新商机下险企纷纷入局“惠民保” 能否成为第二个“大病医保”待商榷

　　“保费几十元、能保上百万元”的“惠民保”产品越来越多了。据不完全统计，今年以来，这一类保险出现了大爆发的趋势，目前全国已有17个省48地市在推广这一有着各地“花名”的社保医疗补充商业保险，如深圳市重特大疾病补充医疗险、佛山佛医保、广州惠民保、东莞市民保、杭州市民保、宁波甬惠保……“我们这个月底可能在广东两个市推出这类产品。”一位大型保险集团的健康险公司负责人告诉记者。

　　羊城晚报记者注意到，这类保险有着共同的特点：有地方政府牵头或站台，与相关的保险公司进行合作承保，入门门槛低，最低的仅需几十元，但最高能报销上百万元的医药费；投保宽松，不限年龄，部分特效药也能报销……作为一种普惠型商业医疗险，这是一款听起来相当美好的产品。那么，这样的产品能否成为第二个“大病医保”？未来又会怎么走？

　　新商机下险企纷纷入局

　　羊城晚报记者梳理发现，目前公认最早的一款惠民保产品，是2015年深圳市政府首次推出的重特大疾病补充医疗保险，由平安养老保险集团公司承办。此后，多个城市和保险公司陆续推出类似项目，经过几年的发展，惠民保逐渐形成几种不同的商业模式。其中的差别主要体现在各个地区的政府参与程度和保障责任上。

　　在已经上线的40多款“惠民保”中，约有一半是今年集中上线。2020年1月23日，银保监会等13部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（银保监发〔2020〕4号），鼓励商业保险机构经办基本医保、医疗救助等，提供优质服务，探索将商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台按规定推进信息共享，强化医疗健康大数据运用，推动医疗支付方式改革，更好地服务医保政策制定和医疗费用管理。同时，整个社会也有解决无法通过医保解决的特效药贵的需求。

　　而对于保险公司来说，医疗健康险已经迎来爆发的风口，但如何在同质化的产品中脱颖而出，急需新的创新模式。因此，响应政府的需求开始出现了具备官方背书性质的惠民保险，凭借进入门槛低、承保金额高，并可以解决部分“住院贵、吃特效药贵”的问题，也让越来越多的保险公司转向了这一领域。

　　除了专业保险公司，近两个月来，与保险业务相结合的互联网流量平台也纷纷加入。例如360保险、腾讯微保和水滴保险商城也开始上线“惠民保”，并突破了以前单一城市的“一城一产品”规律，还上线了全国统一版的产品。

　　直接获利难 险企或意在下沉渠道

　　对消费者而言，险企争相进入的惠民保，也具有一定的吸引力。这是由于惠民保的定位——一是门槛低，没有年龄和身体健康程度的要求，只需要配备最基本的社保即可；二是在保障范围方面，涵盖了让消费者最纠结的两大方面，医保目录内的自费部分和医保目录外的特药(有些产品只保障其中一个方面，有些产品保障两个方面)。

　　根据广州惠民保公布的数据显示，这款在2019年年底开卖的产品，线上销售的一个月期间共有66万人参保，其中零岁婴童4000人，百岁老人13位。微保今年8月推出“百城惠民健康保障计划”，将近100天的时间全国上线了十余座城市，其中今年8月份上线的东莞版“市民保”，在不到两个月的时间参保人数近120万；而淄博版“齐惠保”上线1个多月，参保人数近60万。

　　有业内人士表示，惠民保产品吸纳了大部分原有商业保险难以触及和覆盖的下沉市场和下沉人群。由于没有健康和年龄的需求，这些客群以往并不是保险公司的客户目标，因此，虽然“惠民保”带有普惠性质的，也不太可能给保险公司带来直接利润，但是这部分新拓展的市场和客户，可能成为二次开发的新资源；另一方面，由于这款产品受到政府部门的支持，还有利于建立与当地政府及医保部门的关系，进一步开发当地资源，例如有的城市甚至可以直接用社保卡支付“惠民保”。

　　系统风险尚需充分评估

　　对消费者来说，价格不贵；对企业来说，愿意争相进入，这似乎是一种双赢的格局。

　　“作为普惠型的产品，价格也不贵，如果不能购买其他商业保险，惠民保是一个很好的选择。”一位业内人士告诉羊城晚报记者，比如年龄过大、身体欠佳、从事高危职业的人，就可以选择这类产品。不过值得注意的是，这也带来一个新的问题：因为没有什么门槛，相当一部分人可能是带病投保，因此给这一类产品带来了一定的风险。

　　还有重要的一点是，“惠民保”免赔额较高，并且是在医保报销基础上再报销自费部分的80%，因此个人整体医疗费用部分接近4-5万元的时候，才能达到惠民保的起付线，这很可能出现健康的人群不愿意去买这类产品，带病的才去买的情况。不利于扩大参保基础，不排除产品上线后一两年出现亏损的情况。

　　此外，与普通医疗险可随时投保的特点不同，目前各地推出的“惠民保”都采取集中一段时期投保的模式，到期即关闭，保障期间为一年。从目前来看，参保率不高，这又导致了缴纳保费总数规模不大的问题。公开数据显示，在政府的大力推广之下，深圳的项目出现较早，参保人数已经达到750万人；而广州在2019年的社会医疗保险参保人数为1302.21万人，购买惠民保的有66万人，渗透率仅为5%。

　　9月24日，刚上线1个多月的惠嘉保宣布，“由于相关政策限定，惠嘉保产品近期无法再次上线。”自此，惠嘉保成为国内首个停止投保的惠民保类保障项目。

　　成为第二个“大病医保”待商榷

　　有政府积极站台甚至介入，可以解决部分昂贵特效药的问题，那么，惠民保类产品，是否会成为第二个“大病医保”项目呢？

　　“目前还为时过早，首先要解决的是可持续性的问题。”上述健康险公司负责人告诉记者，一项政策性的保险产品推广，必须有足够的可持续性。目前“惠民保”虽然发展迅猛，但还处在业内和监管层的观望阶段，能够走多远？该如何规范？也需要时间和数据支撑。另一方面，医保目录的调整与变化，取决于诸多因素，包括医疗技术的进步导致的治疗手段、药品的变化；社会发展与环境变化也会导致对疾病的重新定义；还有医保资金池的基数和承受力等。

　　不过，有选择总是好事。记者了解到，去年在广州上线的惠民保即将再次开启新一年的销售窗口。数据显示，该产品上线后截止到今年的第三季度，累计总结案3777件，单笔最高理赔金是8.87万元，但理赔累计总额尚没有公布。即将上线的新产品“保费不变，还是49元，保障升级200万元、特药目录也有提升”，相关人士向记者透露。