传统驱动红利消退 人身险转型取得四方面积极进展

　　原标题：人身险转型取得四方面积极进展

　　寿险公司转型需求几乎从未像如今这么迫切。10月15日，中国银保监会副主席黄洪在中国寿险业转型发展峰会上表示，人身保险业仍存在不少短板和弱项，风险化解难度增大，行业利差损风险上升，新冠肺炎疫情更加大了保险业传统模式销售压力。中国人寿保险股份有限公司总裁苏恒轩则表示，寿险公司的传统驱动红利正在消退，结构性矛盾升级，再加上新业态冲击，倒逼寿险公司按下转型的加速键。

　　传统驱动红利消退

　　“自2013年拉开转型大幕以来，人身保险业取得了积极进展，主要体现在发展质量持续提升、服务民生能力加强、改革开放步伐加快，以及风险防范成效显著四方面。”黄洪指出。

　　黄洪表示，近年来我国人身保险业务增长较快，规模保费收入从2012年的1.18万亿元增长到2019年的3.84万亿元，年均复合增长率达18.4%；资产规模不断壮大，从2012年的6.1万亿元攀升到2019年的16.9万亿元，年均复合增长率达15.7%。

　　“虽然成效显著，但当前我国人身保险市场仍存在不少短板和弱项。”黄洪指出，比如不少公司仍然依赖传统商业模式，重规模、轻质量；重资产、轻负债；重业务、轻服务；靠“人海战术”“跑马圈地”掠夺市场，发展方式较为粗放。

　　黄洪认为，我国人身保险业面临诸多挑战。从需求侧看，经济下行会造成居民收入减少，在金融产品的选择上，会倾向于配置期限较短的储蓄类资产，减少购买期限较长的保险产品。从供给侧看，新冠肺炎疫情令保险业传统模式销售压力增大，保险业务高度依赖“面对面销售”的经营模式难以持续，化解行业风险的难度不断加大。

　　中国人寿集团副总裁、中国人寿保险股份有限公司总裁苏恒轩表示，寿险公司传统驱动红利正在消退，结构性矛盾升级，再加上新业态冲击，倒逼寿险公司按下转型的加速键。目前寿险行业正处于从要素驱动转向效率驱动和创新驱动阶段，如何度过新动能转换期至关重要。

　　加快新旧动能转换

　　在新旧动能转换时期，如何实现高质量发展成为寿险公司亟待解决的问题。

　　分析人士称，寿险行业转型几乎都贴上了“价值转型”的标签，即从以前追求保险规模转变为追求价值稳定增长，在这个转型过程中还伴随着保费渠道、产品结构以及保费缴纳期限等多方面因素的变化。

　　向科技化转型，不仅是新冠肺炎疫情催生的需求，也是行业发展的内生要求。艾瑞咨询报告指出，科技驱动保险业高质量发展是必由之路。传统保险公司积极投入保险科技建设，大型险企近几年纷纷将“保险+科技”提到战略高度。比如，中国太保寿险公司正在推进“转型2.0”，其中“三个聚焦”点就落在了价值、队伍和赋能上，强调通过对队伍培训、科技、服务赋能撬动发展动能的转换。

　　此外，基于寿险产品销售的复杂性、服务的长期性，以及寿险营销中情感交流、风险教育等因素，在寿险营销链条中，代理人仍将长期发挥不可替代的重要作用。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，保险行业从业人员众多，过去出现了一些不规范行为。依靠数量优势虽然令中国寿险业快速成长，但“从量到质”发展转型是行业内生要求，销售方式将从过去的关系主导型（向亲戚、朋友推销）逐步转向依靠专业和服务。

　　转型中的新机遇

　　寿险公司转型也面临着新机遇。苏恒轩在峰会上表示，在“双循环”发展的新格局下，新需求、新市场、新基建、新技术四大新要素的出现，给寿险公司带来了转型升级的新机遇。

　　首先是新需求成为提升保障水平的新动力。苏恒轩指出，当前我国社会保障体系已经实现了全覆盖、保基本，但多层次、可持续性有待进一步提升。寿险行业必须深入地思考“如何抓住参与和服务社会保障体系建设的机遇，以实现社会企业以及客户价值的有机统一”。

　　其次，“双循环”意味着大市场。粤港澳大湾区、长江经济带等城市群、都市圈纷纷涌现，打破了过去行政主导人口资源的模式，也带动了寿险产品在设计、销售服务模式等方面的转变。

　　新基建也成为了保险资金投资的“新风口”。苏恒轩认为，新基建与保险资金周期长、规模大、来源稳定等特点高度匹配。寿险资金通过布局5G基站、特高压、城际高速铁路和城市轨道交通，既能形成稳定的长期回报，也有利于缓解资产负债匹配缺口的压力。

　　苏恒轩还指出，新技术加速转化为发展新动能。当前，数字化、互联网化、智能化已在寿险业得到广泛应用，数字化技术平台凭借全空域、全流程、全场景、全周期等特点正在全面改变产品销售、服务、投资全价值链，并对寿险公司的决策、精算、财务、组织架构等各个管理环节带来深远影响。