中国保险网1月20日讯 随着保险经验的增加和金融法律知识的积累，中高净值人群逐渐发现“保险+信托”的好处。保险信托，即以保险理赔为信托资产的信托。大额寿险保单投保后，保费委托给信托公司，即保单受益人为信托公司。理赔的话，保险公司会把保险金交给信托公司，信托公司会照顾保险金，按照被保险人的意愿进行分配。对部分保险信托的用途进行了翻新，比如保险信托为家庭成员购买寿险保单进行支付，受益人设定为保险信托。这样下去，形成的家庭保险信托就能保证生命力和持久性，打破“三代不富”的诅咒。保险信托在我国目前还是一个新生事物，但确实是资产保全和继承的利器。
近日，一名优秀的保险代理人朱美音在平安私人银行的协助下，在深圳为自己设立了保险金信托，本次保险金信托设立基数为7401890元。朱美音是平安人寿高级总监及理财规划师，也是平安人寿冠军团队弘龙18部的负责人。此次朱美音将自己及家人的寿险保单装入保险金信托，利用保险和信托工具开启全面的传承规划。
保险金信托作为一种财富传承工具，既满足了保险的风险保障、财富增值功能，又具备信托的定制传承、激励后代、灵活分配和资产隔离等优势。随着中产阶层理财观念的逐渐成熟，保险金信托逐渐步入中产人士的视野。笔者获悉，平安保险金信托作为平安集团综合金融的一张“名片”，2020年新增规模150亿元，累计规模近180亿元。保险金信托为什么这么火？
“保险+信托”实现1+1＞2
朱美音带领的“平安弘龙18部”是平安人寿多年的冠军团队，该团队是国内专业素质最高的保险代理人团队之一，善于运用保险、遗嘱、信托等金融和法律工具，为中高净值客户提供全面的保障解决方案。据介绍，每500个深圳人里面就有1位是其团队的客户。
她为什么要为自己设立保险金信托？
“设立这份保险金信托的初衷，是看重其定制传承、灵活分配的优势，能够给孩子一份永远的爱，防止他挥霍，激励他奋斗。”朱美音告诉记者，保险金信托的优势是可以按照投保人的意愿安排信托财产的传承规划，实现投保人财富传承意志的延续和履行。
朱美音称，保险金信托，作为“保险+信托”的组合，可以充分利用信托的风险隔离、财富传承等功能，同时也可以利用保险的杠杆、风险管理、保障等功能，进而实现“1+1＞2”的效果。在她看来，高净值人群和中产人群在财富理念上已逐渐成熟，不少人进入财富增长与财富传承并行并重的阶段。
对于这个人群而言，保险金信托在财富管理上具备几大功能：一是风险隔离，客户为自己投保大额人寿保单并设立保险金信托，理赔资金可与风险资产隔离；二是防止婚变，父母为自己投保大额保单并设立信托，子女作为受益人，保险金不受子女婚姻风险影响；三是防止子女挥霍，父母将保险金放入信托，避免子女挥霍或者他人非法侵占，同时，通过分配方案的设计，引导后代树立正确的价值观；四是保障财富世代传承，信托收益人可以横跨祖孙三代等。
“通过这样的制度安排，避免亲人对簿公堂的悲剧发生，实现幼有所托、老有所养。”朱美音说。
科技助力市场下沉至中产家庭
保险金信托，是指保险金信托委托人（即投保人）设置或变更保单受益人为信托公司，以保单项下身故保险金请求权，设立保险金信托。理赔条件触发后，保险公司将理赔金支付至保险金信托专户，信托公司按照委托人意愿对信托财产进行投资管理及分配。
作为一种财富传承工具，保险金信托既满足了保险的风险保障和杠杆功能，又具备信托的定制传承、激励后代、灵活分配和资产隔离等优势。而这些功能，正好满足了高净值人群和中产阶层的切身需求。
笔者从当天的签约仪式上获悉，去年受疫情影响，越来越多的高净值客户对风险有了更深刻的认识，也提高了家庭传承规划的优先级，保险金信托业务迅猛发展。
为了更切合中产人群的实际需求，平安私人银行协助客户完成平安保险金信托业务从1.0到2.0的全面升级，在保障全面性、条款个性化、灵活度和降低客户成本等四大层面均有突破。
该行保险金信托业务总监张金辉把这款保险金信托的特点归结为一“高”一“低”。高是效率高，得益于平安强大的科技能力，该产品实现了全线上化流程。从申请设立到最后签约，最短2小时可完成全部流程，而同行一般要3周的时间才能完成；低是门槛低，保险金信托产品门槛为100万元起，相对动辄千万元起点的家族信托比较亲民，让客户在开始做传承规划的同时，不占用大量流动资金。
张金辉介绍，平安保险金信托作为平安集团综合金融的一张“名片”，在2020年也实现了前所未有的突破——2020年新增规模达150亿元，新保单占比90%、件均规模达400万元。
市场日趋火热 但专业人才缺乏
看好保险金信托的市场发展前景，各大金融机构纷纷涌入，不乏各大信托、银行、保险机构的身影。不久前，中英人寿与中粮信托联手重磅推出开门红传家服务，旗下首单保险金信托落地签约。
笔者了解到，目前多数私人银行主要作为保险金信托（主要由保险公司或信托公司创设产品）的代销方，但凭借强大的金融科技布局带来智能化服务品质的提升，令不少高净值客户愿意选择私人银行渠道；部分信托公司为了提升效率和客户体验，近年也开始将更多科技投入聚焦在提升资产端的大数据风控以及底层资产透明化上面……
大成律师事务所中国区全球信托财产及财富保值专业组负责人王芳律师指出，保险金信托发展呈现四大趋势：
一是保险金信托是适合中产阶级及高净值客户的产品，它的应用范围比纯粹的家族信托广泛得多，未来购买这个产品的人数以及资产管理规模会比较巨大。
二是未来的中国的保险金信托在产品的种类上将日趋丰富，各家公司产品之间的差异会明显，产品将更加注重特色化。
三是目前国内的投资者对保险金信托这个复杂的法律兼金融工具缺乏了解，未来对他们的普及尚需加强。
四是目前做保险金信托的队伍，大多是来自银行、保险、信托公司等机构的队伍，专业人才极缺乏，跟不上客户需求增长。中国寿险行业800万的队伍，真正了解保险金信托的队伍仅占少数，所以人才问题将成为中国保险金信托发展的障碍，队伍急需培养。
保险金信托也可以算是家庭信托的迷你版。虽然其自主性不如家庭信托强，但保险信托的功能在我国发挥着非常明显的作用。保险信托对税收筹划和财务规划大有裨益。保险信托大大降低了家庭信托的门槛，使得很多中产家庭安排家庭财富规划成为一种新思路。中国的家族信托都是以现金建立的，一般门槛很高，3000万起。但是，保险信托利用保险产品的较高杠杆，可以用较少的保费实现较高的保险覆盖率。一方面，合理规划信托资金，可以更好地保障家庭和孩子未来的后续生活。
