互联网巨头加快金融布局 保险成重要拼图

　　最近一定有很多“今日头条”的用户发现，在“今日头条”APP中“我的钱包”版块里增加了新的保险选项。近年来，互联网企业积极布局保险市场，已经成为保险业当中一支不容忽视的重要力量，“今日头条”就是其中最新加入的一员。除今日头条外，今年以来，美团点评、滴滴也在保险领域有了更进一步的动作。坐拥巨大流量的新晋互联网巨头能够给保险市场带来怎样的变化，令人期待。

　　中介牌照受青睐

　　国家企业信用信息公示系统中的信息显示，今年6月，“今日头条”母公司字节跳动有限公司收购了北京华夏保险经纪有限公司，从而获得了保险经纪牌照。公开资料显示，北京华夏保险经纪有限公司成立于2004年，注册资本为5000万元人民币，经营范围包括为投保人拟定投保方案，选择保险人、办理投保手续，协助被保险人或受益人进行索赔，再保险经纪业务，为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务以及监管部门批准的其他业务。

　　记者注意到，目前在“今日头条”APP的保险板块中，已有两款产品上线，均由泰康在线承保。相关宣传资料显示，其中一款名为“合家保”的给付型重疾险组合报销型医疗险产品，是由“今日头条”旗下保险平台联合泰康在线开发推出，保障范围为70种重大疾病，被保人确诊条款约定疾病后可立即获得10万元赔付，后续医疗费用可最高报销600万元，产品特点与目前互联网平台上较为流行的消费型健康险产品差异不大。

　　事实上，今日头条对于保险布局筹谋已久。据媒体相关报道，该公司于2017年11月就已组建了保险业务团队且在筹备保险业务的相关事宜。彼时，便有消息称，今日头条有意收购一张保险经纪牌照。

　　就在“今日头条”上线保险板块前不久，另一家互联网平台滴滴也在APP的保险页面中增加了一款名为“点滴医保”的消费型重疾险产品，该款产品由众安保险承保。此外，在滴滴平台的保险页面中，还有车险产品可供消费者选择。滴滴在保险领域的行动同样较早。在2015年，滴滴就曾与与中国平安合作推出“滴滴平台司乘意外综合险”。2016年，中国人寿以6亿美元参与滴滴融资，双方表示将在保险等领域展开合作。同年，滴滴还通过控股方式获得了一张保险代理牌照。

　　另一家新晋互联网巨头美团点评也于今年拿下一张保险中介牌照。今年初，原保监会正式批准美团点评集团全资子公司重庆金诚互诺保险经纪有限公司经营保险经纪业务。

　　BATJ布局渐成熟

　　同今日头条、滴滴、美团点评等新晋互联网明星企业相比，以BATJ为代表的互联网巨头在保险市场上的行动更早，在保险领域的布局也更为深入，逐渐形成较为完整的版图。

　　近日，国泰产险发布增资公告，拟增加资本金10亿元，各股东按现有股权结构等比例认购资本金。增资完成后，浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司出资比例仍将为51%。2016年，阿里旗下的蚂蚁金服就通过全额认购新增资本金，成为国泰产险的控股股东。除国泰产险外，阿里巴巴还是众安保险的第一大股东。在拥有两块财险牌照后，蚂蚁金服又发起成立信美相互保险，阿里巴巴还联合中国太平、太平人寿联合发起设立阿里健康保险股份有限公司。

　　腾讯和阿里巴巴共同入股众安保险，此外，由腾讯旗下全资子公司参与发起设立的和泰人寿保险股份有限公司也于2017年获批开业。同年，腾讯旗下的微民保险代理有限公司又获批经营保险代理业务，腾讯已经初步在完成 “一寿险一财险一保险代理”的保险布局。

　　今年，京东也在保险布局方面取得突破。今年7月，银保监会批复同意安联财险变更股东的计划。批复内容显示，安联财险的注册资本由此前的8.05亿元增加至16.10亿元，京东成为第二大股东，同时安联财险也将更名为“京东安联财产保险有限公司”。而早在2015年，京东便通过全资收购天津津投保险经纪有限公司获得了保险中介牌照。

　　BATJ中百度步伐稍显滞后。去年底，百度方才通过旗下子公司100%控股黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司，拿到一张保险中介牌照。在2015年，百度还曾联合安联保险、高瓴资本宣布要成立一家全新的互联网保险公司——百安保险，不过至今未获得监管批复。

　　互联网能带来什么

　　互联网巨头接踵而至，能够给正在快速发展中的中国保险业带来怎样的影响?不妨首先对于互联网企业的入局动机做一番剖析。一方面，互联网企业积极寻求将巨大流量变现的方式，保险就是其中的一个选项。同时，在外卖、出行等许多新的互联网消费场景中，都存在着风险保障需求，这也是互联网企业链接保险业务的重要动力。另一方面，在积极涉足保险领域的背后，还有互联网企业谋取金融布局的野心。例如，在“今日头条”APP“我的钱包” 页面中，除保险板块外，还有股票板块。同样的，滴滴也在保险代理牌照之外获得了支付、网络小贷、融资租赁等方面的金融牌照。

　　但近期也有专家指出，随着“互联网+保险”的融合程度不断加深，其中的风险也需要加以关注。原保监会副主席周延礼就表示，保险科技的应用使产业融合、跨行业、跨领域的交易活跃，业务通道边界趋于模糊，以互联网科技企业为代表的跨界企业成为类金融、准金融业的进入者，“金融+科技+产业”实现跨产业交融，市场交易结构设计日趋复杂，很多跨市场、交叉性金融工具涉及多方合同关系，金融业内的交叉风险难免传递到保险市场，保险业防范系统性风险难度加大。

　　但在认识到风险与挑战之余，互联网企业积极进入保险业，对于我国保险业转型迈向高质量发展同样大有裨益。特别是在保险科技实力在竞争中的作用日益显著的背景下，具有领先科技实力的互联网企业进入保险，无疑能够推动行业应用保险科技的水平更上一层楼。另一方面，同保险公司相比，互联网巨头们无疑有着更为完善的业务生态，不仅能够为保险业务拓展、更有效率的营销渠道，也能够为保险业务在新场景下发掘新的风险保障需求，从而推动行业的创新发展。