作为现代农业风险管理的核心方式之一，农业保险为促进农业发展和农民增收贡献了积极力量。
数据显示，近年来，我国农业保险实现了快速发展，2019年，农业保险保费收入672.48亿元，承保农作物品种超过270类，为1.91亿户次农户提供风险保障3.81万亿元，向4918万户次农户支付赔款560.2亿元。截至今年10月末，农业保险保费收入737亿元，已超过2019年全年，同比增长21.8%。
数据资料（数据来源：《中国农业保险保障 研究报告2020》）
与此同时，农业保险也在加快高质量发展的步伐。近日，中国保险行业协会针对水稻、小麦、玉米三大粮食作物，发布了《中国保险行业协会水稻成本保险行业示范条款》《中国保险行业协会小麦成本保险行业示范条款》《中国保险行业协会玉米成本保险行业示范条款》(以下简称 “示范条款”)，这也是行业首次对三大粮食作物成本保险条款进行统一规范。
提升农险保障水平
就现阶段而言，我国重要农产品保险的保障深度大都在30%至45%之间，同发达国家相比，差距仍然非常明显。
目前，我国农业保险主要是保障农作物的直接物化成本，没有覆盖地租和人工成本，农民获得的风险保障不够充分。基于此，示范条款提高了保障程度，把三大主粮的保险金额在现行直接物化成本的基础上增加了“地租成本”“人工成本”选项，具体可由投保人与保险人协商确定，支持保险公司为农户提供差异化、高保障的产品服务，提升保障水平。
此外，此次发布的示范条款基本已包括了所有可能出现的主要自然灾害与意外事故，保险责任包括但不限于暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、地震等自然灾害，泥石流、山体滑坡等意外事故以及病虫草鼠害等，有效解决了保险公司现行条款责任不统一的问题，对农户利益的保障更加充分。
中国保险行业协会副会长王玉祥表示，近年来，农业保险持续保持高速稳定增长趋势，成为仅次于健康险的非车险第二大险种。三大粮食作物是关系我国国计民生的重要产业，制定三大粮食作物成本保险示范条款，有助于提升三大粮食作物成本保险条款的规范性，确保种植户获得统一标准的保险服务，解决农户种植粮食作物的后顾之忧，促进农业保险在服务乡村振兴、国家粮食安全战略和农业农村现代化方面发挥更为重要的作用。
据了解，人保财险、中华财险、国寿财险、太平洋财险等11家公司已开始根据示范条款开发相关产品。在业内人士看来，“示范条款制定坚持更加通俗化、标准化原则，对保险期间、保险标的、保险责任、责任免除、权利与义务、理赔处理等内容进行了明确。在赔付标准上，示范条款明确并提高了农作物不同生长期的最高赔偿标准，进一步增强了农业保险损失补偿能力。同时，示范条款对责任免除范围进行了精简或合并，能更好地保障农户利益。”
王玉祥也表示，保险行业协会将持续深入跟踪示范条款的使用情况，协同推进示范条款和行业基准纯风险损失率配套使用。研究制定“农险承保理赔服务规范”，进一步促进保险公司提升专业能力和服务水平；研究制定三大粮食作物产量保险以及主要牧畜、森林保险示范条款制定工作，持续推进健全农业保险行业示范条款体系，推动《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”）深化落实。
提升精准定价能力
《金融时报》记者注意到，自《指导意见》发布以来，推动我国农险市场向高质量发展的一系列举措正在加快落地，农险高质量发展步伐显著提速。
费率是农险产品的核心，也是农险高质量发展的基础。
此前，我国农险的费率定价模式基本是一种作物在一个省区内执行一个费率。在业内人士看来，这种做法存在一些突出问题。“农业风险在省内各区域分布是不均衡的，‘一省一费率’不能客观反映各区域实际风险状况，容易产生投保逆选择问题。而且，这种定价模式容易诱发违规问题。保险机构倾向于对不同风险区域的业务选择性承保。对高风险区域承保的业务，收取的保费无法覆盖实际风险，协议赔付、平均赔付等成为现实选择。在低风险区域，由于收取的保费超出了实际风险，保险机构往往承保时采取非正常手段竞争业务，理赔时扩大赔案损失调节赔付水平。”
因此，完善保险条款和费率拟订机制对于农险高质量发展至关重要。《指导意见》也提出，加强农业保险风险区划研究，构建农业生产风险地图，发布农业保险纯风险损失费率，研究制定主要农作物、主要牲畜、重要“菜篮子”品种和森林草原保险示范性条款，为保险机构产品开发、费率调整提供技术支持。建立科学的保险费率拟订和动态调整机制，实现基于地区风险的差异化定价，真实反映农业生产风险状况。
在此背景下，中国精算师协会和中国银保信联合开展了稻谷、小麦和玉米的保险风险区划和费率分区研究工作，并在今年11月发布了《稻谷、小麦、玉米成本保险行业基准纯风险损失率表（2020版）》。“开展风险区划和费率分区是农业保险产品定价走向科学化、精准化的第一步，也是最重要的一步。这关系到农业保险定价机制建设，是推动形成农业保险可持续发展格局的关键举措，对加快农业保险高质量发展十分重要。”中国银保信有关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。
提升农险信息化水平
加快农业保险向高质量发展，还需要解决长期以来在传统农险承保理赔实务中突出存在的“效率低、成本高、监管难”问题，而借助应用科技手段，提升农险信息化水平正是其中关键。《指导意见》提出，加大投入力度，不断提升农业保险信息化水平。
记者了解到，自2019年首次在北京试点农险电子化模式以来，农业保险承保电子化服务已分别在四川、宁夏、内蒙古、陕西、广东、重庆、河南等地区落地实施，山东、新疆等地也将于近期上线。
值得注意的是，前不久，北京保险业在全国率先实现了农险承保理赔全流程信息化。《金融时报》记者了解到，北京上线的农险理赔信息化涵盖报案信息采集、查勘定损、查勘定损结果确认、支付赔款及客户回访等理赔业务全流程。在理赔信息化模式下，保险公司通过客服电话、手机App、微信小程序等多种形式的在线报案渠道收集报案信息，并在线指导养殖险消费者自助上传受损影像完成远程查勘，应用新技术辅助种植险消费者完成现场查勘。随后，保险公司将使用短信链接与农险消费者在线确认查勘定损结果，并在在线核实农险消费者个人信息及银行账户信息后支付赔款，还会通过电话、电子问卷等方式对农险消费者进行理赔回访。不仅有效节省保险公司服务资源和成本，还可借助这一模式为农户提供专家在线咨询、理赔进度查询、灾害性天气信息预警等多样化的线上服务。
