中国保险网5月20日讯 汽车保险是保险业中与国民经济和民生有关的少数主要保险类型之一，也许是中国最著名的保险类型。 大多数消费者对保险的认识始于汽车保险。从本世纪初发布第一轮汽车保险改革到2007年至2015年收集汽车保险改革，再到2015年之后发布汽车保险改革已经进行了二十年。时代不同际遇不同，从历史上的亏损到赢利再到亏损到赢利，汽车保险的规模也已增长到近万亿。在汽车保险的发展过程中，一直面临着“毁誉参半”的问题。车险行业每年办理理赔案件一亿多件，赔款金额超过五千亿元。数字背后是多少家汽车保险公司昼夜不停地努力和默默地付出，但与此同时，汽车保险也面临着各种质疑、批评和指责。从“高保低赔”到“索赔难”的流程，让消费者的体验不佳，不满意，车险的社会形象不佳是一个不争的事实，而且是一个长期的事实。
车险综合改革自2020年9月19日实施以来，“降价、增保、提质”目标效果明显，“双升双降”特点呈现，市场乱象得到明显整治。
随着车险逐步市场化，一方面，行业加速转型，业务结构持续优化，“车险独大”成为历史；另一方面，从粗放的价格竞争回归差异化的产品和服务竞争，行业呈现出良性发展的新局面。
“双升双降”
何为“双升双降”？
“双升”即保险金额上升、综合赔付率上升。通过“双升”，车险赔付增加、保障程度提高，在促进道路交通安全管理水平不断提升方面发挥了重要作用。
截至3月底，交强险在价格不变的情况下，保障水平由车 险综改前的12.2万元提升到20万元。商业第三者责任险平均保额提升44万元，由89万元提升到133万元，其中保额100万元及以上的保单占比达到91%。车险综合赔付率水平由改革前的57%升至今年3月末的71%，大幅上升14个百分点。
此外，商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）由改革前的0.789下降至0.752，新车自主定价系数从改革初期的1.034下降到目前的0.975。“许多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。”中国银保监会财产险部主任李有祥表示。
“双降”即消费者的车险保费支出明显下降、手续费水平大幅下降。通过“双降”，降费让利超千亿元，费用水平大幅下降，车险市场秩序明显好转，消费者获得感明显增强。
在银保监会2021年一季度新闻发布会上，李有祥介绍，截至今年3月底，全国车险消费者因为车险综改减少保险支出1047亿元。全国车险综合费用率为27.5%，同比下降10个百分点。其中，车险手续费率为8.2%，同比下降近7个百分点。
李有祥表示，个别省市下降更多，如浙江车险手续费率低至5%，达到历史最低水平，车险业务及管理费率为19.4%，同比下降近4个百分点。“同时监管保持高压态势，我们接连召开主要公司的监管座谈会、各银保监局的指导会，对市场异动的公司下发监管提示函。近期，我们正在开展靶向检查，有效遏制高定价、高手续费等粗放经营行为。”李有祥说。
车险综改后，车险市场份额占比持续下降，财险业结构优化明显，“车险独大”的情况已成为历史。据李有祥介绍，3月车险市场份额占比47.73%，同比下降了6.12个百分点。
下一步，银保监会表示将积极推进车险综改。一是强化改革的系统性、整体性、协同性，平稳有序推进车险综改各项措施，确保改革落地实施不走偏、不走样，促进行业形成合规经营习惯。二是围绕构建双循环新发展格局，深化车险供给侧结构性改革。丰富车险产品供给，支持财险公司开发差异化、专业化、特色化的车险创新产品。三是践行“为民监管”理念，提高车险服务质量。
行业转型走向深入
