，安全生产责任险的发展，需要保险公司配备强大的风险管理队伍，从而能够使保险公司保证被保险人少出事故、不出事故。“农业保险的发展则需要更有力的财政补贴和制度层面的进一步优化。”王国军称。