健康险迎来政策“窗口期” 保险极客掘金大健康产业生态

　　2020年伊始，中国健康险迎来政策“窗口期”。银保监会1月3日发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中提到，强化保险机构风险保障功能，并支持发展相互保险、健康和养老保险等机构。

　　过去一年，随着需求增加和政策力度加大，中国健康险的崛起之势引发业界强烈关注。业内人士认为，大健康产业能满足现代人对健康生活的迫切追求，缓解政府的医疗支出压力，2020年在释放更大保障力度上也被寄予着厚望。

　　但健康险在广阔市场空间与高增长的背后，也存在着一些不太“健康”的隐患。过去5年，中国商业健康险复合增长率超过35%，而从产品供给来看，针对企业员工人群的传统健康险产品同质化严重，处理效率偏低。而以保险极客为代表的新兴公司通过智能化解决机制，借助大数据沉淀与分析练就了满足市场多元需求的独门功夫，在企业团险细分赛道中脱颖而出成为黑马。

　　健康险需求千人千面 定制化服务成趋势

　　亿级市场，多方入局。

　　2014年开始，全国共有100余家保险公司开展了商业健康险业务，泰康、太平、平安等多个行业巨头纷纷投身于此。但随着“健康中国”的推进，越来越多的企业和个人都愈发关注自身健康，普及大众、惠及群体的健康险产品应需而生。保险极客成立于2014年10月，是最早将企业团险线上化的企业。

　　健康险的需求更多因人而异，这也推动了健康险产品个性化、差异化甚至定制化发展。以企业团体健康险为例，每个企业员工数量不等，少则数十人，多则几千人，企业的性质不同，需求也不同，个性化定制的解决方案、系统操作简单灵活、理赔服务速度快等目标成了企业团险的刚需。这些需求推动了保险企业技术创新升级，导向其更多关注需求的差异化、服务体验的满意度。

　　保险极客的核心壁垒在于从底层系统、风控、产品、投保再到后端理赔服务形成了一个完整的闭环。基于员工个性化需求，保险极客推出了“极客+”系统，员工可以通过智能推荐实现千人千面的服务，同时，“极客+”将员工家庭纳入保障，支持为其配偶、子女及父母提供保障方案，享受企业团购价。资料显示，该平台已经为近6000家企业提供了智能化的员工保障和健康管理解决方案。

　　千人千面，基于大数据提供精准化、定制化的服务理念代表着保险发展的未来，也代表着保险科技的未来。

　　保险科技与医疗协同发展 构建大健康产业生态

　　在完善医疗健康保障方面，唯一的方法就是从“被动治疗”向“主动预防管理”转变。

　　健康险的迅猛发展与市场供需缺口不断扩大有很大关系。在我国的医疗健康行业支付结构中，社保为主，自费其次，商保为辅。其中，基本医保占据了半壁江山，个人医疗自费支出比例约35%。迅速上涨的总体医疗费用和较高的自费比例对社会医疗保险的可持续运行带来诸多挑战。

　　2019年底36氪WISE大会上，保险极客创始人&CEO任彬提到中国的社会结构中，老龄化和城镇化已成为不可逆的趋势。此外，慢性病发生率升高，医疗价格与医疗费用的持续上涨都成为健康险的助推力。完善商业健康保险的发展、实现医疗与保险的协同，是健康险产业变革的良好通路。

　　2019年，保险极客与微医的战略携手，成为“保险科技+医疗”协同发展的有力佐证。作为保险科技行业的翘楚，保险极客拥有完善专业的保障服务体系，微医是国际数字化医疗平台，拥有全科专科综合医疗资源优势。保险极客以科技为手段，通过医疗和保险科技的融合，建立了多元化服务的健康生态，拓展了新的服务边界，让保险服务更加落地，同时医疗资源的接入，让职场人享受到高效、便捷和更及时的服务。

　　作为《“健康中国2030”规划纲要》的重要践行，多层次医疗保障体系初现，健康险在政策和市场的双重推动下也迎来更多发展机遇，随着企业越发关注员工健康福利，企业团险成为企业为员工定制福利的重要选择。保险极客CEO任彬也曾公开表示，企业团险作为连接企业和员工的“纽带”，满足了员工健康福利需求，也彰显了品牌人性化关怀温度。随着90后职场新势力的崛起，企业团险或将成为企业人才引进的重要抓手，助力企业稳固前行。

　　“保险科技+医疗健康”将带来健康险业务核心驱动力与目标的变革。具体来说，科技驱动个性化健康险产品创新和智能服务，医疗健康将撬动多元化服务，最终形成以客户为中心的健康管理方案。