年金险高收益藏水分：保险公司号称预约就有5.1%收益是幌子 消费者应以保障为主

　　进入10月中旬以来，朋友圈又开始被各种保险信息刷屏了。每年10月到第二年4月，是各家保险公司年终答谢和新春开门的大促时节，业务员为了完成任务，发送朋友圈往往出现销售误导现象。一款新近上线的年金保险产品，宣称预约就有5.1%收益，专业理财师计算之后，实际收益只有3.1%，而合同只约定2.5%或者3%的保底收益。

　　号称创举 预约就有收益？

　　“总感觉这个保险信息不太托底，因为只要预约就有收益，不太符合理财收益的规律。”沈阳市民李先生说。

　　近期，李先生被微信朋友圈里的一条保险促销信息弄蒙了，这条信息里说，这款年金型的保险产品成为金融界的首次创举，因为从预约空账户开始就计算收益，而且高达5.1%。客户真正交钱认购之后收益更是直接翻倍，涨到10.2%。

　　面对这么高的收益，李先生心存疑虑，而且根本理解不了，“空户就给算收益”这个说法。李先生说：“这就是说客户的钱还没投进去，保险公司就开始给你收益，这不是天上掉馅饼吗？”对此，保险业务员也只是含糊地表示，等到客户拿到收益以后，再反过来计算，应该就能看明白是从预约就开始计算收益了，这是保险公司年底答谢客户的福利。

　　误导销售 高收益是幌子

　　这条保险促销信息举例称，以某30岁男子为被保险人，首年交保费10万元，连续缴纳3年，总计缴纳30万元。第35-39岁每年领年金6万元，合计30万元，到了40岁满期再领33890元。

　　辽宁省理财规划师专业理财师解释说，这差不多就相当于30万元的本金，投入10年，获得收益33890元，在不挂钩万能账户的情况下，经过计算，这10年的复利收益率只有2.05%，距离其宣传的5.1%的高收益相差一半儿。

　　如果挂钩万能账户，那也是在缴纳保费后的第五年，客户不领取年金，而是转入万能账户里去生息，假设万能账户能一直保持5.1%的利率结算，而10年的复利收益率为3.1%。因此，高收益只是幌子，客户最终并不能拿到这么多收益。

　　保障为主 别靠保险发财

　　其实，对于这款保险产品来说，客户一直不领取年金，持续放在万能账户里，等到65年之后，才可以领到3215311.74元，收益率也只有3.84%。理财师提示说，更重要的是，这类年金险的合同，一般只约定2.5%或者3%的保底收益。记者查询了一家寿险公司截至2020年8月的万能险结算收益率，一共29个账户产品中，结算利率在4%以上的只有8款产品，最低结算利率只有2%。

　　辽宁省保险行业协会相关负责人表示，年金险比较适合有闲钱的人，普通消费者还是应该先把基本保障安排妥当，而且靠投保年金险赚到高收益也基本是不现实的。因为利率水平是变化的，保险员演示的理论预期只能作为参考，打个高折扣，基本才能是实际收益。