中国保险网1月20日讯 我国保险业起步于上世纪90年代，近20年来，经过几代开拓者的不懈努力，中国人的保险意识从无到有得到了培养，这是不争的事实。然而，在人们保险意识逐步提高的今天，市场的主流矛盾也逐渐由“买不买”转变为“买什么”，单一的保险公司越来越难以满足人们的需求。另外，中国的移动互联网在世界上几乎独树一帜，而互联网的本质就是打破信息不对称。当信息不对称被互联网上的知识传播迅速打破，当广大投保人明白保险在本质上与其他商品具有可比性，并学会如何比较时。中国保险市场从保险公司营销人员向中介代理人转变的过程可能比欧美国家要快得多。
保险中介作为搭建在保险公司和广大保险消费者之间的桥梁和纽带，其重要性不言而喻。随着保险市场规模的扩大，保险中介日益成为保险业增长的风口，吸引了包括互联网巨头在内的大量资本的涌入。
与此同时，近年来伴随中国数字经济的快速崛起，各行各业的网络化、数字化、智能化建设都在加速发展。保险中介也乘上了“信息化”快车，与之相配套的《保险中介机构信息化工作监管办法》（以下简称《办法》）于近日出台。规范中介机构与合作保险公司间的信息交互行为，有利于提高保险中介经营管理水平，逐步构建新型保险中介市场体系，迎接保险业向高质量发展转型过程中的新机遇。
专业化程度有待提高
经过近40年的发展，我国保险中介从无到有、从小到大，形成了功能互补、服务多样、覆盖广泛的市场体系。
截至2019年末，全国共有保险中介集团公司5家，专业代理机构1771家，保险经纪机构496家，保险公估机构397家；保险兼业代理机构3.2万家；保险中介从业人员超过1200万人。通过保险中介渠道实现的保费收入占保险业总保费收入的比例多年来保持在85％左右。
然而，随着保险中介市场的快速发展，中介机构经营水平参差不齐、违规操作增多、行业盈利效率低、服务能力不强、基础建设薄弱等问题逐渐凸显。比如，保险中介市场保费收入虽增长很快，但专业中介占比相对较低，中介专业优势不明显。一些中介机构只满足于“业务寻租、手续费询价”或“转买、转卖”，在人才、技术、经营管理上没有特色，只追求与保险公司在低层次上进行同质化竞争，不能适应专业化创新发展的要求。
自我国进入数字经济时代以来，信息化水平的高低成为衡量一个企业核心竞争力和综合管理能力的重要标志。但目前我国保险中介组织的信息化水平普遍不高，远远落后于保险行业的整体发展水平。
银保监会有关负责人近日表示，我国保险中介机构的经营管理水平与合规程度相对滞后，部分保险中介机构存在信息化治理不完备、信息系统建设不规范、信息安全机制不健全等问题，信息化能力和水平已成为影响保险中介机构合规经营、健康发展的短板。
从发达国家市场经验来看，保险中介可以为消费者提供范围更广、更专业的综合金融服务，不过这需要建立在更完善的信息科技基础之上。强化信息投入和水平，进而提升保险中介的专业程度和竞争力，适应更高层次的创新发展已是迫在眉睫。
乘上“信息化”快车
如何在互联网科技迅猛发展的当下，不让保险中介错失“信息化”良机，并借此逐渐告别粗放式发展是值得业内思考的问题。
近日，经过一个多月酝酿的《办法》正式出台，从夯实行业发展基础角度出发，规范保险中介机构、保险公司、监管部门之间的信息交互行为，使保险公司与保险中介机构业务信息交互规范、透明、可追溯，促进保险中介机构提高经营管理水平，提升保险中介市场运行效率。
在加强信息化建设方面，考虑到中小保险中介机构实际情况，《办法》提出，保险中介机构可采取自主开发、合作开发、定制开发、外包开发和购买云服务等形式建设信息系统，以降低建设成本。
对此，“澎湃保”中介SaaS系统产品负责人李强表示，此次监管对中介机构信息化系统建设的要求范围广，要求高，难度大。对于规模较小的保险中介机构来说，控制建设成本是我国中小微企业信息化发展中普遍存在的一个痛点。“澎湃保”愿意免费开放基础版本，满足行业的监管需求，培养行业的信息化意识，帮助中小微中介机构降低成本。这样一方面可以解决难监管的问题，另一方面助力提升保险中介的线上化管理能力。
《金融时报》记者注意到，当前已有许多保险中介机构在信息化建设方面做出了有益的探索。以英大长安保险经纪为例，该公司不断完善建设信息化服务平台，充分运用物联网、大数据等科技手段，提高企业财产保险等险种的风险保障能力。从2012年开始启动建设国家电网公司保险管理信息系统，实现投保资产从保险方案设计到保险合同签订，从出险报案到结案赔付的全过程管理。同时对数据进一步挖掘，全面掌握不同资产标的出险原因，地域、频率、损失金额等情况，为客户决策提供参考。
业内人士认为，保险中介信息化是一个系统工程，是保险中介改革发展的重要组成部分，受经济社会发展、信息技术、市场基础建设等多重因素的影响，保险中介机构应与监管部门共同参与，形成合力，将保险中介信息化建设推向深入。
互联网保险业态新生机
2020年初，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，首次提出推动构建新型保险中介市场体系，这为保险中介发展指明了方向。业内普遍认为，保险中介在产销分离趋势及信息科技加持下正在迎来新发展机遇。
“中国保险公司被外界广为诟病的是‘大而全，小而全’，比如财险主体中许多公司保费收入在50亿元以下，这样小规模的公司如果做‘小而全’基本没有机会，所以大家都在探索‘小而专，专而美’。其中重要的方向是探索产销分离，与中介合作，这是很多保险公司在今天的市场竞争格局下的重要选择。”在五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生看来，保险公司和中介的界限正在淡化，互联网的流量和服务正不断引入中介市场，商业模式也在不断创新。
信息科技的快速发展，的确给保险中介带来了巨大成长空间。互联网技术和信息化手段的运用，可以缩短供需链条，改善客户体验，降低运行成本，提升服务效率。与传统保险中介相比，互联网渠道利用大数据技术优势，实现了更为精准的营销，在市场竞争中占据优势地位。
慧择董事长兼CEO马存军认为，在亲身经历了PC时代、移动时代后，如今，他深刻感觉到数字化时代到来的不可阻挡，而新冠肺炎疫情让这种转折急剧加速。在整个产业向数字化迁徙的过程中，保险中介将迎来价值爆发期。马存军说：“保险产业主体最多只能180度经营用户价值，而中介却能实现360度对用户价值的经营，数字化技术将加强中介的这一能力。”
去年年底，《互联网保险业务监管办法》正式发布，从监管层面鼓励保险中介机构更加注重保险科技的开发和应用，并加强机构之间的技术合作，形成其自身独特的技术优势。唯有如此中介机构才能更好地服务于消费者，提升保险业服务实体经济和社会民生的水平。
未来保险中介服务应以客户与保险企业高效、专业的联系为宗旨，充分发挥自身服务优势，提升自身价值。随着互联网在保险中介行业的发展，在获取流量的同时，也容易失去流量。学会运用保险技术与客户建立更紧密的联系，珍惜从未回头的客户需求，真正与保险公司共同成长，促进保险生态建设。这样新型的中介公司是时代不可替代的存在。
