中国健康险保费收入年均增速超过30% 不同险企赔付率差异较大

　　近年来，我国健康险保费收入年均增速超过30%。不过，短期健康险在快速发展的同时，也暴露出保额虚高、销售不规范、无序竞争等问题。为此，2021年1月，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），要求经营短期健康险的公司规范产品续保、加大信息披露力度、规范销售行为、规范核保理赔。根据《通知》要求，保险公司应当不晚于每年7月底前在官网披露上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标，不晚于次年2月底前披露年度赔付率指标。

　　截至目前，已有超百家公司如期披露了2021年上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率。最高为202.65%、最低为-2870%。4家公司赔付率超过100%，7家公司则低至负数。

　　保险产品作为一种非常有利规避风险的金融产品，就是为转移风险做准备的。不过不少人买保险时，可能会遇上带病投保，保险代理人蓄意隐瞒真实情况，造成理赔困难等，这是因为赔付而引起的保险纠纷。

　　监管机构要求险企一年两次公布短期健康险综合赔付率，也有让险企不断盘点、复盘业务并持续改善的用意。在业务发展时间尚较短，规模高速增长的阶段，不同统计口径、不同统计周期的数据就会呈现波动较大的特点，也是正常现象。

　　健康险的赔付率应该在什么范围比较合理？对此，业界并无统一说法。但总体来说，赔付率过高或者过低对险企经营来说都不是好事。

　　一般来说，赔付率高于同行的80%，通常反映出相关产品设计存在不足或定价不合理，或在承保时风控措施不够，需要迭代、提价，加强核保。综合赔付率过高的业务一般难以持续。但部分保险公司经营短期健康险的时间比较短，业务量较少，其赔付率受到偶然因素影响较大，不具有代表性，可能较高，也可能较低。如有的目前保单数量较少，当前综合赔付率较低，未来可能存在波动。

　　赔付率的高低对于个人购买保险而言并没有太大的实际意义，因为影响赔付率高低的因素有很多，而且，消费者并不知道自己是否会发生赔付，何时会发生赔付，一切都是随机的。健康险业务既不能因赔付率太低而偏离了医疗费用支付的价值，又不能因赔付率过高而导致无法持续经营。

　　我们应该看到，短期健康险有从百万医疗险向“惠民保”过渡的趋势，百万医疗险的优势和吸引力在不断减弱，短期健康险的综合赔付率指标容易产生波动。如各地医保政策的变化，以及“惠民保”的发展使得很多医保目录外药品成本转嫁给商业保险，都会导致未来赔付率出现较大变化。业内人士表示，随着“惠民”类保险产品的增多，短期健康险的赔付率还会上升。

　　附：个人短期健康险综合赔付率指标计算公式

　　综合赔付率=(再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差)÷再保后已赚保费。其中，未决赔款准备金包含已发生未报告未决赔款准备金（IBNR准备金）