北京迎来专属惠民保险：79元保费最高200万元保额 投保截止时间至11月30日

　　79元保费最高200万元保额，意味着保费每天不到3毛钱。继深圳市、南京市、成都市、杭州市、长沙市、宁波市等多个城市后，北京也迎来了自己专属的惠民保险。

　　10月15日，“北京京惠保”正式发布。即日起，符合条件的北京市民可通过官方投保平台“北京京惠保”微信公众号进行线上投保，投保截止时间至2020年11月30日。

　　01、只要有北京医保均可参保

　　“北京京惠保”在参保门槛上，不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况，只要有北京医保均可参保；在保费定价上，不再按性别、年龄或职业区分，统一为79元/人/年；在保障责任方面，涵盖住院医疗费用和特定高额药品费用。

　　其中，住院医疗费用的年度累计免赔额为2万元，免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下按100%比例赔付，最高报销100万元。特定高额药品费用则是0免赔额，在符合赔付条件的情况下按90%比例赔付，最高赔付100万元。

　　“北京京惠保”的指导单位是北京市委社会工委市民政局、北京市大数据管理局、中关村科学城管理委员会；由北京人寿保险股份有限公司北京分公司、安盛天平财产保险有限公司北京分公司承保，因数健康提供服务平台。

　　02、涵盖17种自费特药

　　“北京京惠保”的特药清单涵盖肺癌、乳腺癌、白血病、头颈癌、等高发恶性肿瘤，同时提供特药直付、特药购买及配送、慈善赠药和临床试验申请指导等特药服务。

　　以抗肺癌特药“欧狄沃”为例，10ml容量的小瓶就需要9260元，患者注射一个月的治疗费用就需要36884元。而治疗头颈癌的“爱必妥”一个月治疗费用需要7.5万元，即便算上慈善援助，一年的治疗费用也要30万元。这些特药都在“北京京惠保”的保障范围内。若上述药品被纳入当地医保目录，保险公司将对该目录进行动态调整。

　　03、打破既往症的投保限制

　　“北京京惠保”打破了既往症的投保限制，除了在投保前患有恶性肿瘤等5类重大既往症，在保单生效后因这5类既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付，其他病症产生的医疗费用均可按照保险责任进行赔付。

　　“北京京惠保”还提供慢病管理、用药福利、癌症及肿瘤筛查、在线图文问诊、重疾门诊绿通等18项健康服务，借助健康体检发现疾病风险，通过健康干预降低发病率，通过健康干预降低发病率，发挥就医绿色通道服务作用，以提高看病就医的速度与有效性，让健康管理始终贯穿疾病的预防、分析、诊断、治疗的各个阶段。

　　04、演示案例看看“北京京惠保”

　　X女士，51岁，北京市居民医保参保人，2020年11月参保，年保费79元，2020年12月1日北京京惠保保障生效。

　　出险情况:

　　1、住院治疗：X女士在北京京惠保保障生效后因肺部恶性肿瘤在北京市某三甲医院同一保单年度内多次住院治疗，总治疗费用80.2万元，其中医保统筹基金报销18.65万元，大病保险基金报销39.22万元，个人负担医疗费用22.33万元（自付一15.1万元+自付二5.03万元+自费2.2万元）。

　　2、2、外购特药：在北京京惠保指定的药店外购欧狄沃（纳武利尤单抗注射液），符合适应症范围，该药品为自费药品，个人需承担该药品的自费部分39.96万元。备注：欧狄沃为《北京京惠保特定高额药品支付范围》内的药品。

　　理赔情况：

　　（1）住院自付一医疗费用报销：【15.1万元-2万元（免赔额）】*100%=13.1万元

　　（2）外购特药报销：39.96万元*90%=35.96万元

　　合计北京京惠保理赔金额：13.1+35.96=49.06万元

　　X女士花费79元，北京京惠保赔付49.06万元

　　05、普惠保险累收保费超过12亿

　　2019年3月5日，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年底，全国建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

　　自2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”，在政策文件指导以及疫情的影响下，今年年初以来，以政府指导、商保承办、城市定制、衔接医保为模式的普惠型补充医疗保险在各地陆续开展。公开数据显示，作为紧密衔接医保政策的城市普惠保险，截至2020年9月30日，已在17省37城落地，累计参保超过2400万人，累收保费超过12亿元。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾分析称，惠民保险的快速发展有三方面因素：政策鼓励，消费者的刚性需求，保险机构的合作创新。具体而言：

　　首先，随着国家医疗体制改革深化与扶贫政策的推动，各地政府陆续推出了一些惠民保险有关的政策措施，鼓励社会各类机构参与，因此保险机构（尤其国有保险机构）均有意愿和义务来支持国家和地方政策；

　　其次，目前保险保障的覆盖广度和深度还远远不够，三线以下城市以及中低收入阶层的保障不足，在大病与意外等保险方面有刚性需求，但目前仍缺乏适合的产品和便捷的购买渠道；

　　第三，随着互联网企业商业模式的创新，以及移动互联等技术的持续发展，针对下沉市场和普惠人群的新型保险商业模式愈发变得可行和具有想象力，因此大型保险公司的下沉地区机构和地方性保险机构也尝试通过与当地政府、医疗机构、社保局、互联网机构合作，探索新的产品、市场和商业模式。

　　北京工商大学保险专业副主任宋占军表示，保险公司在前期参与城乡居民大病保险承办和城乡居民基本医疗保险经办的过程中，积累了丰富的社会保障经办管理经验，与地方政府建立了良好的合作关系。在健康保险市场竞争日益白热化的背景下，保险公司通过地方定制化产品，能够更好地满足消费者的医疗保障升级和健康管理服务，有助于保险公司进一步提升市场竞争力。惠民保险作为一种“保本微利”的普惠性保险，能够更好地服务于多层次医疗保障体系建设。

　　周瑾指出，要围绕着政府和市场各方的痛点与需求，利用低成本高效率的科技手段，探索多方共赢的产品与商业模式。譬如，现在医疗体制改革等外部环境，使得医院的经营收益和效率目标，老百姓就医保障和便利性要求，以及商业保险机构业务转型和业务增长压力等因素交织在一起，所以在部分地区，通过多方合作，基于消费者信息共享，利用“互联网+”的医疗模式，打通商保和医保的支付手段，推出“处方外流”的模式，创新解决各方的痛点，这是很好的尝试。