金融中台多维度助推银行保险业数据化转型 金融科技发展必然结果

　　近年来，阿里、腾讯、京东等头部互联网企业纷纷提出了"小前台、大中台"战略，并对企业组织架构进行了调整，建立了若干中台部门，一向以扁平化管理、快速响应著称的互联网企业变革的背后逻辑究竟是什么，引发了社会的广泛关注。

　　“科技”实力才是公司的核心价值。金融壹账通总经理助理、加马平台CEO区海鹰近日首次公开亮相表示，“金融中台”是决胜互联网巨头的利器。金融壹账通将通过整体把握行业痛点，加强数据运营的安全稳定等方面入手，通过金融中台多维度助推数据化转型，满足金融客户的需求。

　　根据金融壹账通财报数据，其上半年收入由9.7亿元增至13.55亿元，同比增长39.7%；净亏损由7.55亿元降至7.46亿元。

　　汇丰团队的研报表示，金融壹账通运营类产收同升170.7%，是二季度收入增长的主动力。预计运营类产品仍是下半年业绩主要增长动力，利于缩小2020年至2022年公司净亏损的估计值。由于营收增长前景好，2020-2022年净亏损将缩小4%-8%，目标价从26美元升至28.5美元，维持买入评级。

　　何为金融中台

　　对金融企业来讲，中台并不是一个新鲜事物，前中后台分离是现代金融企业实现有效风险管控、打造流程银行的核心举措。比如大部分商业银行都设立了业务运营部门，承担了统一清算管理、统一参数管理、统一权限管理等职能，实际上就是一种典型的业务中台。近年来，阿里、腾讯等大企业都在建设自己的金融中台，区海鹰认为，金融壹账通与互联网巨头的区别在于，通过几个标杆性的案例将“中台”概念成功落地了。

　　金融壹账通Gamma事业部搭建了开放金融中台――Gamma O，其中的O即“Open”，作为一个开放平台，对接金融机构、技术提供方、业务场景、政府监管部门等四方。

　　具体来看，第一部分金融机构，即金融壹账通的用户，如银行和保险公司；第二部分科技应用能力提供方，例如智能客户、区块链、核心系统等；第三部分是场景和流量，这是由于目前很多银保机构的创新业务都是基于新场景而介入；第四部分是监管，例如金融壹账通最近和阿布扎比的一个合作项目，由其金融局主导，实现在可控、合规、合法的环境下进行创新。

　　金融科技发展的必然结果

　　大中台是金融企业规模化、专业化演进的必然结果。早期的金融企业大部分是“大前台、小后台”的架构，一般把人、财、物、行政管理的职能归为后台，其他职能都纳入各个不同的前台部门中。随着企业规模和业务线数量的扩张，某些规模较大的业务部门，首先在部门内开始进行专业化分工，随着不同业务部门部分专业职能的分离，对于诸如清算、资金调度、权限设置、参数管理等共性职能就有了整合的需求，通过复用和共享，来达到提升前台响应速度、降低整体运行成本、强化前台风险控制的目的。由于这些分离职能与前台关系密切，是前台完整流程不可缺少的环节，逐步就形成了独立于前台又不属于传统后台的所谓中台。

　　大中台是金融企业不同渠道、不同客户联动的内在需要。从传统金融企业来讲，早期服务客户主要通过线下，也就是传统网点的人和机具，随着互联网的兴起，大部分金融企业都已实现了业务互联网化，形成了线上与线下渠道联动的服务格局。要实现对同一客户的服务一致性，通常需要通过共享的中台而不是某个前台来实现信息联动；此外，随着客户需求的日益多元化，在接受某些业务服务的同时，也存在其他业务服务的潜在需求。如何为不同业务线的客户实现交叉服务也成为了新的挑战，这也是传统单一前台所无法实现的，通常需要通过具有共享、交互、协同职能的中台来解决。

　　大中台是金融企业前后台速度适配的必要环节。对金融企业来讲，所谓前台部门就是以客户为中心，为客户提供适合的金融产品和服务，为企业创造收入，强调的是响应敏捷和不断创新。而传统后台部门主要面向内部人员，以提供管理和决策服务为主，强调的是成本可控和运营规范。对于规模化企业，前台好比是多个“小直径、高转速”的齿轮，而后台就好比一个“大直径、慢转速”的齿轮，如果直接对接，势必很难形成很好的速度适配，这就需要有多个“不同直径、不同转速”的中台齿轮，作为变速器，置于高速和低速齿轮之间，实现前后台的更好匹配，更好提升前台响应速度。

　　助推数字化转型

　　Gamma O实现后，中后台可以实现资源共享、按照统一的标准做研发。此外，后续环节中，客户方的服务反应加快了，最终成本也在降低。区海鹰告诉记者，基于对市场的认识，目前Gamma已经搭建了十几个初始业务模型，未来一两年后可能增长至上百个。

　　金融企业全面数字化转型至今，技术中台和数据中台也同样重要。对互联网企业而言，其中台战略核心要义就是通过标准化、构件化的技术中台来赋能灵活多变的前台技术系统，达到提高研发效率、支持快速创新的目的。

　　“针对客户不同需求，我们会搭建不同的业务模型，可以理解为搭建‘乐高’。只是说初始业务模型比较规范、标准，而随着客户的增加，我们将针对不同场景，设计更有针对性的模型。”区海鹰表示。

　　客户需求细分方面，区海鹰介绍，股份制银行或规模较大的城商行、农商行等对定制化的要求较高，一般来说金额更大、设计维度更多、时间更长，需要投入更多人力物力。但平台的最大意义是服务于中小型银行，甚至是小型银行，这才是金融壹账通的主要客户群。

　　“这样可以将中台最基本的能力发挥出来，让每一家银行基于自身需求，对中台的业务模式按需自取调用，理论上论证业务模式，基于自己的业务场景得出结论。一来可以简化新型业务模式的流程，有利于快速抓住市场新机会；二来有利于降低银行开发新业务的成本费用。”区海鹰说。