通过“双降”，消费者车险保费支出减少，获得感明显增强。与之相对应的是，保险公司车险保费增速不可避免地受到了影响。以车险领域头部公司为例，今年一季度，中国平安车险业务实现保费收入426.38亿元，同比下滑8.83%；中国人保车险业务实现保费收入575.03亿元，同比下滑6.7%。人保财险相关负责人透露，公司将坚持车险“有效益”发展，加强直销渠道建设和线上化转移，加强定价能力建设，优化定价模型，推行价费联动，在挤压前端固定成本的同时，还会注重控制后端理赔成本，进行反欺诈和防“渗漏”。
2021年至2022年将是财险业高质量发展的阵痛拐点，财险经营的成本结构将发生较大变化，销售端降低费用、产品端精细定价、理赔端严挤水分、服务端精心设计、运营成本端精打细算、机构人员提升能效已成为行业基本共识。
太平洋产险董事长顾越表示，在市场化发展进程当中，车险原有产品经营的组织体系受到了比较大的挑战。“过去在产品维度下的经营，更多追求的是更大数量的绝对值增加，更多是在做增量。如今在客户维度下的经营，更多的是客均价值的深度挖掘。”顾越说。
纵观国际经验，保费下降、费用空间被压缩、综合成本率承压等都属于车险市场化改革的短期阵痛。长期来看，随着市场的调整，行业的保费增长和综合成本率都将回归一个合理的水平。通过车险综改，市场主体将通过提供差异化的服务和精准的定价，重新找到自身定位；行业将从粗放的价格竞争回归差异化的产品和服务竞争，呈现良性发展的新局面。
满足多样化需求
以“降价、增保、提质”为方向的车险综改，给保险公司造成的影响不仅是保费的变化，还包括承保利润的变化。
车险经营效益较好的头部公司，一季度车险成本率已抬升。例如，人保财险车险综合成本率94.6%，同比提高0.4个百分点。其中赔付率68.9%，提高9.5个百分点；费用率25.7%，同比下降9.1个百分点。
顾越在3月下旬举行的中国太保2020年业绩发布会上表示，车险综改对综合成本率的影响是比较直接的。经测算，去年9月19日以来，将费用率和赔付率对冲后，影响1个百分点左右。今年1月至今，影响大概在3个百分点左右。这也意味着，车险综改后，今年车险的承保利润率降低约3个百分点。
事实上，实施车险综改后，财险公司面临更加激烈的市场竞争，从而促使险企放弃粗放式经营模式，强化风险识别能力，提升内部管理效率，丰富车险产品供给，积极开发创新产品，提高车险承保和理赔服务标准，满足消费者多样化的服务需求。
针对车险综改中提到的开发专属新能源汽车保险产品，李有祥表示，这是下一步工作的重点。“目前相关工作已经启动，我们正在指导中国行业协会拟定新能源汽车专属的示范条款。但考虑到产品开发有个过程，具体流程相对来说还是比较复杂的，不仅要考虑新能源汽车新的发展状况，还要结合目前保险行业掌握的新能源车相关风险数据及赔付情况等来综合测算，最后还要征求行业意见。”李有祥说。
顾越表示，目前新能源车的承保确实遇到很大的问题，尤其是电池的承保问题。不过，太平洋产险也积极做好应对准备，从美国引进且在香港已经落地、正在大规模内测的里程保险，目前已经具备了商业化的前提条件，正向监管部门申报。这款产品的核心是根据消费行为来承保，城市居民为私家车买车险，虽然缴纳了一年的保费，但其实不是每天都需要开车。未来可以根据车辆使用频率投保，从而节省保费。
回顾20年的汽车保险改革，为什么不这样呢。 汽车保险改革只有真正以客户为中心，而不仅仅是谈话，而不是“口是心非”，才能真正成功。汽车保险改革不能简单地以市场为导向，更不用说“自由化”了，因为保险具有很强的社会性。汽车保险改革计划当然很重要，但是基于意识的集体共识甚至更重要。 理解“知行合一”属于“知易行难”是前提。汽车保险的改革任重道远，困难重重，但使命是必须实现的，因为我们没有出路，更重要的是汽车保险关系到民生。
