中国保险网4月14日讯 意外事故保险应该是普通人接触最多的那种保险。无论是在12306买火车票，还是在携程等月台买票，都会有防弹窗提醒我们是否购买意外保险。事故是指突发性、涉外性、非原始性、非疾病性的客观事件，只要有一个不满意的，就不属于事故保险的赔偿范围。常见的交通事故有交通事故、溺水事故、电击事故、跌倒事故、烧伤事故等。然而，如中暑、高原反应、食物中毒、流产等似乎都是意外，其实是被保险人自身的身体原因，一般不会给付。此外，猝死不是意外，但有些保险公司会为猝死支付费用。因打斗而造成的意外伤害将不予赔偿。
众所周知，生活中各种意外事故非常常见，如车祸、坠机事故、洪水、泥石流等天灾人祸；小事故，如擦伤、烧伤、猫狗抓伤等，一般不会致命，但往往会导致出血、骨折、感染等。需要在医院治疗，这也是一笔很大的费用。“意外”随处可见，而且有一个特点，就是“什么人都挑”。成人、儿童或老人可能会意外受伤，尤其是老人和儿童。所以从风险防范的角度来说，每个人都需要一份意外险，这样才能有所准备。
手续费畸高、捆绑销售、骗保骗赔……意外险乱象频出，监管再次重拳出击。4月14日，北京商报记者从业内渠道获悉，日前银保监会发布《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），控费降价，剑指“捆绑销售”等诸多行业痼疾，同时要求强化客户信息真实性管理。业内人士认为，《意见稿》划定费率“天花板”有利于打击意外险手续费畸高现象，“负面清单”的明确有利于进一步保障消费者权益，而对于客户信息的管理，或能对骇人听闻的“杀亲骗保”风险起到一定的遏制作用。
意外险的含义是突发性的极端风险，如死亡或者伤残，一个人要维持5-10年的正常生活水平。对于意外险来说，最严重的情况是“无身故伤残”。不仅会失去赚钱的能力，还会一直花家里的钱。具体包括家庭支出、债务贷款、抚养子女、赡养老人四个方面。当我们准备购买意外险的时候，可以从这四个方面来估算我们需要的保险金额，正常的月支出是多少；每月要还多少贷款；每个月养孩子要多少钱；赡养老人每个月要花多少钱？看你个人需求，保额是能维持你5年的费用，还是事故后10年的费用。
其实对我们来说，最关心的是产品的性价比。众所周知，保险费率是决定价格的一个重要因素。意外险保费的计算原则与非寿险相似，根据事故发生的频率、受伤程度、被保险人造成的危险程度进行分类。因此，对于不同类型的被保险人，保险费率应单独制定。意外险费率一般分为四个等级：一级以非生产部门脑力劳动者为主，年费率为0.2%；第二层次主要是轻工业工人和手工业工人，年增长率为0.3%；第三层次主要是重工业工人和重体力劳动者，年增长率为7%；第四层次主要针对有特殊职业危害的劳动者，每年10%。但实际上，市场上的意外险通常一等工和二等工的费率是一样的，有的甚至三级工也是一样的费率。低风险和高风险专业人员的保费没有区别。通过改革，意外险费率形成机制将更加科学，由市场这只看不见的手来调节，这也是监管的新尝试，行业将向好的方向发展。
意外险看起来理赔很简单，人死了直接赔钱；人受伤了去医院。他们花的钱可以报销。但是意外险，其实也不简单。和医疗保险，重疾保险，人寿保险都有关系。如果同时购买意外险和医保，去医院治疗，意外险和医保都可以报销，如果其中一份保险报告不足，也可以同时申请意外险和医保报销。如果同时购买意外险和重疾险，可以支付严重烧伤等重大意外险，也可以支付重疾险。两者互不影响，赔偿金额可以叠加。如果同时购买意外险和寿险，可以因意外死亡而支付意外险和寿险，两者的赔付金额可以叠加。比如工人老李，在工厂火灾中被严重烧伤，治愈后死亡。那么他的医药费，意外险，医保都可以报销，重疾险直接赔重疾险，意外险，寿险也直接赔死亡险。所以为了给自己和家人提供全方位的保障，事故发生后赔偿金额要尽量大。除了买够保额外，各种保险也要合理配置，车马枪都要留在自己这边，关键时刻能产生1+1>2的保障效果。
