中国保险网4月2日讯 车险综合改革实施后，保费收入持续下降，利润持续下降，给保险公司和从业人员带来巨大压力，但也促进了整个行业数字化的转型与发展。对比前几次的商车费改，稳中求进依然是主基调，期望在短时间内以价格战为中心的同质化竞争格局取得突破，需要更多的时间和耐心。从短期来看，商业汽车保险仍然是高度同质化的产品。尽管车险综合改革进一步降低了成本空间，但大多数公司仍将采用最低自治系数的形式来抢占市场，并且手续费问题将继续存在。随着车险往市场化和价格透明化的发展，保险公司将进一步提高效率和控制成本。对于具有数据优势的大型保险公司而言，这可能是一件好事，但对于小型保险公司而言，则可能面临巨大的挑战。
车险综合改革(下称“车险综改”)实施已过半年，“降价、增保、提质”的阶段性目标实现得如何？行业车险经营出现了哪些新情况？
《证券日报》记者通过采访了解到，截至今年2月底，在车险保额有所提高的情况下，车均保费较改革前下降了21%，全行业车险简单赔付率持续走高至70.27%，车险服务经济和社会的能力大幅提升。不过，行业车险承保普遍亏损的压力较大。截至2月底，车险综改后新增4个地区的车险综合成本率超过100%，目前一共有6个地区的车险综合成本率超100%，在经营车险的65家险企中有49家亏损。
消费者投保意愿上升
车险综改后，行业出现了诸多积极变化，消费者投保意愿上升，机动车第三者责任保险(以下简称“三责险”)投保率和保额明显上升，而车险市场长期存在的拼费用现象也得到了明显遏制。
记者获得的数据显示，与车险综改前相比，到今年2月底，商业车险的投保率提高至82%，三责险的投保率由66.64%上升到72.16%，三责险的平均保额由89万元提升到133万元，其中，保额100万元以上的保单占比74%。
“今年我的三责险保额从去年的50万元调到了100万元，车险保费不升反降，感觉改革后优惠力度很大。”车主周女士对《证券日报》记者表示。
同时数据显示，车险综改后，结案周期明显缩短，全行业车险简单赔付率则持续走高至70.27%，同比上升15.74个百分点，提升了消费者的获得感。“本次改革是釜底抽薪，从根本上压降费用空间。”银保监会相关负责人在近期的一次车险改革座谈会上指出。截至2月底，全国车险综合费用率为31.04%，同比下降了9.39个百分点。
此外，车险综改还倒逼险企提升精算和定价能力。例如，改革前，不同风险等级的保单折扣系数差异不大，基本都集中在地板价附近；如今，不同风险等级的保单自主定价系数分布在0.65到1.35区间，风险等级跨度提升很大。
警惕行业普遍亏损
尽管改革给消费者带来了实实在在的好处，但部分险企经营也面临着新挑战。
“目前，中小险企的车险经营普遍亏损，仅有少数公司承保盈利，从行业整体来看，今年车险承保亏损的可能性较大。”一家中小险企车险负责人对《证券日报》记者表示。而行业数据显示，今年前2个月，全行业车险综合成本率攀升到98.61%，同比上升3.19个百分点，车险承保利润为16.51亿元，比去年同期减少41.43亿元，降幅为71.50%，承保利润率为1.39%。
尽管行业整体车险承保尚保持着盈利状态，但中保信相关数据显示，当前车险的出险频率以及已报告赔付率等指标呈进一步上升趋势，且受疫情防控常态化、经济逐步复苏、城乡赔款统一标准等因素影响，这一趋势可能还会延续，必须对此持续跟踪和研判。
同时，从不同经营主体来看，截至2月底，在经营车险的65家险企中有49家亏损。
“不排除部分公司出现偿付能力不足及现金流的风险，财险业高质量发展需要行业有一定的利润作为基础，普遍亏损的局面不利于行业的持续发展，如何破解这一难题，是下一阶段大家需要关注和思考的重点。”银保监会相关负责人在座谈会上指出。
车险综改实施半年多以来，还出现了一些新情况和新问题，也引起了监管的高度重视。
以车险服务为例。在强调车险服务的背景下，有的险企使用增值服务并未充分评估自身服务能力和客户的现实需求，向客户免费赠送的道路救援次数高达22次。“一年救援22次，太多太夸张，有制造噱头抢占市场之嫌。”一位业内人士表示，增值服务在推出初期的兑现频率较低，但随着消费者的结构和渠道理念的变化，部分地区和部分公司已经出现增值服务兑现频率持续走高的趋势，一旦养成消费习惯，增值服务可能会成为车险业务不可忽视的重要成本。“在服务方面，不要夸海口，要有长远考虑。”上述人士表示。
同时，车险综改后仍有部分违法违规行为抬头，而且手段更为隐蔽。除了常见的违规套取费用、赠送消费者合同外利益等行为，部分保险公司还通过非车险产品如驾乘意外险等高手续费产品补贴车险业务，扰乱市场正常秩序；还有公司通过扩大理赔损失，向车商修理厂进行利益输送，变相提高手续费，违规手段更加隐蔽。
对此，监管部门指出，对违法违规行为保持高压态势。银保监会相关负责人指出，今年监管机构还将开展车险专项检查，后续的研究和措施也都会跟上，险企必须彻底摒弃违规经营的侥幸心理和通过费用拼抢业务的惯性，树立适应新发展理念。
在很长的一段时间内，汽车保险将继续成为我国财产保险市场的主力军。 尽管汽车市场在过去两年中略有疲软，但是人均库存仍然很低，并且还有大量的库存库存空间。 在保证汽车保险市场份额的前提下，我们将大力发现新的市场增长点。 汽车保险是所谓的餐食保险，也是各种保险公司的主战场。 尽管好几次费用已转换为汽车保险费，但随着经济的增长，三种保险，尤其是越来越昂贵的寿险，决定了整个市场。 不会有太大的收缩。 未来中国的汽车市场将继续增长，短期内汽车保险市场不会下降。
