区块链技术助力保险行业“正循环”发展 让保险公司实现“航延险”延误即赔

　　最近几年，关于“航延险“的争议一直颇多。一些乘客抱怨，自己往往在毫不知情的情况下购买了航延险，但保险公司却表示，承保的航延险航延险的赔付率是接近90％甚至100％，根本不赚钱。除此之外，甚至还有许多投机分子，利用规则漏洞骗取保费。

　　上半年，就发生了一件引起了社会广泛关注的航空延误险骗保事件。南京某李姓女子通过购票虚拟行程，利用近900多次的航班延误，获利近300万元，由于其做法涉嫌诈骗，被当地警方抓获。

　　产生这些问题的本质其实很简单，就是用户、航空公司、保险公司三个主体间的“信息不对称”。保险公司，在索赔过程中由于涉及到消费者和航空公司多种可能性情景，工序繁杂、材料众多，验证困难且标的额小，导致了航空公司愿意直接赔偿，退而求其次将延误险作为一种营销手段而非营利项目。普通用户无法直接也没有义务明晰保险公司的真实境况，所以怀疑被捆绑销售，服务体验感差。同时，也给了投机分子可趁之机，骗取延误险的现象屡见不鲜。

　　破解这样的恶性循环其实只需要应用一项科学技术——区块链。利用区块链分布式账簿的技术特性，以及加密算法和智能合约的应用，消除用户、航空公司、保险公司三者之间的“信息孤岛”问题。用全新的可信体系，为用户提供更优质的服务，提升保险公司在延误险上的盈利空间，助力航空保险业态的稳步发展。

　　今天，旺链科技就将从区块链技术在延误险这一特定航空保险险种的应用为切入点，为大家提供一些技术分享。

　　让骗保无处遁形

　　在区块链技术应用领域，保险业一直是一个被寄予厚望的垂直行业。据公开数据显示，目前，保险业在各行业区块链应用场景中占比为22%，位居第一位。这得益于区块链技术能够颠覆性地优化保险行业的风控系统，特别是”可信机制“的建立，可以提高保险反欺诈的有效性，降低用户的道德风险和保险欺诈行为。

　　在航延险这一险种上，建立一个基于区块链技术的航空险应用平台，便能杜绝大多数骗保现象的发生。信息不可篡改的特性使得区块链航空险应用平台上的数据，具有天然的可信基因，公开透明且可溯源，降低了用户、保险公司以及航空公司之间信任成本，同时大大提高了“违约”成本，让“骗保”不再是一个有利可图的事情。

　　区块链航空险平台上的数据还具有唯一性，也就是说用户在上面发生的行为轨迹可完整溯源，这种带有时间戳的数据，大大降低了验标承保环节中的痛点问题——真实性与唯一性，能够完整还原事实真相，进一步保障了用户的基本权益，也能提高相关保险公司的工作效率，给用户更好的服务体验的同时，也让保险公司的减少了许多不必要的开支，拥有更多的盈利空间。

　　实现“航延险”延误即赔

　　以往的航延险理赔流程非常复杂，需要提交申请表、保险单、个人身份证明、延误时间等等证明材料，同时标的额小，通常只有几百元左右，普通用户往往因为麻烦而主动放弃了自己的权益，甚至选择直接不购买该险种。

　　随着信息技术的发展，保险公司为了扩大市场，从2014年起，便推出了多种主动理赔的航空延误险： 延误1小时、2小时、3小时甚至1分钟赔付等等。也就是说在无需客户在提交证明材料的情况下，保险公司会根据系统内数据跟踪被保险人的延误情况，一旦达到理赔标准便即时赔付。这种形式，虽然方便了用户，却让保险公司自己承担了所有的成本和风险。不盈利，也就难有进一步的发展，相关行业呈现出发展困难的局面。

　　智能合约的应用，能从技术层面保障即时赔付的同时，也为保险公司争取到盈利空间。

　　智能合约是区块链技术的核心应用之一，最大的优点便是可以减少人为因素的参与，不受时间可空间的限制，随时随地完成自动化结算。所以，智能合约技术的使用，可以完成理赔效率的迭代，实现智能合约下的“自我保险”——延误，即赔付。

　　具体来讲，就是用户直接在区块链航空险平台上，与保险公司直接点对点的完成延误险的签约。同时，利用平台上实时更新的关于航空公司的航班数据以及全球空中交通数据库为大数据基础，将赔付条款通过代码形成自动化指令，当用户与保险公司完成签约后，只要发生约定的事件，便自动触发系统完成自动化的赔付结算。

　　所以，智能合约能够在公开透明，确保真实的情况下完成，自动化地完成赔付。即提高了用户的使用感受，杜绝了虚假保单造成的资源浪费，也避免了虚假保单，杜绝了行业内的资源浪费。

　　助力行业“正循环”

　　业务流程的透明，带动工作效率提升的同时，也进一步降低相关企业的运营成本。将延误险业务通过区块链技术上链，提高了保险交易、乃至定损核赔的业务全流程的透明度，也提高了航空延误险整个交易流程的效率，呈现出用户、保险公司和航空公司方多方共赢的局面。

　　具体来讲就是：效率提升的同时，成本下降。部分流程的自动化，减少人为参与程度，节省相关企业的劳动成本；核查资料的数字化，减少用户的时间成本，也节省了保险公司的办公资源；全流程可溯源，减少了发生问题时确责定损的难度，也无形中提高了员工的自觉性，为公司节省了一部分管理成本……降本增效，必将推动行业的绿色发展，从而从源头给用户提供更优质的服务，形成良性循环。

　　另外，区块链技术可信、开放的特性，也将为保险公司获取更多的新用户以及更真实的用户画像。比如，投保用户的个人信息问题。区块链航空险平台上的布式账本以及加密算法的应用，可以在兼顾数据隐私安全的同时，实现多方多方节点同步响应，数据的实时共享，平台上的相关企业可以区块链联盟形式实现便捷数据交互，降低保险行业内获取相关数据的成本。基于这些数据，勾勒出最真实的用户画像，能帮助相关保险企业在进行统一险种的保单定价、套餐设定等等商业决策时，少走弯路，更精准地解决用户的难点问题。

　　结 语

　　尽管，区块链技术与保险行业有天生的契合性，落地应用的场景正在逐步丰富当中，在航空领域的应用便是一次新的尝试。通过区块链技术打通行业内的数据孤岛，利用其透明性，消除各环节的信任问题，更好地维护了用户的基本权益，优化了相关企业后台管理，为实现整个行业的降本增效提供可能。但新的技术应用，总会带来新的问题，例如标准和应用规范缺失、应用模式分散等问题，依旧需要各个参与主体同心协力，协同发展，解决遇到的实际问题，进而优化整个行业的发展态势。旺链科技作为区块链技术的推广者，将不遗余力帮助航延险的相关企业通过技术革新，完成迭代。