中国保险网8月30日讯 近年来，各行业对科技应用不断加码，保险业也不断升级基础设施，从而改变保险业的商业模式，重塑保险业的未来趋势。从将科技作为扩大保险销售的工具，到科技驱动的产品创新，再到以科技赋能保险服务生态，这背后的驱动力都是以用户需求为核心的理念。在科技应用于保险行业的早期，IT系统主要是为了拓宽获客渠道。保险公司自建网站或利用第三方网络平台直接销售保险产品，以低成本触达更广泛的长尾客户，提高运营效率，提升客户体验。几十年的发展，随着移动互联网的普及，人们的吃、穿、住、行都在网上延伸，形成了围绕互联网生态的保护需求。互联网保险应运而生，以创新的产品和服务填充现有的保险市场。空白区域满足人们日益增长的安全需求。
随着保险科技赛道热度的持续攀升，资本市场也对其青睐有加。据统计，今年上半年，国内金融科技融资规模超过200亿元，同比大幅增长113%。全球保险科技融资金额也创下历史新高，7月份，全球保险科技股权融资更是同比增长约283%。据《金融时报》记者观察，不少互联网保险中介机构在获得资本加持后，又迅速将其投入到新一轮的科技提升中。
近几年，我国保险中介市场竞争加剧，在监管部门持续严监管销售乱象的背景下，保险中介机构业绩压力不断增大。在市场环境、技术飞速发展的背景下，保险中介市场迫切需要通过转型发展，构建起新的生态模式。而通过科技赋能，不仅带给互联网保险中介与保险公司更多深度合作的机会，也帮助传统保险中介机构实现资源的有效开发。
保险科技融资规模激增
韦莱韬悦最新数据显示，全球保险科技融资在今年上半年创下历史新高。上半年，保险科技领域共获得74亿美元融资，比2020年全年的71亿美元还要多出3亿多美元。第二季度，保险科技融资经历了2018年第三季度以来最大的季度环比增长，融资总额激增至超过48亿美元，比去年同期增长89%。2021年第一季度和去年同期相比增长了210%。
另据零壹智库不完全统计，7月份，全球保险科技股权融资数量为23笔，同比增长283.3%；其中，21笔透露金额，总额约为66.8亿元，同比增长257.2%。
保险科技融资激增背后的逻辑是什么呢？从全球保险科技融资数据来看，提高保险分销效率仍然是投资者关注的优先事项。第二季度48亿美元的保险科技融资中，有55%的交易流向了专注于分销效率提升的公司，且大多数公司专注于技术支持的分销，以尽量减少对代理渠道的依赖。
审视国内保险市场，零壹智库报告显示，包括保险科技在内，上半年，国内金融科技领域公开披露的融资总额约为224.8亿元，环比增长129.9%，同比增长112.7%。互联网保险中介机构提高科技赋能水平、提升数字化效率成为主流趋势。不难发现，在国内、国外两个市场，保险中介的分销能力以及科技的投入和产出是决定融资量高低的关键因素。
早在今年3月，互联网保险平台小雨伞就宣布完成数亿元C轮融资。彼时，小雨伞保险经纪创始人兼CEO光耀表示，本轮融资将继续用于保险科技等方面的投入。歌斐资产相关负责人也表示，领投是因为欣赏小雨伞保险经纪在产品的创新能力和围绕客户生命周期服务的能力。
而在保险中介积蓄资本蓬勃发展的另一端，《金融时报》记者也注意到，一些传统保险中介机构却在新三板陆续“摘牌”。近日，正迅保险经纪于新三板发布公告称，公司股票将自8月31日起暂停转让，并待股东大会审议通过后一个月内向全国股转公司提交终止挂牌的申请。6月，宜信博诚保险销售服务（北京）股份有限公司也曾公告表示要终止挂牌。据统计，今年以来，在新三板终止挂牌的保险代理、经纪及公估公司已有4家。
对此，业内人士分析认为，外部原因是受到新冠肺炎疫情反复、经济下行压力和车险综合改革等因素影响，导致保险行业整体疲软，中介机构风险承受能力不足，业绩随之变差。内部原因则是，保险中介竞争趋于同质化，数字化平台服务能力不足，成本和人力规模控制不够。
加快线上线下融合
近年来，由于许多传统保险中介长期只关注产品分销，其商业模式单纯依赖佣金，数字化水平低，高企的手续费率令保险公司承压，却又时常无法为保险公司提供更高价值的服务。
虽然近年来保险中介机构与保险公司加速融合产生积极的效果，但在此过程中，也产生了诸多销售误导等方面的问题。近日，北京银保监局发布《关于专项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》，要求全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告。
互联网保险中介平台怎样在自身实现规范发展的同时，带动传统保险中介走出经营模式困境？互联网保险中介慧择近日上线“开放平台”，与传统保险代理公司联合展业的做法，或许打开了保险中介与保险公司之间一种值得深挖的合作逻辑，同时赋予传统保险中介开启“新世界”大门的钥匙。
慧择相关负责人向《金融时报》记者介绍说，新上线的“开放平台”具有三大特点：一是以用户价值为导向，为用户提供“真规划”。二是将不同特性的用户匹配到不同风险偏好的保险公司，助力其在细分领域创新突围。三是保险全环节数字化，驱动产品开发和营销设计，提升行业的服务效率。打造“开放平台”开启了公司从渠道商到保险生态平台的转型。“转型的一个重要目标就是破除保险中介与保险公司之间的渠道思维，以生态共建的模式，实现合作从浅层向纵深发展，最终达到互利互惠的目的。”
与此同时，慧择近日就收购湖北盛世安康保险代理有限公司（以下简称“盛世安康”）的控股股权签署谅解备忘录，预计该交易将于今年底前完成。资料显示，盛世安康成立于2011年，是湖北省保险代理领域的头部公司之一，目前已建立起独特且成熟的线下运营商业模式。
慧择董事长兼首席执行官马存军表示：“对盛世安康的收购，是慧择全力加速线上线下（300959）融合及推进开放平台战略的重要里程碑。通过盛世安康线下代理人队伍与营销体系，慧择将开拓线上、线下保险中介业务的一体化服务，将线上高质量的保险产品推向线下终端客户，扩大优质产品的市场覆盖面与影响力。”
数字化浪潮已经渗透经济社会发展的方方面面，对保险科技应用力不从心的传统保险中介机构，可以依托科技赋能程度更高的互联网保险平台来挖掘潜在的资源潜能。正如马存军所言，互联网保险平台应该通过高于监管规定的标准自我约束，打造合规经营、真正开放、真正共赢的保险生态。
目前，很多保险科技公司都有生态趋势。多家保险公司加大科技投入，加速数字化转型，保险公司科技投入也保持较高增速。保险科技从点到面的渗透逐渐深化，从单纯的销售渠道向保险生态演进，从线上销售渠道向保险产品设计和服务流程的数字化，再到保险行业的生态转型，通过整合线线上线下资源，打通保险科技上下游渠道，形成“保险+”大生态。无论采用何种模式，保险科技的最终目标都是帮助保险公司降本增效，通过数字化运营降低保险公司整体成本率，实现有效触达客户。随着保险科技的发展，相信未来保险科技将逐步扩大对外合作，拓展服务边界。
