原标题：2020年：财险行业转型发展可圈可点
2020年，对于财险业而言是调整转型的一年。车险综合改革全面铺开，整个财险行业被推动着进行经营模式升级，重塑伴随“阵痛”而来。突如其来的新冠肺炎疫情带给行业经营压力的同时，也促使数字化转型的突飞猛进。非车险业务迎来较快发展，对为社会经济发展以及国家重大战略部署的风险保障作用得到较为充分的发挥。
处在“十三五”收官之年与“十四五”开局之年这个承上启下的关键节点，财险业只有不断加快向高质量发展转型，才能迎接新格局下的挑战与机遇。
财险业步入高质量转型期
2020年，新冠肺炎疫情是对保险业的一次考验，尽管财险市场规模保费增速放缓，但行业险种结构持续调整，风险保障金额不断提高，服务实体经济能力逐渐提升，进入向高质量发展的调整期。
据统计，上半年财险市场保费同比增长7.6%，其中，2月份保费受新冠肺炎疫情影响显著，市场从3月份开始逐步回暖，保费增速逐月回升，截至11月末，财险公司累计实现保费收入12492亿元，同比增长5.85%，财险市场展现出较强韧性。险种结构方面，非车险占比持续提升，意健险在非车险中的占比超过30%。前11个月，财险业累计提供风险保障6854万亿元，同比增长38.13%；支持赔款6901亿元，同比增长9.07%。
转型调整首先体现在特殊时期的疫情防控上。今年以来，财险业充分发挥风险保障作用，推出延长保险期限、扩展保险责任、推迟保费缴纳、放宽理赔时限、强化保险服务等政策措施，保险公司在疫情期间加大产品和服务创新，开通绿色服务通道，努力支持企业复工复产，促进民众生活稳定。
新冠肺炎疫情影响下，科技赋能财险业线上化转型成为年度关键词。今年5月，银保监会财险部发布《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，提出到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高的目标。各财险公司积极响应，加快管理创新和科技创新，转变经营模式，提升管理效率以及科技化和线上化水平。以中国平安为代表的传统保险企业着力加大数字化转型，科技型保险公司在互联网保险领域表现出明显的竞争优势。
复旦大学经济学院副教授陈冬梅表示，银保监会从顶层设计层面促进财险业高质量发展，促进了行业以科技赋能，从粗放式发展走向集约化发展、由重速度转向重质量的转型升级。财险公司应向车险与非车险并重方向调整；向风险管理和增值服务升级，向服务实体经济和人民群众生活需要的方向发展。也只有实现高质量发展，我国才能从保险大国走向保险强国。
车险综合改革带来行业“阵痛”
2020年下半年，财险市场最受瞩目的事件莫过于车险综合改革。伴随着9月19日改革落地，长期以来占据财险主要市场份额的车险业务开始经历一次前所未有的大挑战。
来自银保监会的统计数据显示，改革后，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，超过30%的客户保费降幅达69%。改革所预期的“降价、增保”效果显著，保费价格及手续费率“双降”和保险责任限额及商车险投保率“双升”的局面基本形成，市场乱象得到明显规范。
相比消费者得到的实惠，车险经营主体则经受着“阵痛”。银保监会数据显示，前11个月车险累计原保费收入7480亿元，占财险份额的59.87%，同比降低2.09个百分点。11月单月车险保费同比增长率跌破-10%，已连续两个月负增长，12月车险保费降幅可能进一步扩大。
有业内人士对《金融时报》记者表示，长期来看，车险综改的显著效果会在2021年逐渐释放，而彼时整个车险市场将会面临更大的经营压力，大型保险公司尚且“难熬”，中小公司的处境将更加不容乐观。改革势必会进一步推进市场化竞争，没有核心竞争力或者竞争力不强的财险公司可能被淘汰出局。
“车险综改开始实施还只是发令枪响，在后续的车险赛道上，保险公司的较量将更加激烈，而竞争归根结底将聚焦在创新上。”瑞士再保险中国总裁陈东辉表示。值得关注的是，各种政策刺激下，今年9月份新能源汽车产销量环比、同比均大幅增长；10月新能源乘用车批发销量突破14.4万辆，同比增长119.8%，环境利好加之车险综改鼓励车险产品差异化，保险公司开始加大对新能源汽车保险产品及UBI类产品、里程保等的研发。“这或许是车险行业新的机遇，”上述业内人士认为，未来保险公司需要在系统、数据、渠道或特色等方面持续创新以提升市场竞争力。
“掘金”非车险蓝海市场
“车险独大”局面一去不复返，不少财险公司开始在非车险领域寻找机会。
据统计，2020年上半年，财险公司非车险保费收入为3135亿元，同比增长14.4%，增速远超车险。综合看，今年非车险业务在健康险、农业保险、保证保险、责任险的带动下实现保费增长，一定程度上抵消了车险保费的负面影响。尤其是健康险业务领域，前11个月财险公司健康险保费收入为1060亿元，同比增速高达35.03%；保证保险则因经济增长承压及信用违约事件等原因，保费同比负增长16.4%。
尽管我国非车险业务近年来增长迅速，但与欧美成熟市场相比，仍有较大提升空间。当前无论是服务国家重大发展战略，支持社会治理体系建设，还是保障国民经济产业发展都为非车险市场发展提供了广阔空间。陈东辉认为，针对新型基础设施建设、新型城镇化建设和重大工程建设的“两新一重”建设将在工程建设期间带动工程险、责任险、货运险等一系列商业险种保费的增长。
与此同时，国家治理也为责任险业务带来发展机会。银保监会近日出台《责任保险业务监管办法》，规范责任险承保边界，避免其他风险通过约定转化为责任险的可保责任，这也是在促进提升责任险服务经济社会和辅助社会治理的能力。
前不久召开的中央经济工作会议提出，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，也赋予了保险业难得的发展机遇。谈及财险业未来发展，中国人保财险总裁谢一群在接受《金融时报》记者采访时表示，构建新发展格局提供风险保障，把握后疫情时代经济社会发展需要，这些都意味着巨量的保险需求，财险公司应该投入更多精力去发展商业非车险这片静待深耕的新蓝海。
